低收入家庭投资理财方略
玲玲今年24岁，参加工作只有两年，在事业单位工作，月收入大概在1800元左右，为了改变职业，准备辞职专门学两年外语。由于刚结婚，花费了不少财礼，所以父母已经答应赞助她学习费用。她的丈夫在部队工作，开销比较小，但是收入也不高，1500元左右。他们现有资产都是银行存款，约有5万元钱。他们的计划是买一套小户型，想先租出去几年，等收入提高了可以要孩子的时候再简单装修一下自用。她的问题是：什么时候买房子，贷款利息和收回来的租金比哪个更合算一些。另外，像他们这样中低收入的年轻人，什么样的投资会有比较保险一些的收益。玲玲的希望是“不求利润最大化，只是希望能安全一些。”
理财师给出如下建议：
1.逃避风险不如适当承担风险
家庭理财可依据自身风险承担能力，适当主动承担风险，以取得较高收益。例如医疗等项费用的涨价速度远高于存款的增值速度。要想将来获得完备的医疗服务，现在就必须追求更高的投资收益，因而也必须承担更大的投资风险。一味地回避风险，将使自己的资产大大贬值，根本实现不了稳健保值的初衷。一段时间以来，借股市行情不好的机会，很多债券基金都热炒自己的“安全”概念。可近期债市和债券基金的大跌，说明了安全的投资其实是不存在的。相反，重点通过股票基金长期系统投资中国股市，将是普通百姓积累财富的好机会。
2.房宜暂缓，二手房是首选
从玲玲实际情况看也是这样，一方面积蓄不多，又要辞职读书，虽然租金很有可能弥补月供款，但打光了弹药，实在是风险太大。。财不入急门”，投资的机会今后还很多。如欲购房，对于玲玲这类积蓄不多的新白领，小户型二手房是惠而不贵的好选择。买二手房建议玲玲使用最高成数和最长期限，即二十年七成组合贷款。留下资金可以消费以提高生活品质，或投资以赚取更多利润。
3.多种投资都可尝试
如果想几年后买房，可转换债券是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚大钱。投资于这种债券，既不会因为损失本金而影响家庭购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。另外，玲玲不妨也在股市中投些钱。虽然短期炒作股票的风险很大，但各国百姓投资的历史却证明，股市长期科学投资是积累财富的最好方式，是普通人分享国民经济增长的方便渠道。特别是股市行情不好的时候，正是“人弃我取”捡便宜货的好机会。当然，像玲玲这样的非专业投资者最宜通过基金来参与股票市场了。
4.青年人也需要保障类保险
考虑到玲玲的老公在部队工作，保障很好，故只建议玲玲姐自己买些意外伤害和健康保险。“人有旦夕祸福”，保险既是幸福生活的保障，又是一切理财的基础。
另外，对于一般人而言，收入低也要有自己的理财方法。不能因为钱少而忽视理财，而是更应该找到适合自己的理财方法，选择最优的投资方略，让自己手中的资本发挥最大化的效应，从而为自己以后的生活提供优厚的保障。如果手头只有10000元钱，如何理财？能不能理财？回答是肯定的。那么，具体应该如何操作？
一、瞄准基金
与股票相比，基金价位低，10000元钱就能吃进10000股。何况，炒基金成本低，如果在0.90元的价位吃进，那么，在0.92元的价位就可以抛出。这样除去交易成本，每股就能赚1分多。以10000股计，就有一百多元的收入，一个月进出二三次，也就有三四百元的收入。何况如今的基金大多在1元以下。
二、投资股市，瞄准低价股
如果觉得基金价位上下波幅不大，不想炒基金的话，那么，就可以挑价位低的股票来炒。10000元钱也可以吃进2000股5元以下的低价股。如今，沪深两市经过三年的持续熊市，在一千多只股票中有的是5元以下的低价股，手头有10000元钱完全可以从容选择。如果有0.20-0.30元的差价，每进出一次也能赚上三四百元钱。当然，炒基金也好，炒低价股也好，要有被套的心理准备。一旦被套，须耐心持股待涨，不要理会旁人的七嘴八舌，而动摇自己的信心。在通常的情况下都有解套和获利的机会。本小，钱就显得越发宝贵，故万不可斩仓割肉。再说如今中国股市的基本面已发生了根本性的变化，国务院已充分肯定了证券市场的作用、地位。
三、小本经营，不贪为好
拿10000元钱来炒股，无疑是小本经营。既然是小本经营，当力戒贪心，涨了还想涨。而应该把握薄利为上的原则。唯有多炒几把，方能积少成多。如果每次都能赚上一、二百元，已属极佳成绩。这样一年积累下来，也就有30％—40％的收益，变薄利为厚利。
四、买低不买高
小本经营，尤当注意风险，避免风险。因为，在每一次进货时，都应该避免追高。而应该伺机在每一次下调时建仓。当然，买低不买高的尺度很难把握。那么，不妨采取一个笨办法，即在通常的情况下，看准一只股票在其下调10％时建仓，上升10％时就出局。这样，风险就会小一些。当然，有时候，个别股票会连续下调30％—40％，甚至更多。但这毕竟是个别现象，属“垃圾股”。小本经营，还是避免接触这类股票为妙。
“月光”一族的理财计
现年25岁的邓敏精通外语，3年前大学毕业后曾在一些单位从事过翻译等工作，目前在家自接一些翻译的业务，成为自由的SOHO一族。收入水平还算稳定，每个月在4000～5000元。先生是做销售工作的，每个月工资加上各种补贴有5000元左右，不过因为到这个单位不久，每个季度15000元的奖金还未拿到过。
目前，他们是住在父母提供的老公房里，房产产权在父母手中，没有房屋款压力，每年只需要缴纳100元左右的物业管理费而已。每个月衣、食、行的费用基本在1600元左右，水电煤、上网、自付电话费等在500元左右，日用品差不多要300元，也就是说基本生活开销大约2400元。同时，先生特别喜欢拍照片又经常得冲印出来，还喜欢DVD＼VCD碟片等小东西，这些消耗品每个月要花上400元。两人都喜欢买书买报纸，《国家地理》、《show》等精装杂志都是他们的常购对象，每个月要花400元在这些精神食粮上。另外，不论冬夏，他们都会每周一起出去游泳一两次，加上来回打车费用大概需要500元。邓敏偶尔会有些小毛病，每个月医疗费用大约要100元。还有就是平常给父母买些礼品，碰上朋友过生日买些礼物等，这类费用每月大概在300元左右。总计下来，他们每个月的生活开支超过了4000元。成了名副其实的“月光”一族。
“月光族”薪水节流8大妙招：
一、计划经济
对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1／3或1，4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。
二、尝试投资
在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体情况做出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。
三、择友而交
你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。
同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。
四、自我克制
年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费。做到心中有数，不要盲目购物，买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。
五、提高购物艺带
购物时，要学会讨价还价，货比三家，做到尽量以最低的价格买到所需物品。这并非“小气”，而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机，但要注意一点，应选购些大方、易搭配的服装，千万别造成虚置。
六、少参与抽奖活动
有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生“赌博”心态，从而难以控制自己的花钱欲望。
七、务实恋爱
在青春期中，恋爱是很大的一笔开支。处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前特别在意“面子”，即使囊中羞涩也不惜“打肿脸充胖子”。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建立在金钱基础上，长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力，影响对爱情的判断。倘若一旦分手，即便没产生经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大经济损失。送恋人的礼物不求名贵。应考虑对方的喜好、需要与自己的经济承受能力相称。
八、不贪玩乐
年轻的朋友大都爱玩，爱交际，适当地玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。
适合上班人的理财法则
一个平凡的上班族，若想在有限的收入中存下更多的钱，就必须培养正确而良好的消费行为，仔细地规划每个月的收入与支出，否则，赚再多的钱恐怕也不够用。
以下是提供给现代上班族家庭的理财法则，不妨一试：
一、准备3至5个月的急用金
就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。
二、减少负债，提升净值
小两口的家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值（等于资产减负债）必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债形态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部分。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款。
三、把钱花得更聪明
如果“开源”的工作有困难，那么应有计划的消费、从“节流”做起。选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记账的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。
四、养成强迫储蓄的习惯
“万丈高楼平地起“，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20％存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。
五、加强保值性投资
股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。
另外还有一种工薪理财法可以学习。看看自己更适合哪一个。
工薪理财法是一种有机组合投资，将个人余钱的35％存于银行，30％买国债，20％投资基金，5％买保险，还有10％用于艺术品及邮票、钱币等其他方面的投资。
其一，35％存于银行。虽然央行一再降低存款利率，但作为一种保本的保值手段，储蓄仍是普通百姓的首选目标。储蓄有不同的种类，我们可以按照不同的比例进行储蓄的分配。50％存一年期，35％存三年期，15％存活期，这样储蓄就可以实现滚动发展，既灵活方便，又便于随时调整最佳投资方向。
其二，30％买国债。投资国债，不仅利率高于同期储蓄，而且还有提前支取按实际持有天数的利率计息的好处。
其三，20％投资基金。1997年底，国家已正式出台了《证券投资基金管理暂行办法》，这标志着投资基金这一世界性的投资工具将在我国进入一个迅速发展的新时期。它具有专家理财、组合投资、风险分散、回报丰厚等优点，一般年收益可在20％左右。
其四，5％购买保险。保险的基本职能是分担风险、补偿风险，在目前银行利率较低的情况下，购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义。如今在京城，花钱买平安、买保障已成为一种时尚。购买保险也是一种对“风险”的投资。比如养老性质的保险，不仅对人生意外有保障作用，而且也是长期投资增值的过程，可以买一些，5％足矣。
最后是10％投资于艺术品及邮票、钱币等其他方面。艺术品投资属安全性投资，风险最小，而且由于艺术品有极强的升值功能，所以长期投入，回报率极高。但千万注意要懂行，否则买了赝品悔之晚矣。至于其他投资，一是收藏类，主要包括邮票、磁卡、钱币等，这不仅有投资性质，还融入了个人的兴趣和爱好，做好了可谓是一举两得的事。
白领的理财规划
陈伟今年33岁，供职于一家寿险公司任营销部经理。妻子32岁，银行职员。他们有一女儿，3岁。一家人家庭年收入12万元左右，家庭金融资产50多万元。对于如何理财，陈伟颇为感慨。陈伟很惋惜错过了一些积累财富的良机，没有攒下多少财产。好在人过三十了，有了投资理财的紧迫感，开始注重管理和经营财富。
在经过了一番理财知识“充电”后，陈伟制订出一个颇为得意的理财计划。
一、合理消费
