为什么有钱人总是少数？银行储蓄是最好的理财方式么？如何理性地在保险上投资？股票投资是市民投资的宠物？黄金市场给你带来“黄金机遇”？银行卡，还能理财用？外汇投资，稳妥不？
1.为什么有钱人总是少数
新闻回顾2009年07月31日证券时报发表评论：证券时报早在2008年9月，巴菲特旗下的巴郡持股87.4%的中美能源（MidAmericanEnergyHoldingCompany）就宣布，以18亿港元入股比亚迪，占公司已发行H股总数约28.37%。消息随即引发全球关注，此后，比亚迪股价出现持续上涨。但由于巴菲特投资比亚迪的交易需要等待中国证券监管部门审批通过后才能正式成交，因此在中国证监会批准前，这笔股权交易并未真正完成。
2009年7月31日，比亚迪在公告中称，中国证监会已批准巴郡旗下中美能源认购股份事宜，且中美能源已于昨日完成认购公司2.25亿股新H股的交易，每股认购价为8港元（较比亚迪昨天的收市价41.65港元折让约81%），总额18亿港元。比亚迪将委任中美能源主席DavidL.Sokol为非执行董事。
如果按照从巴菲特宣布入股的8港元开始，到2009年7月30日比亚迪收盘价41.65港元来计算，巴菲特此笔投资已获利420%，折合账面获利近76亿港元。
话里话外富人何以能在一生中积累巨大财富？他们到底拥有什么致富诀窍呢？有人作了深入的探讨，并对改革开放以来涌现的“大款”作了调查，得出一个结论：他们中三分之一的人靠继承，三分之一靠创业积累财富，另外的三分之一是靠理财致富。而综观芸芸百姓，诞生富裕之家毕竟是少数，而全社会能创业成功的比率也只有33%。因此，理财得当才是市井小民最好的致富途径。
那么，少数有钱人是怎么成功的呢？是他们付出了更多的努力吗？还是他们比别人更加聪明呢？当然都不仅仅是，富翁们只不过是了解了财富积累游戏的秘诀，知道玩金钱游戏能为自己带来更多的财富。其实非常的简单，只有两条：原始积累、复利增值。下面来细解这两个宝典。
原始积累：这个阶段是人找钱的阶段，这个阶段的人生应该是积累生存创业的资本、获得实用的知识、熟悉社会现存资源、培养自己沟通魅力的时候。资本积累：资本的积累需要人们用自己的劳力、节俭、竞争来获得。资本积累的程度应该满足自己的基本生存与投资可能性，不同的地域会有不同的要求，也有不同的积累速度。原始资本积累者要注意运用地域差与行业差。能力积累：能力的积累主要包含有先进生存技术、社会认可证书、人际沟通手段、实际行动能力，这4个方面是基础能力，是需要付出时间和金钱投入的。需要注意的是，有阶段目标的能力学习比无动力的能力学习要有效的多。
复利增值：这个阶段是钱生钱的阶段，这个阶段的人生应该是认准优势行业，洞悉社会制度变迁，了解资本增值渠道，与社会互换资源的时候。人生最重要的一件事情就是建立自己每个阶段的资本赢利模式，建立赢利模式的基础是发现优势区域，熟悉优势行业，洞悉社会制度变迁。中级赢利模式的建立关键是发现资金换资源、资源换更多资金的渠道，这个渠道应该是社会已经建立好的。在你有投资资本的时候，赢利模式和时间价值就会体现作用，它们将能不断地为你带来新的财富，却无需你再做出以往原始积累时必须做出的辛苦努力。如果你真的能让复利的车轮转起来，成功的人生就在眼前了。爱因斯坦曾经说过，“复利是世界第八大奇迹。”
从前有两个年轻乡下人，一起挑水去城里卖，一桶卖1元，一天可以挑20桶。
有一天年轻人甲想：我每天挑水，现在可以挑20桶，但等我老了还可以一天挑20桶吗？为什么不现在挖一条水渠到城里，这样以后就不用这么累了。他把这个想法告诉同伴乙，可是乙说：如果我们把时间花去挖水渠，我们一天就赚不到20元了。所以乙不同意甲的想法，就继续挑水。于是，甲开始每天只挑15桶，利用剩下的时间挖水渠。五年后，乙还在挑水，但是年纪大了，每天只能挑19桶。可是甲挖通了水渠，每天只要坐在那里就可以赚钱了。
如果你手上现有1000块闲钱，你可在周末带全家出游或者上酒店吃上一顿大餐，过个愉快的周末，或者买件高档的衣服。但你也可以把钱存进银行以获得利息；或者买股票或基金，等待分红；或者从古玩市场买字画，等待增值；或者参股朋友所开的小店分利润。前面一种情况就是花掉金钱，获得消费与享受；后面几种情况就是放弃现在的消费，使以后获得更多的金钱，这就是投资。
投资按照对象的不同，可以分为实际投资和金融投资。实际投资是指投资于具有实物形态的资产，如黄金、房地产、厂房、机器设备、文物古玩、珠宝玉石等。实际资产能看、能摸、能用，价值稳定，投资收益也不低。金融投资则是指投资于货币价值形态表示的金融领域的资产，如股票、债券、外汇等。金融投资只涉及人与人之间的财务交易，是一种无形抽象的资产，具有投资收益高、价值不稳定的特点。
按投入的领域，投资还可分为生产性投资和非生产性投资。生产性投资是指投入到生产、建设等物质生产领域中的投资，其最终成果是各种生产性资产。由于企业的生产性资产分为固定资产和流动资产，因此，生产性投资又分为固定资产投资和流动资产投资。在经济活动中，固定资产投资与流动资产投资必须保持适当的比例，这样，生产和投资才能正常进行，生产性投资通过循环和周转可以回流，并且可以实现增值和积累。
非生产性投资是指投入到非生产领域中的投资，其最终成果是各种非生产性资产，主要用于满足人的物质文体生活需要。非生产性投资又可以分为两部分：一部分是纯消费性投资，没有赢利，投资不能收回，其再投资依靠社会积累，如对学校、国防安全、社会福利设施等的投资；另一部分是可转化为无形商品的投资，有赢利，可以收回投资，甚至可以实现增值和积累，如对影剧院、电视台、信息中心和咨询公司的投资。
投资的资本来源既可以是通过节俭的手段增加，如每个月在工资收入中除去日常消费等支出后的结余；也可以是通过负债的方式获得，如借人贷款等方式；还可以采用保证金的交易方式以小搏大，放大自己的投资额度。从理论上来说，其投资额度的放大是以风险程度提高为代价的，它们遵循“风险与收益平衡”的原则，即收益越高的投资则风险也越大。所以说任何投资都是有风险的，只是大小程度不同而已。
很多人会觉得，自己本来就没什么钱，再把仅有的钱拿。出去“赌博”、“冒险”，万一赔进去不就傻眼了嘛？其实不然。投资有方法，还要有信心。在投资的过程中，要对自己付出的项目有信心。一旦选定了恰当的投资项目，就要勇敢地坚持下去，不要中途动摇，或者随意打退堂鼓。
知识链接投资这个名词在金融和经济方面有数个相关的意义。它涉及财产的累积以求在未来得到收益。技术上来说，这个字意味着“将某物品放入其他地方的行动”（或许最初是与人的服装或“礼服”相关）。从金融学角度来讲，相较于投机而言，投资的时间段更长一些，更趋向是为了在未来一定时间段内获得某种比较持续稳定的现金流收益，是未来收益的累积。投资理财包括很多种，类似股票投资、外汇投资、黄金投资等等都是一些常见的投资方式，但投资有风险，每一份投资有收获的同时，也意味着可能有巨大的损失，投资是一个较复杂的大学问，除了受市场影响外，投资所产生的后果也与投资者的心理因素息息相关，每一步操作都须谨慎操作。
2.银行储蓄是最好的理财方式么
新闻回顾有一则新闻：有一个人勤奋工作很多年，每月按劳取酬，从不胡乱消费，一有钱就存入银行，久而久之手头便有点积蓄。可是，经过了、“负利率”时期总该经历过吧。那会儿眼瞅辛苦铜钿在“貌似”稳妥的账户内竟然缩水，吃惊之余才开始感叹怎不早点学人分散投资，今天就不至于在存款“一棵树上吊死”。这就告诉我们，许多人以为有钱一存银行万事OK，殊不知也可能遭遇家庭资产风险。所以，现如今，银行储蓄是不是最好的理财方式呢？
话里话外储蓄或者说存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其他投资方式比较，具有安全可靠（受宪法保护）、手续方便（储蓄业务的网点遍布全国）、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收储蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程，并取得利润。作为使用储蓄资金的代价，银行必须付给储户利息。因而，对储户来说，参与储蓄不仅支援了国家建设，也使自己节余的货币资金得以增值或保值，成为一种家庭投资行为。
储蓄有以下三个方面的作用：首先，作为一项信贷资金来源，通过聚少成多、变消费为积累，用来增加生产建设资金；在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，使社会再生产过程加速和规模扩大。其次，作为货币的信用回笼手段，可以推迟部分购买力的实现，有利于调节货币流通。最后，能够引导消费，有利于居民有计划地安排生活。
关于储蓄的作用，经济理论界有这样一种看法，即认为储蓄作为一种存款，它的增加只是流通中货币的减少，没有改变信贷资金来源，而贷款等于存款加流通中货币，所以，储蓄实质上没有积聚建设资金的作用。
目前，储蓄仍是大众传统的理财方式，随着利率的多次降低，将钱存入银行虽然安全，但就长期而言却是最糟糕的理财方式，因为这种方式的年收益率太低，特别是前期央行连续降息，如果在通货膨胀的情况下，银行储蓄成为“负利率”，更不适合作长期投资理财的方式。所以，有的人想出了“10%法则”，也就是指把收入的10%存下来进行投资，积少成多，集腋成裘，将来就有足够的资金应付理财需求。例如，你每个月有1万元收入，那么每月挪出1000元存下来或投资，一年可存12000元；或者，你已经结婚，夫妻都有收入，每月合计有15000元收入，那么一年就可以有1.8万元进行储蓄或投资。每个月都能拨10%投资，经年累月下来，的确可以储备不少资金。如果再随着年资增加而薪资也跟着调高，累积资金的速度还会更快。但是为了使储蓄理财能赚取更多的利息收入，储户应在存款期限、存款金额和存款方式上注意以下二点。首先，合理选择存款期限。对于临时需要用钱的储户，最好采用“连月存储”方式，即储户每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，储户临时需要用钱，可支取到期或近期的存单，以减少利息损失。其次，用“阶梯存储”应对利率调整。“以10万元为例，4万元存活期，便于随时支取；另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年后，将到期的2万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。”阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。
个人可支配收入总额中储蓄所占的百分比称为储蓄率。2005年，我国国内储蓄率高达51%，而全球平均储蓄率仅为19.7%。高储蓄率虽然为经济发展提供了重要的资金来源，但是储蓄率过高过快增长却又潜伏着巨大的隐患。过高的储蓄率导致内需不足。从宏观来看，居民可支配收入中扣除投资部分后的支出由消费和储蓄两部分组成，消费指现期消费，储蓄是未来消费，两者之间此消彼长。居民储蓄长期过快增长必然会抑制消费，造成消费需求不足。
储蓄率的提高是经济增长的必然规律，几乎所有发展中国家向发达国家转变的过程中都经历过高储蓄阶段。日本在上世纪六、七十年代具有较高的国民储蓄率，而这段时间正是日本转变为发达国家的重要阶段。与此形成鲜明对比的是，许多低储蓄的国家难以发展成为发达国家。例如南美洲的许多国家，19世纪已经建国，并且没有经历世界大战的战火浩劫，然而这些国家经过100多年的和平发展，仍然处于发展中状态，这与它们崇尚高消费、低储蓄的模式是不无关系的。因此，高储蓄阶段其实是经济发展中的一种必然规律，只有经历了高储蓄阶段的国家才能实现经济的腾飞，由不发达状态转向发达状态，而持续低储蓄的发展中国家很难转变为发达国家。
知识链接储蓄存款指为居民个人积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款。储蓄存款基本上可分为活期和定期两种。活期储蓄存款虽然可以随时支取，但取款凭证——存折不能流通转让，也不能透支。传统的定期储蓄存款的对象一般仅限于个人和非营利性组织，且若要提取，必须提前七天事先通知银行，同时存折不能流通和贴现。目前，美国也允许营利公司开立储蓄存款账户，但存款金额不得超过15万美元。除此之外，西方国家一般只允许商业银行的储蓄部门和专门的储蓄机构经营储蓄存款业务，且管理比较严格。存款利息的计算公式为：存款利息=本金×利息率×存款期限。
3.如何理性地在保险上投资
新闻回顾2010年上半年，你的钱是怎么保管的？如果在买保险上的投入低于1161元，可就没有达到全市平均水平了。8月5日，记者从相关部门获得数据显示，上半年，沈阳市民花在买保险上的钱有83亿元之多，比去年同期增加25亿元。来自沈阳市全部保险公司的统计数据表明，2010年1—6月份，沈阳市财产险、寿险、意外险、健康险的保费收入累计实现831505.37万元。这也就意味着，按2009年沈阳市户籍人口716.5万人计算，今年上半年，沈阳市民平均每人在买保险上花费了1161元。上半年，沈阳城市居民人均可支配收入为10050.7元，也就是说，人均保险投入占到了可支配收入的11.55%。另外，与去年同期相比，沈阳市人均保费投入增加345元，占可支配收入的比重提高2.55个百分点。
