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第15章 如何选择理财服务

曼荷突然从沙发上站了起来,走到窗边,拿起抹布一边给植物的叶子拭去厚厚的灰尘,一边问道:“魔法兔,对于理财服务,你觉得我们该如何选择?”

魔法兔把魔棒移到唇边,咬着思考了一会,说道:

“选择理财服务有两种:一是选私人理财师,一是向理财公司订购理财服务。我们一般主张选择向理财公司订购理财服务,因为理财是个系统工程,而一个理财师,他不能同时精通和掌握多种专项的理财工具。一般来说,优秀的理财顾问公司中,聚集了许多专业的人才,他们能够提供系统的理财服务。假如你只需要某一项理财服务,如股票投资理财等,那么,就可以选择公司的订购服务,也可以自行聘请私人的理财师。这样成本虽然高点,但能够向专家学习,提升自己的理财能力。”

周子凡插了一句,问道:“那么,理财专家的国际标准是什么?”

魔法兔闭了闭红色的眼睛,说道:

好吧,在这里,我们有必要先普及一下这方面的信息:

在美国,具备全方位理财规划专业资格的人被称为‘认证理财规划师’(CFP)。CFP资格的认定和执照的发放非常严格。美国的CFP执照是通过CFP标准局进行颁发的,理财服务的专业人士一定要通过4个E,才可以拿到CFP的执照,CFP近年已成为全球认可的专业人员。

第一个E是教育(education)。参加认证考试之前一定要先修五门课,每门课都要修习期满并考试及格。这五门课是保险与理财规划和所得税规划、退休需求规划、投资学和基本财产规划(主要是遗产规划)等。这五门课涵盖了CFP应包含的六个理财领域,即理财规划过程、保险规划、投资规划、所得税规划、退休规划及职工福利、财产规划。

第二个E是经验(experiences)。一定要具有3年以上的理财相关行业的工作经历,也就是在上述六个领域的相关行业中全职工作至少3年。

第三个E是通过CFP资格考试(examination)。考试共10小时,分两天举行。

第四个E是遵守行业规范(ethics),并通过背景调查。

所以获取CFP执照除了需要专业知识,还要有丰富的经验和优良的品德。其中工作经验至少要3年,还要全职工作,因此能花在修课上的时间就十分有限。所以要满足修课的要求,往往要花上不算短的时间,也就是说,培养一个CFP是十分耗时的。

除了CFP以外,美国另一个类似的理财规划人士的执照是‘特许理财顾问’,它要修的课更多。除了上面讲到的五门必修课之外,还必须选修三门课;修完课并一一通过课程考试,往往要耗时4年。另外,还要有3年的工作经历,遵纪守法的要求也不可免。

曼荷感慨道:“理财专家的确是个不简单的职业啊!”

魔法兔接着说:当然喽!更重要的是,他们还要完全站在客户的立场上,能为客户提供任何一种理财服务。简单地说,客户从理财专家那里购买的是理财服务,而不是某种特定的产品。不同的金融产品,要按不同的需要加以选择。

在这种情况下,在选择理财服务时,消费者首先要弄清对方的立场。假如他是为了推销某些金融产品,那么显然他是不可能完全代表客户的利益的;第二要弄清对方的水平,具有国际认可的资格当然是最可信的。如果没有,对方过去的从业经历就成为重要的参考指标,因此多沟通就显得十分重要了。

而且,作为理财专家,他一定要给客户提供完整的理财服务,包括:

(1)分析:针对客户的财务状况及需求进行全方位的理财分析,帮助客户设定科学合理的理财目标,了解客户家庭的实际财务状况。

(2)对策:针对了解到的财务状况,提出最佳的理财方案。例如减少存款,增加证券投资或是增加人寿保险的保障,或者建议针对某个理财目标开始做每月5000元的定期定额投资等。

(3)资产配置:配合前述的分析与理财方案,为客户做资产的分配。例如存款、证券投资、房地产、寿险等在所有资产中该做怎么样的分配,以及每个项目应有何种比重。

(4)产品搭配:针对上面讲到的资产分配,搭配适切的理财产品。例如定期存款、债券基金、股票或股票型基金、人寿保险、健康保险、外币存款、房地产等。

(5)相关服务:例如售前售后的相关咨询、资料提供、疑难解析,售后的报表(以对账单为主),资产组合调整的提醒,并协助客户进行这些操作,这些服务可通过人员及电子系统(包括语音、网站等)搭配提供。

周子凡接着说道:“这个领域的人才,目前对我国来说可真是稀缺资源啊。若是能达到这样专业的水平,老百姓就可以放心把手上的钱交给他们打理了!从另一方面来说,有志于干这行的人,发展的空间大着呢!”

“确实是这样的!”魔法兔认同地点了点头。

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