1.掌握理财的原则
在日常生活中，当人们手中的积蓄逐渐多起来的时候，才慢慢了解到，理财不仅仅是勤俭节约这么简单，更是人们实现人生理想的重要途径。不同投资者的投资预期、财富多少和风险承受能力肯定不同，所以不同的投资者会选择不同的投资策略。但面对着越来越多的理财工具、理财方法，很多人又经常为了鱼与熊掌之间的选择大费脑筋，其实大道至简，理财也是如此。
形象地说，理财就像学摩托车，只要掌握大原则，会了就是会了，骑摩托车不需要再时时刻刻去想着，更不用为每辆新车去改变自己的骑车方式。而理财大的原则，不外乎下面几项：
（1）聚沙成塔，积少成多
据一项调查显示，年龄在37岁以上，还没有做理财规划的人中，高达四成以上的人自认“钱不够”而没有进行理财活动。他们的钱都花到哪里去了？
每个月先将15%的收入拿去投资，剩下的才用来支付长短期开销，这是许多理财专家的一致建议。为了达到目标，专家建议每月的房屋贷款应该控制在收入的25%以下。拨拨算盘，夫妻俩月入1万，扣掉15%的投资与25%的房贷，剩下来的6000元要养活一家，食衣住行加上孩子的各种费用。没错，不管手头多么紧，也不要挪用投资的钱，力行“精、抠、省”，才会有更好的明天。至于那些月入3000却想买车，或是明明囊中羞涩却忍不住想跟朋友出国旅游的社会新鲜人，则应该重新打打算盘，早日戒除“冲动型”的消费习气，免得与财富无缘。
你知道吗，从各种资料看来，一项中等风险程度的投资工具，经过长时间的统计，平均年收益率一般都可以达到10%。再算算看，假如我们每天存2元，投资到平均报酬率为10%的理财工具中，大约50年后，你就是百万富翁了！再问问自己，每天节省2元，难吗？多数人都会说不难，只要每天早起15分钟，在家里吃早餐，2元就回归自己的口袋了。财富是一点一滴积累起来的，别怕自己的钱少，谨记积少成多的道理，下一个富翁可能就是你自己。
（2）量入为出
这是投资成功的关键，也是理财的基本原则之一。在日常生活中，除了进行投资以外，还要养成储蓄的习惯。每年至少应将收入的10%存入银行，时间久了，你就会积累一笔可观的财富。即使你目前的投资收益很不错，但这不可能真正替代你的养老计划。只有养成良好的储蓄习惯，才可能确保后半生无忧。由于受社会环境的影响，有些年轻人就超出自己的财务能力去买房、买车，拿着明天的钱过上今天的幸福生活，过度消费使他们背上沉重的财务负担，成为“房奴”和“车奴”。人们在年轻的时候要注重积累财富，不要过早地透支未来的幸福生活。
退休以后，投资还要更加谨慎一些。你的追加投资资金额应该低于前期投资回报额。在退休初期，建议你将投资回报用于再投资时应有所保留，以免财务状况吃紧影响正常的生活。只有这样，一段时间以后，你才可以多挣多花。
（3）理财先人一步
某甲从20岁就开始投资，分8年，每年2000，报酬率为10%，总共投入16000元，之后不再投入，只是放着生复利。某乙则是28岁了才开始投资，每年2000，65岁之前30多年不间断地投入，到了65岁验收成果，发现某乙连本带利约不到90万，而某甲只靠年轻时的投入，竟平白累积了103.5万！
很多人认为理财是有钱人的游戏，所以他们将努力赚钱作为理财的第一步，不过钱不是“努力赚”就有的，理财最惊人的就是它的时间复利效果。如果要等自觉收入够宽裕了才开始理财，只怕会遥遥无期。不信可以自己一下，以10%的复利计算，1万元变2万元要花七年半，2万变3万不到5年，再从3万变4万呢，只要3年即可。换句话说，随着时间的累积，要赚回一个资本额将会越来越容易。
（4）切忌随波逐流
如果下定决心开始理财后，应该从哪里着手呢？就拿股市来说，面对上千种股票，以及其他数百种投资工具，究竟要选择怎样的投资工具？要什么时候、以什么价位切进去？什么时候卖出？这些都令人越想越心烦。
那么究竟应该如何选择一支好的股票呢？理财专家建议，只要在前景不错的产业中，寻求获利良好、公司经营状况稳定、正派经营的企业，应该都是不错的选择。譬如，通信业的前景在可预见的未来都会继续维持良好的状态，如果没有天灾人祸，都将保持不错的获利，可以投资。至于传统产业的龙头股，根基相对稳固，在市盈率适中时买进，投资风险较低，投资回报也很丰厚。
也有一些理财专家提出这样的建议，刚开始接触理财的新手最好从定期定额投资共同基金开始，因为新手定性不够，如果手上有股票，心情必定跟着指数上下震荡，不如选择绩效较稳定的基金，让专业的基金经理人替你伤脑筋。此外，专家特别提醒投资人，基金要三到五年地长期投资才能增加报酬、降低风险，因此选择时不要以一个月或一季的绩效为标准，应该拉长至最近一两年的绩效，尤其要避开那些大起大落或是经常更换操盘经理人的基金。
作为投资人，不管基金还是股票，切忌随着一时的涨跌就交易，只要每季关心一下投资标的盈利状况以及该产业的前景，在没有大幅度转坏的情况，就值得投资者继续投资。根据调查，国外的百万富翁绝大多数持有股票，但其中很多人一年内根本没有交易纪录，因为一旦中途买卖，“时间复利”的效果就会中断。投资是长期的，四十年论输赢不迟。投资人切勿贪快，不要把自己平均的年报酬率定在15%以上，那是不切实际的。
（5）预留后路
广义来说，理财是聪明地管理钱财，包括存钱、借钱、消费、投资、保险、节税等等都包括在内。除了投资外，其他项目虽然不能积极增加财富，却可能是构筑人生经济安全的更重要支柱。有些人收入颇丰，却在重病一场、退出职场后，生活很快陷入窘境。如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供经济支持，你应该为他们做一个计划，以免在你出意外时（比如意外伤残、死亡或者是卷入讼案），导致他们无法正常生活。凡此种种，都足以令人懊丧不已。如果你认为经济稳定对你的人生很重要，别犹豫，今天就花一点时间，好好思索一下自己的财务吧。你得制订一套伤残应急措施，寿险计划应考虑到配偶，要为孩子们接受大学教育提供经济担保计划，并且要为不幸卷入诉讼做好经济上的准备。
2.只有爱惜钱财，才能聚集财富
一个石油公司老板拥有上亿元的资产，有一天他去参观一个展览，在购票处看到一块牌子写着：“6时以后入场半价收费。”他一看手表是5时40分，于是他就在入口处等了20分钟，购买了一张半价票入场，如此，他就节省下了0.5美元。虽然他很富有，但他之所以节省0.5美元，完全是受节俭的习惯和精神的支配，而这也是他能够成为富豪的原因之一。
在日常生活中，不要让自己的支出超过自己的收入，如果支出超过收入那就是不正常的现象，更谈不上发财致富了。
被称为“经营之神”的王永庆虽然是富豪，但却处处“节流”，给人一种“悭吝”，“小气”的形象，与常人的慷慨大方形成鲜明的对照，他让每一种费用都创造出最大的效益。这种意识促进了他从起家到发展到成功的奋斗历程，他的节俭作风是他带领的企业能够不断地创造一个又一个辉煌的重要因素。
王永庆的接待费用相对其他私营企业来说，是相当寒酸的。有一次，台塑公司的4位主管，因为公务请3位客人吃饭。结果，一顿西餐下来共花掉了2万多元。后来，这件事被王永庆知道，不但把4位主管狠狠地训斥了一番，叫他们以节俭为本，而且还处罚了他们。
在大多数情况下，王永庆本人都是在台塑自己办的招待所内请客。招待所内设有厨师、女侍，王永庆在这里请客，除了卫生、可口等优点之外，最主要的就是为了节省。每当王永庆宴客时，他要求专业厨师必须准备二十道丰盛的佳肴应席，对于菜式的要求，王永庆定了一个四字标准：精致可口。第一道菜往往是“自助式”寿司，要求客人自己动手，把那些鱼松、小黄瓜、海苔之类的材料用米饭卷成寿司。如此采用“自助”的方式，客人可依据自己的食量量力而食，从而避免了食物的浪费。
宴席上所有的菜，都是基于王永庆所定的“精致”的标准，分量都不多，也不会少，恰到好处。菜上桌之后，王永庆喜欢采用“中菜西吃”的方式，大家围在圆桌旁，每人端一个盘子，由侍者分别分菜，每人一份，吃完再加，这种做法避免了吃掉小部分倒掉大部分的情形出现。
在员工用餐方面，台塑集团要求所有的员工食堂都采用自助餐的形式，饭和菜都按各人食量自取。王永庆订了一条规矩——员工吃多少都可以，但是盛到餐盘中的饭菜必须吃完，不能剩下或者倒掉，否则就要受处罚。
正是由于台塑企业的伙食团没有倒掉菜饭行为，也就是没有浪费掉菜饭。所以，在同样资金的预算下，他们的伙食办得比别人好得多。
王永庆非常注重节省能源，他经常提醒厨师：“汤煮滚了，应即刻将火关小，滚汤温度达到沸点100度后，继续用火烧，那只是浪费瓦斯而已。”
王永庆不仅在“吃饭”问题上精打细算，而且对于员工的交通、差旅方面的费用以及企业日常的一些必要开支等，也是很节俭，从不多花钱。王永庆说，虽然台塑员工在生产上不如日本人，但是台塑在营销方面的成本相当节省。所以，与日本的工厂比较，成本差距就非常小，因此也就不会丧失竞争能力。
从他的故事中也不难看出，其实财富就是点滴积累起来的。在日常生活中，不要看不起那些小钱，积少成多，小钱就不小了。
积少成多的道理谁都懂，但是有些人一开始就摆出一副赚大钱的架势，急于从事期货、股票等高风险的投资活动，甚至不惜向亲友借贷大笔现金，结果负债累累，这是很不理智的行为。不懂理财经验的人会使自己血本无归。现代社会，每个人都想发大财，但对一般人来说，没有大笔的资金是很难创业的。所以应该首先从小钱赚起，逐渐积累，从而积少成多，水到渠成。
从小钱赚起，可以培养一个人的自信。因为，小钱的成本小，一般的家庭可以接受。而且每当自己赚了一笔钱后，全家人一起分享这份成果，自己会很有成就感，即使失败也不会败得太惨。更重要的是，每次投资后就会对自己的能力有所了解，就会相信自己可以把事情做大，甚至成为大富翁。而且，以小钱投资，以小钱生钱，不需要承担太大的风险，可以为赚大钱积累经验，也可以培养自己踏踏实实做事的态度、完善自己的理财智慧。
如果自己已经有了一定的积蓄，收入颇丰，支出不大，就可以进入投资理财的第二个阶段了。这时的投资理财策略可从第一阶段的只攒不做，提升为多看少做，尽量不要从事孤注一掷式的拼命投资，要看准时机。当时机成熟时，自己的资金也累积到了一定数目，“以钱生钱”的理财境界自然就会水到渠成，所以不要拼命，但也需要适当的冒险精神，过于谨慎不利于获取高额利润，要争取更多的机会。
在进行“以钱生钱”的投资组合中，可以把资金分成两部分去管理：一部分仍放在定期存款、活期存款及国债中，这部分每年会有固定的利息收入，本金并无亏损的风险，也可以随时提取现金，以备不时之需；另一部分资金可以放在股票、黄金、共同基金，甚至高风险高报酬的外币及期货投资上，这种投资的风险高、利润大，所以，投资时要保证不会影响自己基本的日常生活开支。
如果自己有房子、车子，并且已经结婚生子，那么应该把投保纳入自己的理财规划中。因为天有不测风云，人有旦夕祸福，有足够的生活保障可以解除一些后顾之忧。所以，火险、车险、寿险等保险规划都是必要的。
如何用好自己手中的钱，是关系着居家过日的一个大问题，也是能不能获得滚滚财富的大问题。要成为富翁的途径只有一个：用好自己手中的钱，积少成多，以钱生钱。
3.分清投资与投机的区别
银行家凯索尔曾经这样说过：“当我年轻的时候，别人叫我赌徒；等我活动范围扩大以后，别人叫我投机客；现在，大家称我是银行家。其实我始终如一，做同样的事。”
对于那些初入股市的人来说，总有两个词时常在耳边回响，一个是投资；一个是投机，很多人语重心长地教导大家：要投资，不要投机。两者最大的区别是，投资的首要目标是保存资本，并使得资本增值；而投机者一心想着增加财富。正由于这种不同，前者常常会将眼光放远，宁愿放弃一些风险较高（可能收益也高）的行为，只要保证每年都赚那么一点。为了更好的区分投资与投机，不妨从“股神”巴菲特这里寻找答案。
巴菲特对于股票的投资有着他自己的理解，所谓投资必须要同时具备三点，才能算作是真正有价值的投资，最终才有可能真正获利。其一，在决定是否投资之前，一定要对所要投资的企业及进行全面而彻底的理性分析；其二，所要进行的投资一定要充分确保本金的安全；第三，投资行为要保证能够有充分的回报。
几十年的投资经历，让巴菲特积累了丰富的经验，同时也让他对证券市场有了更加清醒的认识。它真真假假、虚虚实实让人难以捉摸，利益的诱惑让所有渴望财富的人们身陷其中。泛滥的消息，漫天飞舞的流言，让身处其中的人们无法分辨真伪，在它的掌控之下，人们就像是一个天真的孩子，为股价上涨而疯狂，为股价暴跌而沮丧。当人们被它玩弄的失去理智的时候，索性就进行赌博式的投机，一旦陷入这样的循环，血本无归实属必然。
所以巴菲特要坚持几十年如一日的价值投资，他总是试图全面而透彻的研究投资目标，对它各个层面的信息都了如指掌。他经常把购买股票形象的比喻成谈生意，只有充分了解对方的所有情况，才能做到成竹在胸，有的放矢。传奇基金经理彼得·林奇也曾说过：“没有做过充分认真的分析研究便匆忙地去购买股票，就相当于一个对于游泳一无所知的人跳进水里，任何人都可以想象出这样的行为会带来的后果。”巴菲特始终认为仅仅凭借那些谣言去想象或臆断，而进行的投资都是不理智的，投资者随时都会为他的不理智承担可怕的后果。他劝诫所有的投资者：投资不是简单的低价买入、高价卖出，而投机就像是投资者在走钢丝，虽然有成功的可能，但危险时刻都在。
