与其说钱是赚出来的，不如说钱是“理”出来的。事实告诉我们，会理财，才有成为富人的可能。良好的开端是成功的一半，特别是在初级阶段，具有较高的“财商”，是决定以后能否致富的关键所在。
1.计划，让我们将钱运用自如
常言说：“一文钱难倒英雄汉。”就是讲的金钱对人的压迫。人的一生都离不开目标、计划。有了目标就有了动力，有了计划就有了方向和捷径，做好一生的用钱计划，才能不受钱的压迫，才能将钱运用自如。
现年71岁的寡妇王春红哭诉她的遭遇：“自打娘胎里出来，我就没过过好日子，本以为嫁人了，可以好好过日子了，丈夫又死得早，现在年纪大了，我就只能靠政府救济金和以前留下的一点钱过日子。现在那笔钱也快用完了。”
“我真的被困住了，因为我完全不会赚钱。在我一生的岁月里，我虽然干过很多工作，但我并没有学到什么一技之长。可以说我对人生已经看破了。”
“现在我几乎所有时间都在想钱，挥之不去，因为总是有些还没付的账单，在我脑海里转来转去。我大部分的精力也都放在理财上，因为稍有疏忽，我马上就要勒紧裤带。”
“一辈子，我存的钱，比我想象的少。我不知道怎么办或可以找谁求助。我试过所有的想得到的办法，可是没有一个行得通。”
“过去我总认为，还有很多东西比钱重要，现在我再也不这样想。如果5年前你问我，我会说爱、快乐、健康等都比钱更重要。我过去真的这样相信——一直到我没有钱付账单，或不能过想过的生活才觉悟。”
“钱是惟一能买到安全感的东西，深夜里我独自坐着发抖，因为我怕抢劫。这一带原来是个很好的社区，现在却充满危险。”
“从前，我想都不会想为钱去伤害别人，或做任何坏事。但现在我三餐不继，只要能赚钱，不惜做任何事。”
“照现在的情形来看，我将在贫穷中度过余生。我看过很多推理小说，也在想，如果够小心的话，我可以把人谋杀，而不被发现。为了1万元，我可以杀死任何人。”
这是一个阴沉的故事。一个受生活压迫的老妇人梦想着一个永远不会发生的谋杀案，全是因为无力改善经济状况。然而，这也反应了老一辈人的苦境。现代人听过许多这类例子，也知道他们必须从中学会教训。问题是他们在经受金钱压迫的同时，却不知道应该怎么做。
为此，每个人都应该早早制订理财一生计划。
由于我们一生中不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，你的用钱计划也会有差异。因此，有专家建议，我们应该根据人生的不同阶段，制订出与之相适应的、恰当的用钱计划。
（1）初入社会（20～24岁）
这一时期刚刚参加工作，还是单身期。特点是：收入有限，几乎没有什么负担，所以很多人会将大部分的金钱都花在吃喝玩乐上，这完全可以理解。但是，请不要忘了，这个时期是未来家庭资金积累期，你必须为结婚做好准备，这一点有多重要，不用多想你就知道。因此这段时期的主要内容除了努力寻找高薪机会并努力工作，还要广开财源着手用钱投资。投资的目的不在于获利而在于积累资金，因此，可以选择小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，作为年轻人的保费相对低些，还可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，只需花极少的钱。如：拿年收入的5％～10％购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的保险。总之，这一时期最好是养成做预算的习惯，有意识地控制自己的消费，在花钱享受人生的同时，也将一部分收入积攒起来。及早养成这个习惯，理想亦会早日实现。
（2）建立家庭（25～35岁）
在这段时间，多数人已经成家立室，贷款买房以及生儿育女，负担变得沉重起来，要支付租金（或者按揭）、伙食、养育子女、娱乐等费用，还要为将来做些必要的准备，比如子女的教育费用、养老计划等。这个时期是家庭的主要消费期，因此这段时期的主要内容是合理安排家庭建设的支出。面对各种不同的需要，有效地控制开支。这一时期收入相对稳定，相较于单身期来说收入也有所提高。但随着家庭开支的提高，要想积累较多的财富也不太容易，所以，重要的是保护好已经拥有的财富，不要盲目地参与一些风险较高的投资活动，因为现在你承受风险的能力还有限。另外，为了预防可能出现的意外，一定要拨出小部分钱投保，但这一时期可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。
（3）步入中年（35～50岁）
步入中年，经济环境比年轻时已经宽裕多了，子女在这个时候也将进入社会工作，但现在的孩子大多是独生子女，也就是说，以后每两个人要负担4个老人。这段时间，你应该好好运用余下的收入，增加对养老计划的投入。其次，也可以建立自己多元化的投资组合，开始适当地介入一些风险较高的投资领域。比如房地产、股票、外汇等，进行定期的投资。当然，最好咨询一下专家请他们提供一些投资的意见。
（4）退休前（50～60岁）
现在，你的子女都应该成人，独立生活了。房子按揭供款在这时也差不多该结束了，你与你的伴侣有足够的金钱享受人生。退休前的日子多半会是你收入最多的时候，而小心处理这笔收入，你便可以充分利用这个机会，加快财富的增长。在这个时候，你应该十分清楚退休之后对自己生活水平的要求。因此，你也应该重新研究所持有的保险合约，有效地安排你的财产。
（5）退休后（60岁以后）
退休之后的生活是你的黄金岁月，由于有了以前精心的安排，财务问题已经不必细分化了。当然，退休后收入会变得有限，有效地管理开支十分重要。假如你在这个时期仍然能够增加财富当然是一件好事，但如果你的一生已经根据一个健全的计划筹备你的退休生活，你亦没有必要勉强为这个张罗。你可以开始运用你积聚的资金，因为你之前曾经小心选择保险计划，你的需要和过世后家人的需要亦已经得到全面的保障，现在是你享受丰硕成果的时候了。
当然，以上提供的只是一个人在人生不同阶段的基本原则。由于个人情况不同，每个人面临这几个时期的情形也会有差异，因此可以根据个人需要来制订一生的用钱计划。当然，最终的目的都是希望自己的钱能合理化地开支，不要有一文钱难倒英雄汉的情况出现。
2.心态端正很重要
自古以来，钱财的吸引力令人难以抵御，试问谁不想拥有很多的银行存款和个人财富。可是人的贪婪，令人永不知足，为了追求钱财，有些人不惜付出任何代价——家庭、肉体、良知，甚至自己的生命。有些人对于敛财、聚财如痴如醉，殊不知“贪心”正是理财的首忌。
很多人在进行个人理财时，特别注重如何掌握个人理财投资技巧：怎样将个人有限的资金去生钱获利，怎样在股市上选择合适的股票，怎样购买投资基金，怎样投资房地产等等。这些都不错，为了有效地进行个人理财，必须了解和掌握各种投资工具的特性和技能，然后，具体地去分析、研究、决策和实施，为理财服务。但是，有一样要比投资技巧更为重要，那就是树立正确的个人投资理财心态，心态不对，即使有最好的理财方法，你也不见得有什么收益。
每个人在进行个人理财时，首先要对自身地位、钱财实力作周密的分析，制订出切实可行的个人理财计划，并有效地去实施，理财需要细心、决心和耐心，要作长期打算、长远考虑！绝不能贪多贪快，贪念往往令人失去理智，急功近利地希望快速发财，为追求短期利益而漠视风险，其实这不是理财投资，而是在投机、搏命。“贪心”是万恶之根，它不仅导致个人财务上的亏损，还危害个人的身心健康，贪心带来忌妒、愁绪、不安、苦闷和烦躁，贪心泯灭人性的知足、平静、安宁和喜悦。
因此，每个人在进行个人理财之前，必须深刻地反思一下自己的理财心态，客观公正地衡量一下自己处在何种心态下，适时地调整自己的理财心态，调整自己的理财计划和步骤，正确地对待自己、对待理财！以一种良好的心态去进行个人理财，可以相信，钱财自然顺理成章，不请自来！
理财先理心，心态正才能安心赚钱。
3.观念决定行为
为什么有些人一辈子为金钱焦虑？为什么有的人在黄土地上耕种了一辈子，到头来还不能解决自己的温饱？为什么有的人挣到钱总比他应该或能够挣到的少？为什么有的人总是担心损失金钱而害怕投资？
观念决定行为。想要致富，首先必须有正确的金钱观，而且是适合自己的正确的金钱观，这会对你的赚钱之路产生巨大的积极的影响。
下面，我们对几组关系来进行比较：
（1）资产与负债
想要致富就必须对自己的资产和负债状况认识清楚，这样的人才是财商高的人。我们可以把资产和负债放在一个更广阔的背景里去思考，赋予它更多的内涵和外延，如情感、健康、心态、道德、社会责任等等。把自己放在一个比较宽松的环境中去创造更多的资产。
（2）职业与事业
①你的职业通常是为别人打工，也就是为金钱工作。换句话说，你正在关注别人的事业。你的事业与你的职业是完全不同的，关注你的职业不是最重要的。
②你的事业是你不需要到场也能给你带来现金流的一切；你的职业是你必须亲自去做，并因此换取报酬的工作。
③不知道事业与职业的区别是你财务知识贫乏的表现之一。
（3）投资与消费
①投资与消费是财富减少和增加的重要方面。穷者的消费是有多少花多少，而富者往往把消费变成一种投资。
②投资和消费是可以转换的，有时富人的消费反而是一种投资，而穷者的投资则变成了一种消费。
③穷者对微小的消费也斤斤计较，这是对金钱恐惧的一种表现。而富人敢于大胆地、合理地消费，因为他们知道转化。
（4）理想与手段
①梦想是成功的第一步，但如果人有梦想而没有手段，那所有的梦想都只是幻想、空想或妄想。
②手段的重要性是显而易见的，但所有的手段都必须依附于正确的思想，才能结出善意的硕果。每个人都有梦想，但许多人在现实之中无法实现自己的梦想，更多的人则是缺乏实现梦想的手段。要想过河必须具备桥、船、飞机等交通工具，否则，“过河”只能是一种空想。
（5）赚钱之道在于积累
不少人都有这样的愿望，总梦想自己有朝一日能财源滚滚而来，潇洒地做一回大老板。但大多数人终其一生却难以梦想成真。这是什么原因呢？因为有些人赚钱的心太急切了。小钱不想赚只想挣大钱，看不到小溪汇集在一起能成大海。
日本明治时代有名的船舶大王河村瑞贤，年轻时好长一段日子无所事事，在家赋闲无聊。后来生活日渐拮据，他想：“我不能这样贫穷下去，应该干一番事业。”于是他拿出少许钱给乞丐，叫他们到处去拾人家丢掉的生菜。然后卖给贫穷的劳工们，当他开始做这项生意时，不少人讥笑他、讽刺他，甚至有的朋友拒绝与他来往。而河村根本不在乎这些，他拼命地干起来，他认定这些“小钱”是他事业的全部基础，“等着瞧吧！”不出几年，河村又投资船舶业，成了著名的船舶大王。
有一个外省来的补鞋匠。从几毛钱缝缝补补做起，年纯收入竟达数万元。这不起眼的生意，虽然挣的都是小钱，可积少成多。
正是由于他们有一种细致、认真，不耻于赚“小钱”的做法，使他们日后财源滚滚。对我们来说确实很有借鉴作用。如果我们抓住身边的小钱，不让赚钱的机会从身边溜走，莫以利小而不为，由小钱到大钱，终有一天你也会拥有大钱的。
要想有钱必须树立正确、积极的金钱观。
4.创办属于自己的企业
创办自己的企业是穷人致富的一种很好的办法。富翁中约有80％的人就是通过创建企业起家的。很多人为这些创建企业或投资于企业的人打工，然后惊异于雇主的巨额财富。究其原因，那就是企业主把钱变做了资产。
存在资金问题的人经常是一生为别人工作的人，许多人在他们停止工作时就变得一无所有。因此，最明智的投资是建立自己的事业。
投资的方式有许多种。穷人和中产阶级为了生计和金钱苦苦挣扎的主要原因，就在于他们认为金钱比资产更具有价值。穷人和中产阶级总是买一些不值钱的东西，他们白白糟蹋钱。与此同时，富人用钱买公司、股票和不动产。他们总在货币减值时，寻找更为安全稳妥的证券。
随着素质教育的提高，人们的实际能力得到了提高。他们会被培养成为工程师、科学家、厨师、警官、艺术家、作家等等，这些职业技能使他们能加入劳动大军并为钱而工作。但是不能忽视的是：你的工作和你的事业之间存在着巨大的区别。
学校的问题是经常把你变成你所学专业的人员。如果你学的是烹调，你就会成为一名厨师；如果你学的是法律，你会当上律师；如果你学的是自动化，你会当上机械师。变成你所学专业的人员的可怕后果在于，太多的人因此而忘了去关注自己的事业，他们耗费一生去关注别人的事业，并关注他人致富，而自己却终其一生存在资金问题。
