登陆注册
2971100000013

第13章 理财金字塔

越过茫茫的雪雾,周子凡和妻子感到眼前一片漆黑,耳边充满了风声。瞬间的旋转与坠落后,他们忽然听见财富兔温柔地说:

“看看你们60岁时的家!”

周子凡急迫地想要看,可眼睛还一直在冒星星,什么也看不见。曼荷揉了揉眼睛,发现这是一个80平方米左右的二居室,家具和装修都十分朴素,而且看起来非常凌乱。

魔法兔见他们张口结舌,只顾张望,便接着说道:

在你们60岁时,你们将自己的一部分住房资金和大部分积蓄都用在了儿子的结婚上,这时你们两个人手头上基本没有任何积蓄,再加上曼荷的病刚刚好转,在过去这半年里,你们可真够焦头烂额的。曼荷一直处在高血压的治疗当中,这都是由于年轻时,曼荷对美食的摄入量过多而造成的。对你们来说,健康的饮食也属于理财的一部分。

然后,剩下的住房资金全部花在了子凡高龄的母亲的癌症化疗上,而且她刚刚去世不久。最终你们再没有能力为自己寻觅一处安身之地。现在能供周子凡你支配的资金仅为每月的退休金3000元,而且其中的大部分还要用于支付妻子的治疗费和药费,所以你们每月还要从儿子那里拿1000元的零用钱。

字字句句钻进心中,让周子凡有点崩溃,一时觉得呼吸困难。残酷的现实,让曼荷也顿时失魂落魄,她下意识地走到镜子前,审视了一下自己那脆弱的身体!

魔法兔挥了挥魔棒,对窗台上一棵快要枯萎的墨兰浇了一些清水,继续说道:

所以,理财实际上是为自己建立一个财务的金字塔。就如所有坚固的建筑一样,理财的金字塔也需要一个稳固的地基,那就是保险,如人寿保险、重大疾病保险。然后是应急现金,如储蓄、货币基金。总之,越靠近塔基,越应该是低风险的投资工具,越到塔尖越是高风险、高回报的投资工具。在理财的金字塔中,标准和模式是多种多样的,但是最低,或者最起码的要求是,投资收益要高于银行活期存款的收益!另外,在银行、保险公司的各种理财产品中,储蓄型保险无疑也是选择之一。可是,这些产品或保险的收益一般都不太高,很少有达到或超过10%的。即使复利的收益再大,也很难在人们的有生之年带来更多的财富。因此,这就需要我们利用不同的投资组合,来实现收益的最大化。

从一个科学的角度来说,建造这样一座理财金字塔的意义就在于,假使上层的投资出现意外,下层也仍然可保稳健,不至于对你的财务状况产生恶劣的影响,危及不到你的日常生活。不过可惜的是,许多人的实际理财状况,却恰恰呈现一种倒金字塔。那就是说,没有保险,只有一些个人的存款,而上层投资却是大量的股票、房产或收藏品。这种情况的危险在于,一旦某项投资失利,又或者自身出现意外事故,比如意外受伤或突发重疾,那么我们的这座金字塔,就会轰然倒塌。在当前的理财环境下,大家普遍能想到的理财工具不外乎银行存款、债券、基金、股票、外汇等。不过大家都知道,收益性越好的产品,风险就会越大。我们应该做好投资理财工具的规划组合,面对各种风格的产品时,我们一定要遵循一定的顺序和比重。

魔法兔跳到一张高高的椅子上,认真地说道:

我再给你们举这样一个例子:

某公司的翻译程小姐,年轻女性,积蓄10万,月收入8000,工作稳定,单身,身体健康,没有其他多余的负担,也没有债务。公司有医疗险、养老金、住房公积金,她的理财目标很简单——无特别的理财目标,比银行存款收益高就行。

她的日常支出为:

交通费1000;

其他固定消费2000;

交际消费1000.

理财师为她提出的建议是:将3~6个月的收入(假设为2.5万)作为应急备用现金,可以以活期储蓄国债或货币基金等形式持有(如果其中有较多外币,要考虑币种结构,欧元、美元等都各持一些,以规避汇率风险)。

考虑到年轻女性需要自我进修,保留5000~10000元作为自我教育基金,可以以活期储蓄或货币基金形式持有。至于住房、子女教育等支出,因为是在做短期的理财规划,所以我们暂且不考虑。不过,不可忽视的是保险。因为是一名年轻女性,而且短期内还处于单身,所以今后的方向具有很大的不确定性,一定的保障是必须的。要想在退休之后,保持目前的生活质量,养老金远远不够,那就需要购买人寿险一份(月付),加上女性健康(大病)险(月付)、意外险(一次性)。一般医疗方面,因为有医疗险,可以不作考虑。保险方面每月总付在2000元左右。我们购买保险,其支出的原则是,基本能够覆盖到各种风险的可能,足够就可以了,并非越多越好。

听到这里,周子凡连忙在口袋里翻找他的“秘笈”,可口袋里什么也没有:“一定在穿越的时候失落了。”魔法兔挥了挥手上的本子说道:

“你是不是在找它?”

周子凡点了点头。

魔法兔把本子轻轻地抛了过去,接着说道:

因为程小姐负担较轻,所以投资同样重要。根据较高风险投资一般不超过总资产55%的投资原则,且程小姐的风险偏好属于中性,建议拿出5万元来进行投资。由于房地产是高风险投资,且出租收入不算很高,所以不建议她进行非自住房产投资。又因为她是一名职业女性,非专业人士,期货、期权类及另类基金等高风险品种也不建议她投资,因为程小姐无充足时间和精力用于这些投资操作。同时考虑到中国股市的非理性,建议可以从5万元中取出3万元左右投资于开放式基金。按照去年同类基金的表现及今年的市场状况,保守估计收益应该能在10%~15%以上。

余下的1万元钱可以投资于股票,建议投资于蓝筹股(风险相对小)和小盘优势行业的绩优股(成长型)。虽然收益在目前的中国股市很难确定,但还是应有一定的投资分配给股票。从程小姐的理财状况,我们可以看出,她基本遵循的是一条简单易行的理财组合思路。

外汇,股票,期货——(塔尖,第一层);

基金,保险,房产——(第二层);

银行定期存款,国债——(第三层);

应急活期存款,意外、重大疾病、退休金等人身保险——(最底层)。

曼荷嚅嚅地说:“处在最底层的是人寿保险和大病保险,然后是存款,嗯,保险是人们常常忽略的、但看来却是十分重要的理财工具。”

“你说的一点都没错!”魔法兔继续又说道:

许多人认为要预防生活中的各种风险和意外,只要存足够多的现金就可以了。其实这么做是非常不明智的,要知道,选择一份好的保险,往往能帮你少花钱多办事。你花上几千元,解决的却是几万元,甚至是十几万元的大事儿。难道这不比让自己白白地从腰包里拿出十几万来更划算吗?

当你把自己的应急存款和人寿保险都准备好了之后,恭喜你,你的理财金字塔最关键的基石就搭建好了。也就是说,其他投资收益无论好坏都不会对你的基本生活品质造成太大的影响,你可以放心地依照自己的风险偏好来组合其他投资了。没有了后顾之忧,再利用您的聪明和勤奋,相信很快就会建造起一座属于自己的壮观的理财金字塔!

“我们的60岁,可真够糟糕的!”周子凡深深地看了妻子一眼。

曼荷此时也觉得沮丧透顶,况且他的身体还没完全康复,隐隐透露出不适,真是个不祥的预兆啊!

同类推荐
  • 世界上最神奇的理财课

    世界上最神奇的理财课

    有钱的人不一定幸福,没有钱的人多半不会幸福。对金钱孜孜以求的人,不一定得到财富。赚取财富,既需要机会,更需要智慧。认识到对待财富、善用财富以及赢得财富的基本法则,财富才能真正成为人生的幸福和快乐之源。
  • “上瘾”才像话(财蜜eMook)

    “上瘾”才像话(财蜜eMook)

    这年头,谁没点儿小瘾啊?作为21世纪的现代女青年,抽烟成瘾那叫文艺酷范儿;好吃成瘾那叫光荣的美食家;再不济,总得时不时承认自己购物成狂,欢天喜地加入“剁手党”吧。 花钱这件事儿,好的说辞是,赚钱是为了花的,千金难买我乐意;文艺一点那叫,人生苦短,有点沉迷还不孤单;励志一点来说,还有人成瘾致富呢,伟大的瘾引领我们成功。 往坏了说,爽是一时的,害处可能是一辈子的。无感消费不说,你为了口福之瘾,时不时来点麻辣烫炸油条水煮鱼,身体吃坏了谁买单?再讨论深一点,现代社会里,你上瘾的这些东西,是怎么一点点侵入你的生活的,你闹明白了吗?
  • 大山的叔叔回来了(百万理财教育成长必备)

    大山的叔叔回来了(百万理财教育成长必备)

    这个故事从卡奴接受采访的新闻事件出发,颇具有警世的意味。书中一步步带领孩子认识信用卡的各项功能,也帮助孩子了解其中的风险,是值得家长与孩子共读的书籍。在阅读本故事的同时,更要特别注意下列三大重点:1.深刻了解“信用”的重要,让孩子建立累积信用的行为模式。2.信用卡绝非毒蛇猛兽,而是良善的支付工具,更是建立个人信用的方式。但若肆意滥用信用卡,则会被信用卡吞噬。3.认识信用卡及其他支付工具的使用方法和功能,善用信用卡聪明消费,才能让生活更加美好。
  • 娃娃的生日PARTY(百万理财教育成长必备)

    娃娃的生日PARTY(百万理财教育成长必备)

    娃娃的爸爸是一家企业的中高层主管,因此他擅于规划并且有效执行项目,他传授给娃娃的一朵花,是成人世界解决问题时重要并且十分实用的工具,凭借这一朵花,孩子就可以靠自己提问和找答案,从全面性的思考练习开始落实效率执行,打下孩子日后管理能力的基础。理财教育就是引导孩子学习钱的管理,而钱和生活大小事都密切相关,因此父母可以仿效故事中娃娃的爸爸,利用生活中的事件,交付给孩子一个小小的项目,并从旁协助孩子计划与执行。
热门推荐
  • 温州样本

    温州样本

    这是一本关于温州经济的罕见的大气之作,大量生动的历史细节与人物活动,凸显了温州经济长足发展背后政治、经济与文化的历史互动图景。既是温州人的奋斗史,也是温州的开放史。本书以编年史的形式,全景记录了温州民营企业三十年的发展之路,既有对经济大势宏观把握的大气磅礴,又有对企业个例成长和企业家心路历程微观考察的细致深入。其中诸多知名企业和企业家的生动案例,既是弥足珍贵的历史资料,也是令人感慨的精彩故事。
  • 我是偷儿

    我是偷儿

    一个现代的小偷,穿越成为古代的山贼,开启了全新的一生。一场搞砸的抢劫,改变她山贼的命运,带她走上命中注定的道路。盗能为恶,亦能行侠。她用她精湛的盗术,高绝的武功和绝顶的智慧,化解一个又一个难题。在一次次为人排忧解难中,她让别人如愿,但命运是否会让她如愿?一个出身高贵的深宫太子,一个风流潇洒的复仇公子,一个智比孔明的江湖书生,哪一个才是她最终的归宿?人生难,情路难。大多数人死在布满荆棘的路上,她却要执意闯过荆棘,寻找到属于自己的春天。
  • 老水家的井

    老水家的井

    光斑爬上街沿的时候,冰铁皮子的反光刺花了吴承水的眼。这时候,吴承水敲打完最后一锤,将炉子一收,一天的工便算完了。可一天的日程却没有完。自从渔船滩电站开始蓄水后,他每天带着黑子,都会准时地来到中码头的河堤上,望吃水线,望酉水渐渐丰盈的样子,也望河里的机动船和水上的飞鸟。通常这样的时候,他会点上一支烟,蹲在那条石凳子上,黑子就会凑上前来,随他老实地蹲着,老实地望着。爱开玩笑的人都说,黑子跟水老倌夫妻相呢。吴承水听了也不生气,心想狗通人性,总比不通人性的老婆强嘛。其实细究起来,吴承水现在蹲的地方,原先不是河堤,是他家的老屋场。
  • 古代文学前沿与评论(第1辑)

    古代文学前沿与评论(第1辑)

    《古代文学前沿与评论》由中国社会科学院优势学科文学研究所古代文学学科主办,以组织、发表学科内各类学术评论(特稿、笔谈、书评、访谈、专题评论、前沿综述、会议纪要、项目动态、论点汇编、新资料或特藏文献等)为基本方式,致力于追踪中国古代文学学科的前沿状况、反思学术史经验、前瞻未来动向。本书是第一辑,分为“十年前瞻”高峰论坛、特稿、专题:《古本戏曲丛刊》与戏曲文献研究、特约访谈、新著序跋、前沿思考、会议综述七个专题。
  • 这样说话最招人爱听

    这样说话最招人爱听

    纵观古今,把话说得比唱得好听的人往往都是叱咤一时的风云人物,他们或吐纳珠玉之声,舌卷风云之色;或温文尔雅,谈笑间逢凶化吉;或凭 “三寸不烂之舌”力挽狂澜。而在美国从上世纪至今,科学技术不断飞越,美国人仍雷打不动地将“口才”列为世界上生存与发展最有力量的武器。本书从不同方面,引用大量生动事例,精辟论述了说话说得好听给日常生活和人们的事业带来了不可估量的效益,并提出些许建议,以供参考。
  • 凡尘一梦入天河

    凡尘一梦入天河

    她天帝幼女,天界唯一的金翅凤凰,唯一一位拥有寒冰之心的寒霜仙子,他是万年天河冰川之心的寒冰珠孕育的凡人,唯一拥有玲珑心的凡人。
  • 厉害了,我的凹凸曼

    厉害了,我的凹凸曼

    在这个不知所措的年纪,好像一切都是那么不尽人意。“我有点,喜欢你……”“哦。”我在你心里只是个麻烦吗,还是我本人就是个麻烦。为什么你的病不告诉我?你一脸的痛苦却只说昨天晚上没睡好,可你知不知道,我真的都信了!到阮辰燚逝世的那天,郭杳杳还傻傻的在为他准备生日礼物。她说不出话,一个字也说不出来,能做的只有静静地听阮辰燚说最后的东西。“我……也喜欢……”他的脸白的像一张纸,他将永远的睡去了吧。我想要的,自始至终不过一个你罢了,可你为什么总是自私的不给我呢,直到最后你也不属于任何一个人,直到最后,你还是没能说出那句话。我的那个叫心脏的地方,流的是血,装的是你。--情节虚构,请勿模仿
  • 暮色离歌待君归

    暮色离歌待君归

    重生前她是大祭司,重生后她是夏国公主。重生身份让她被世人看成是祸国殃民的灾难之星!而他却站出来向世人宣称:无论她变成谁,她是朕唯一的女人!可是当他一转身,她却直接当众打了他的脸!她带着肚子里的小球跑了!逃跑原因是——他成了皇帝!他汗颜:这世上恐怕只有夏离歌会因为自己的相公成为皇帝而逃跑!
  • 无华企盼 福禄寿喜(文化之美)

    无华企盼 福禄寿喜(文化之美)

    它是吉祥文化的重要组成部分;它凝结着中国人的伦理情感、生命意识、审美趣味与宗教情怀;他源远流长,博大情深……
  • 年度大戏之提拉米苏

    年度大戏之提拉米苏

    她是一抹寻爱的幽魂。前世的她名叫风惜颜,是才名绝冠的江南第一美女。前世的他名叫白袭然,是风流潇洒的江南第一公子。她与她,演绎了一场举世瞩目的倾城之恋!浪漫的爱情,弹指即为天涯……造物弄人,红颜薄命。她消失的令人心疼,令人感慨…奈何桥边,她等了一年又一年,花开又花谢。却未曾见过她的笑颜……她不愿喝下那碗遗忘前世的孟婆汤,她不愿忘记他温柔如玉的眉眼…终于,她的爱感动了上天。可是,她不曾想到的是……