我国目前的银行理财产品针对境内和境外市场主要分为两大币种，即人民币理财产品和外币理财产品。这里主要介绍人民币理财产品，对外币理财产品不做介绍。人民币理财产品主要包括短期无固定期限和中长期固定期限两类。面对繁多的理财产品，我们该如何选择呢？下面我们对工行、农行、建行、招商银行几家的理财产品进行一下对比。
1 短期理财产品
所谓短期理财产品，通常是指30天以内的理财计划，这种类型的理财产品目前看来都是以1天和7天通知存款为原型、各家银行根据自己的情况进行的二次开发。
以工行的短期理财产品为例，在短期理财产品中最著名的就是“灵通快线”系列。这款产品主要是面向资金流动性较高的客户的短期理财计划，特别适合那些单位客户短期存放资金，或者是股市投资者在股市休市或者行情不太好的情况下转移资金却又不想白白闲置的客户，分为无固定期限和1周、2周、4周滚动性几类。无固定期限是1天为一周期，采用利滚利的复利计算方式；而1周、2周和4周说的都是其滚动周期，在滚动中客户是无法终止的，只有到期才能终止，否则会一直滚动下去。
这类产品的特点之一就是滚动，之所以这么说，是因为客户购买该产品后，会按照购买品种的固定周期进行滚动，每到一个周期如果客户不终止，会将本息一起进行再投资，也就是说按照复利计算，俗称“利滚利”。具体情况。上述是几家银行的短期理财产品，其收益率计算方法并不一致。工行明确给出2%；建行1.65%；农行采用特殊算法，每期都采用终值累进，每月的递增率在0.16%左右，也就是每年1.92%；而对于招行，尚未看到收益率的相关文件。以上统计的收益率都是未扣除手续费的预期年化收益率，但是每期的收益都在波动变化中，手续费工行最高0.23%，建行0.18%，农行和招行未知。所以综合看来，这几家银行的理财产品的收益大致相当，没有多大区别。推荐大家选择一些数据标注比较清楚的产品，该得多少钱，扣除多少钱，一目了然。
计算的公式
以某客户投资10万元持有本产品30天后赎回为例，扣除托管费和产品管理费后理财产品的年化收益率为1.6%，则客户当期收益为：100000×1.6%×30/365=131.51（元）。
收益测算说明
产品到期后客户预期可获得最高年化收益率为1.6%，即理财产品投资收益率（约2%）-（销售费用+托管费用+投资管理收益）（共计约0.4%）=1.6%。
2 中长期理财产品
中期理财产品一般都以3～12个月为期限，是各家银行的主力理财产品，也是最能体现各家银行特色的。但由于大家的理财团队在投资理念上不谋而合，所以我国银行的这类理财产品同质化严重。每种类型的不同发行期次之间都有不同，收益率随市场行情而变动，所以这类理财最难对比和把握。因为大都是预期收益率，实际得到多少不得而知，所以我们只能依据理财说明书为大家做一个大致的比较和分析。我们还是以工行的理财产品说明书为例。
《中国工商银行“稳得利”资产组合投资型人民币理财产品（271天）代码：XT1071》
该款产品的周期为271天，预期收益率扣除手续费最高为3.3%，同期的一年定期存款利率为2.25%，收益高出存款收益50%，如果不考虑其他，这期间市场较为稳定，而且银行一般都会按照预期最高收益率支付给客户，所以此款产品较为合适，表现出理财产品应有的价值区间和收益水平。但是，如果我们考虑到从2010年11月至其到期，这期间利率经过5次密集调整，截至2011年6月，一年期定期存款利率已经高达3.25%，这种市场风险导致的收益水平降低，是我们所不可预知的。
同样，其他银行的中长期理财产品也面临这样的问题。
中国农业银行“金钥匙安心得利”（代码：DG2010101）也是在这期间发行的，但是由于其理财期限较短，只有138天，年化收益率预期最高为3.6%，扣除手续费，实际年化预期收益率最高为3.55%，虽然不知道其最后实际收益率是否能够达到最高，但是仅从说明书上可以看到这款理财产品更适合购买。需要提示您的是，这款产品发行的时候，一年定期利率已经调整为2.75%，其收益水平只比定期存款收益高40%，既得利差反而少于工行的产品。
对比建设银行的“乾元共赢”系列不难发现，其在该期间发行的产品也是如此，收益水平随着时间的推后和国家利率的不断上升而调高，收益水平在增加，但是相对定期存款的利差在缩小。
综合几家银行理财产品，我们虽不能比较出到底哪家银行的哪款产品更优秀，但是我们可以看出，购买中长期理财产品的时候，要综合考虑同期利率水平，一旦遇到国家密集调整利率政策，也要调整自己的购买时机。秘诀就在于：要在利率较高的时候购买理财产品，因为银行为了保持理财产品的优势，必须保证其收益率高于存款收益率，所以也会给出较高的最高预期收益水平；在利率较低的时候，建议大家考虑其他的理财渠道，因为市场利率较低的时候，市场流动性较好，人们的投资活动也会从银行流入到其他渠道，比如股市等。
只要把握好市场的节奏，我们就能始终为自己谋划出更好的理财方案。
