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第3章 理财教育从娃娃抓起(3)

帮孩子确立一个消费目标。有一个明确的目标对合理地管理和支配自己的钱非常有利。如果你心中有一个长期目标,为了实现这个目标,你就会更有动力每天做一点牺牲。如果你没有什么目标,你就有可能随随便便地把钱花掉,而当你真正急需用钱的时候才发现自己已经囊中羞涩。正因为如此,你就更应该教孩子为金钱的用途做好计划。换句话说,把钱用于什么目标并不重要,重要的是制订目标本身。

让孩子掌握选择的艺术。虽然做出决定的能力在生活的各个领域都很重要,但是它在金钱领域尤为重要。你可以教孩子把他们的钱分为三部分:短期用钱用于购买诸如糖果、漫画书、电影票、零食和其他小东西。同时,从这部分钱中拿出5%—10%捐给慈善机构。中期用钱用于购买CD、玩具、体育用品、衣服和其他较贵的东西。长期用钱放入共同基金或做其他投资;也可以用于购车、学费和梦想已久的度假等大的开销上面。在这一点上,你要让孩子明白短期和中期用钱之间的不同。短期用钱可以放在钱包里面,而中期用钱要存到银行的账户上,等用的时候才取出来。

做预算时,你可以帮助孩子们决定把多少钱放到哪一部分。比如,你们可以把钱做如下分配:短期用钱—50%,中期用钱—25%,长期用钱—25%。

让孩子把钱存到银行以备有大的开销时使用并不难,难的是让他们把钱存那么久。对一个10岁的孩子来说,为了存钱而存钱听起来简直可笑。他会问:“老是把钱放在银行里而不拿出来用有什么意义?”这时候,你就要跟他讲讲财富积累的意义。

有些孩子只想把钱都用在随意零花上面。这就是为什么要让他们有一个存钱的目标。每个家庭和每个孩子都可以自行决定每部分用钱的不同比例,但是强调的重点应该是一样的。如果你的孩子正在为购买某个东西或做某件事而存钱,你可以建议他存出多达75%的钱。多跟孩子谈谈,可以让他从经验中更好地学习和成长。

理财教育笔记:

1、询问孩子储蓄要达成何种目标?如买脚踏车、玩具等,帮助他从每个月的零用钱规划出时间表,估计大约花多少时间可达到梦想,建立小朋友的理财目标及投资观念。

2、由于小孩最大的本钱就是年轻,最能享受钱滚钱的好处,因此建议父母可以用投资共同基金的方式来帮助孩子理财,以储蓄未来的教育基金。

计划—约束孩子的财务开支。

少年儿童的一个通病就是乱花钱,不懂得计划,不知道节制。帮助他们处理好这个问题便是理财教育的重要内容之一。如果一个会花钱的孩子已经懂得管理和计划,已经成为自己“金库”成功的运营家,那将是一件很荣耀很了不起的事情。不过同时还要让他们知道,要学会花钱得具备很多条件,这里面既有相关知识的学习、方法的掌握、决窍的贯通,更主要的是要靠自己节俭品质的培养和形成。

要避免孩子乱花钱,制定并执行一个简明扼要的财务计划是非常必要的。制定一份财务开销计划表并不费时;相反,它倒能在生活中为你节省大量的时间。一份开销计划表也并不是要妨碍你去购买所想要的东西,而是把所要购买的东西分出轻重缓急,让你买时能做到有先有后,不至于盲目购物。一份计划表就是平日支出的书面记录,可对它进行分析,并在以后的日子中加以改进,以达到其最终目的—对所挣的每一分钱的节约或花费都深感满意。

利用制定开销计划的方法来对孩子进行理财教育,可以在两个方面进行。一方面,在父母的主持下首先制定家庭开销计划,并鼓励孩子积极参加这份计划的制定。父母是孩子学习理财的最佳榜样,亲自参与的现实经验也会成为他的最好老师。通过这件事,还可以让孩子认识到父母不再是取之不竭的摇钱树,父母对开支的慎重态度将会影响到孩子的花钱方式,并加深他对家庭理财的重要性的认识。

另一方面就是在父母的帮助下,让孩子制定出他自己的开销计划。制定这种计划的目的就是要进一步让孩子懂得,花钱也有责任。在自己的收入范围内要保证自己始终有足够的钱,要避免那种因买太多想买的东西而无法支付的尴尬,方法就是作一个计划表,它是管好钱、有计划用钱的基础。只要按开销计划行事,就可以保证有足够的钱坦然应付自己的开支。

由于孩子年龄小,可以每周制定一次计划。做计划时,应遵照下列5个步骤:

(1)列出每周从各种渠道获得的收入。仅仅计算正常可靠的收入,比如每周的零用钱和从固定工作中挣来的钱。

(2)列出每周必须要花费的钱,比如公共汽车票、学校用的文具和午餐等。

(3)列出想要但还没有动手买的东西的清单,包括看电影,或者是买点心和录音带。

(4)列出想攒钱购买的东西。

(5)从收人中扣除必须花费的,其余的就是可以花或可以攒的钱了。这就是孩子的每周开销计划。

即使孩子每周的收入很少,作一个计划仍然是一个不错的主意。管理自己的钱是人生长期有待养成的习惯,最好现在就开始。

在笔记本上记录自己的开销目标,可以把本子叫做金钱管理手册。把每周的花销加出一个总数。如果打算在一周内执行计划,就得付出许多努力,包括克制自己的欲望。

帮助孩子坚持执行开销计划的办法很多,如可以找四个空的玻璃瓶或塑料瓶,在上面分别贴上必需、其它花销、攒钱和捐赠等字样的纸条,把它们放在孩子的衣柜或桌子上,每周让孩子将他的钱分成数份分别装进瓶子里,在用钱时根据用途从相应的瓶子里取钱,这样就不会因混淆而超支了。

理财教育笔记:

1、父母要首先制定家庭开销计划,并鼓励孩子积极参加这份计划的制定。

2、帮助孩子制定出他自己的开销计划,让他有计划地用自己的钱。

3、一旦孩子做出了预算和财务计划,重要的就是帮助孩子坚持执行。

家庭消费表—避免孩子成为不识“人间疾苦”的败家子。

年节和寒假期间是孩子用钱的高峰,要看电影、去游乐场、吃零食、买下学期的学习用品,他们通常会利用这个好时机向老爸老妈狠“敲”一笔。为了避免你的孩子成为不识“人间疾苦”的败家子,也为了使你减少不必要的开支,你大可让他们用自己的压岁钱安排自己的开销。

问题是,当您的孩子怀揣着压岁钱兴冲冲地去逛商场时,多数会举棋不定犹豫不决。所以,您不妨指导您的孩子制订一份购物计划,拟出最想要的物品和最想参加的活动及其相应价格,再根据手头的压岁钱选择取舍,最好再亲自陪同他到商场去实地“操练”一番,言传身教您的购物经验。这样,孩子以后就不会盲目购物,还懂得了要货比三家,如何做预算等等。

许多孩子从不问津日常家庭生活中的必需的消费,当他们自己成家立业时,会对每个月的房租、伙食费、水电费震惊不已,为了帮助子女合理地安排将来的生活,最好让他们参与家庭消费管理。

在制定消费计划时,父母一定要同孩子一起商量,共同制定,并尽可能多地考虑孩子对这些钱的支配意见。当孩子年龄稍大一些可以独立拟定计划时,不妨让孩子自己拟定消费计划,父母可以提供一些参考意见(如,钱除了购物之外还可以有哪些用途,孩子这个年龄段更适合买什么类型的玩具等。

消费计划建议包括:用钱的数目、时间、详细的用途(如,给自己购买的玩具、学习用品等,节日给父母及其他长辈购买的小礼品,帮助经济上有困难的小朋友等)。消费计划一旦制定,就一定要按计划执行,父母要定时进行小结,起到监督的作用。

理财教育笔记:

1、让孩子从小明白家庭生活日常的必要开销,特别是每个月的房租、伙食费、水电费。

2、让孩子明白要将钱分成几份,留出必须的生活开支。

让孩子做一回家长—了解生活的不易。

小辉今年12岁,读初中一年级了,在班里学习成绩名列前茅。但他有个缺点,经常变着花样向大人要钱买这买那。数学考了100分,要买零食吃;语文得了全班第一名,要买玩具;若是期中或期末考试考了个好名次,便要求大人带他去逛公园。我和他爸都是工薪阶层,况且近年来厂里的效益不好,因此每月几乎入不敷出。面对儿子的要求,有时没有满足他,他就不高兴,学习起来也不认真。

油盐酱醋米,日常穿戴用品,还有人情交往等这些都是生活中不可缺少的开支,这些道理如何对一个读小学三年级的小孩去讲?

上个月发工资的当天晚上,爸爸交给小辉一个笔记本,以及爸爸和妈妈的工资,要他当一个月的“家长”,负责全家的日常开支。小辉非常高兴,并向爸爸提出要求,开支后多余的钱全部归他,爸爸爽快地答应了。

于是,小辉俨然像个“家长”,管着一本账和一笔钱。爸爸每天早上去买菜、买早点,都要到他那里拿钱,并在当天晚上到他那里报账。他也很认真,把一笔笔开支都记清,同时核对当天多领的现金,哪怕只剩一毛钱,他也不放过,先收回,后付给。时至月中,小辉提醒爸爸:“爸爸,这个月刚过一半,支出的钱可超过一半了,您要注意节约呀!”爸爸笑着对他说:“爸爸买的东西,都是日常生活的必需品。不信,你翻开账本查一查,哪一笔开支不合理?”爸爸真的翻开账本,与前一个月的日常开支对照起来。核查后,他朝爸爸眨了眨眼睛。

尽管在下半个月爸爸精打细算,把日常开支压缩到最低限度,到了月底一结算,一个月的工资仍然所剩无几。爸爸把余下来的一点钱全部奖给了小辉零用。他两手紧紧攥着这几张钞票,对爸爸说:“爸爸,以后我再也不会要您给我买这买那了。”

自从当了一回“家长”后,小辉学习更加认真了,考出了好成绩也不要物质奖励了。有时他还会帮爸爸妈妈出些持家的小点子。

理财教育笔记:

让孩子与你共同分担财务收支,一边学习,一边理解家中并非财产千贯,仔细过日子很重要。

精打细算—让孩子在消费面前学会谨慎和思考。

现代消费市场上,琳琅满目的商品不断更新换代,它们不仅吸引着成年人的目光,对喜欢追求时尚的青少年来说,也是一种极大的诱惑。

然而,生活在富裕国家比利时的孩子们,却从八九岁起就懂得了如何“精打细算”地支配自己有限的零花钱。在比利时,记者常听到孩子们说“我还没有攒够钱,不能买自己喜欢的东西”、“我的钱要等到商品降价时才能用”之类的话,因为他们知道,父母在给零花钱方面是绝不会迁就他们的。在比利时家长眼中,零花钱是孩子们初学理财的工具,而不是提供单纯的物质享受条件。

翻开比利时孩子们的德育课本,你很难在里面找到专门教育孩子要节俭的话语或经典故事,因为学校和家长们更注重从生活道理上对孩子言传身教。

在比利时,通常从8岁开始,孩子们每周就能从家长那里得到零花钱了,但金额不多,多是几枚硬币。孩子们要想买到自己喜欢的东西,必须一点一滴地慢慢积攒。虽然每个家庭给孩子零花钱的标准不一,但家长们培养孩子节俭意识的原则是一致的,即不会给孩子额外的“补贴”,他们必须有计划地支配自己的零花钱。当然,如果孩子攒的钱还不够,而他又确实想尽快买到自己想要的东西时,可以先向家长借,然后再用以后的零花钱慢慢偿还。这种办法不仅能让孩子体验到满足消费欲后所需要付出的代价,还能帮助他们从小避免任性消费和节制消费欲。布里吉是5个孩子的母亲,其中3个孩子用慢慢攒钱的方法买了手机,目前还有一个孩子正在攒钱,准备3—5年后买一台电脑;还有1个孩子用向父母借钱的方法买下了自己喜欢的一张游戏碟,但后来三个月的零花钱也被陆续扣掉了。“这张碟对孩子来说得之不易,他付出的是三个月没有零花钱的‘代价’,学到的却是在消费面前应有的谨慎和思考”。

对孩子来说,从小养成节俭意识既是一种美德,又是一种生活能力,这需要家长和学校的相互配合。在比利时,学校从小学起就开设了专门课程,教孩子了解成年人的各种职业、什么是劳动报酬、如何区别各种商品及其价格的确定等。同时引导儿童理解媒体、广告和消费者之间的关系,让他们了解广告对消费者的行为影响。此外,学校还会经常告诉孩子:并非所有人的生活都是一样的,有的家庭生活富裕,有吃有喝,有的家庭非常贫穷,甚至吃不饱穿不暖,以此来告诫孩子一定要节俭。如果说学校的教育只是理论上的,那家长的消费方式和行为则对孩子起着潜移默化的作用。在这方面,家长的做法非常谨慎。通常情况下,他们花钱之前,都会先制定一个消费计划,告诉孩子哪些该花、怎么花。同样,家长在给孩子零花钱时也会建议他们存一部分,并帮他们制定一个有计划的消费“目标”。

为了让孩子们认识商品与价格、劳动与报酬的关系,比利时的中小学校每年还会办一些集市,鼓励学生将自己制作的手工艺品拿去出售,从而让他们理解劳动创造价值的理论。同样,学生们也可以在集市上买自己喜欢的东西,但每个人的消费额不能超过2欧元。

理财教育笔记:

买东西前再三权衡自己最需要什么,由此学会选择并意识到自己不可能拥有所有喜欢的东西。

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