雪莉博士认为，一个人在4岁至9岁期间，就要开始学习掌握理财的最基本知识，包括消费、储蓄、给予，并进行尝试；10岁至19岁，要学习掌握并开始逐渐养成良好的理财习惯，除了上一阶段的消费、储蓄、给予之外，还增加了学习使用信用卡和借款的课题；20岁至29岁，建立并实践成人的理财方式，除了消费、储蓄、给予之外，你可能准备购买第一辆汽车、第一套房子，应该开始把收入节省下来，为养老金投资，如果你已结婚并育有小宝宝，你需要购买人寿保险，并开始为孩子的教育费用进行投资；30岁至39岁，可能准备购买一套更大的住房、一辆高级轿车、舒适的家具，继续为子女的教育投资，同时把收入节省下来，为养老金投资，记住，别忘记向孩子传授理财的知识；40岁至49岁，把收入继续节省下来为养老金投资，你的孩子可能已经进入大学，正在使用你们储蓄的教育费；50岁至59岁，切实把收入节省下来为养老金投资。60岁之后，进行保本项目、收益型和增长型的项目投资，你可能会从事非全日制工作，可能继续寻找充实自己的机会，同时也请记住，健康和长寿也是最珍贵的财富。
投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个因理财致富的人，很重要的一个原因就是他们的理财观念超前。因此，每个人都要记住这一点：理财决定“钱”途，越早进行越有效果。
理财不是有钱人的专利，贫富皆需
穷人的可悲之处在于，他的钱很难由生活费用变成资本，更没有资本意识和经营资本的经验与技巧。
俗话说：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”这里所说的算计就是理财。现代人为什么要算计，要理财呢？其实，这个话题可以分成两个内容来探讨。
一是理财有什么好处？这个问题很好回答，理财有助于我们获取财富，有助于我们保有财富，有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的理想。
二是不理财会有什么坏处？不理财可能会导致我们消费的不理性，浪费我们辛苦挣来的血汗钱，而这些钱本来可以用在其他方面，使我们的生活更加美好；导致我们的收益偏低，甚至任凭通货膨胀吞噬我们的财富；导致我们投资不当，损失惨重；导致我们个人、家庭的财务陷入困境，从而极大地增加我们的生活压力；可能会由于生活压力而拼命工作，损害自己的健康；可能会让我们丧失许多机会。
有人说，理财是有钱人的事。“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念，他们普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，根本没有剩余的钱可理。其实，在这个社会中，真正的有钱人只占少数，中产阶层工薪族、中下阶层的人占绝大多数。而且越是没钱的人越需要懂得投资理财，因为拥有百万、千万、上亿资产的人，即使投资失误，损失一半财产，也不会影响生活质量。而本来就不是很有钱的人，如果不懂得投资理财，就会把钱花在错误的地方造成财产损失，或遭遇生病意外，很可能立即危及到基本生活保障。
另外，大多数人的工资收入赶不上物价的涨幅，更赶不上房价上涨，如果不懂得投资理财，不从资本市场获取一部分收益补贴工资的不足，生活的压力就会越来越大。由此可见，投资理财是与生活休戚相关的事，没有钱的穷人或初入社会又无一定固定财产的“新贫族”都不应逃避。即使理的财捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是增加财富的一个契机。
生活中，富人和穷人的最大区别就在于理财观念和理财技能。例如，一个人用500元买了100双拖鞋，拿到地摊上每双卖7元，一共得到了700元。另一个人也有500元，他将这些钱全部用来买大米和油盐。同样是500元，前一个500元通过经营增值了，成为资本；后一个500元在价值上没有任何改变，只不过是一笔生活费用。
穷人的可悲之处在于，他的钱很难由生活费用变成资本，更没有资本意识和经营资本的经验与技巧。所以，越是没钱的人越需要理财，否则穷人可能就会一直穷下去。其实，穷人要变成富人，最大的困难是最初几年。财智学中有一则财富定律：对于白手起家的人来说，如果赚取第一个百万花费了l0年时间，那么从100万元到1000万元，也许只需5年，再从l000万元到1亿元，只需要3年就足够了。
一位理财专家凭借他多年从事金融工作的经验，并综合市场调查的情况得出这样一个结论：理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始。即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。一般来说，薪水仅够糊口的工薪阶级或“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水的10%存入银行，而且保持“不动用”“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如一个人每月的薪水中有500元剩余资金，他在银行开立一个零存整取的账户将500元定期地存进去，撇开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项，就可以达到12万，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。
工薪阶级或“新贫族”不要忽视小钱的力量，它就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就会很惊人，但最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的理财意识。每个人都应该树立“理财面前人人平等”的观念。不论贫富，投资理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，有正确理财观念、有坚定信念的人就会成为笑到最后的赢家。
理财成就幸福生活
家庭理财是理财学中的一个极其重要的分支，它的推广及运用为现代家庭带来了很多方便。
俗话说：“家家有本难念的经。”理财就是其中一段十分重要的经文，如果要想生活舒适，就必须要把理财这段经文“念”好。
家庭理财是理财学中的一个极其重要的分支，它的推广及运用为现代家庭带来了很多方便。从理财的范畴来看，家庭理财就是以家庭为单位的一种打理钱财的活动。在此类活动中，理财主体（家庭成员）通过对家庭财产和资产负债的科学、合理的配置，以达到减少乃至避免风险、保证家庭生活顺利进行的目的。人的一生，总是会遇到一些衣食住行、生老病死方面的问题，而这些问题的解决都离不开钱，因此，家庭理财是我们每个人都应该掌握的一门功课，它并不局限于家庭收入的多少。一般来说，理财对于现代家庭的重要作用体现在以下几方面。
1.家庭理财有助于我们养成良好的消费习惯
家庭理财要求我们正确地分析家庭收入和支出，量入为出，合理安排各项支出，避免陷入财务危机，保证家庭财务的稳健性。因此，进行家庭理财能够使我们有计划地安排各项支出，并约束自己的消费行为，养成理性消费的良好习惯和健康的生活态度。
2.家庭理财能够积累财富
家庭财富的增加取决于两个方面：一方面要“开源”，即通过各种各样的投资和经营活动增加自己的收入；另一方面要“节流”，即通过合理规划财富，减少不必要的开支。家庭理财的一个至关重要的作用就是能够帮助我们将多余的财富进行合理规划，让“小钱”积累成“大钱”。很多人认为生活中的一些细微开支不需要算得那么清楚，但是，长久下去，这将成为家庭中的一个沙漏，总是在不经意中将家庭财富毁灭于无形之中，因此，必须用理财这个工具将这个沙漏彻底堵住，不该花的钱一分也不能花。只要养成合理规划消费的习惯，慢慢地，我们就会发现，那些看似不起眼的小钱一样能成为家庭财富中可观的一笔。
3.家庭理财可以提高生活质量
由于对家庭财富进行了合理地规划和安排，家庭成员的生活状况就有了很好的保障，在此基础上，随着理财规划的进一步合理化，家庭的风险抗拒能力将会越来越强。随着家庭收入的不断增多和理财规划的不断合理化，家庭的奋斗目标也将会一步步实现。从租房子到自己买房子，从坐公交车到自己买车，从解决温饱到能够自主旅游……奋斗目标一步步实现的同时，也让家庭成员的生活质量得到了很大的提高，这一切都离不开理财。
4.家庭理财能够提供未来保障
提供未来保障是家庭理财的一个重要作用。家庭的未来保障包括政府提供的社会保障、企业年金、商业保险，以及家庭建立的其他储备基金。现在政府所推行的社会保障体系包括基本医疗保险、失业保险、工伤保险、养老保险、生育保险和住房公积金等“五险一金”，主要由政府、企业和个人共同出资，可以为我们提供基本的保障。我们可以搭乘社会保障的便车，享受社会保障所带来的基本福利。但是，由于社会保障水平有限，还难以满足家庭的需要，因此，我们还必须借助企业年金、商业保险以及其他储备基金，以便为未来提供较为充足的保障。通过合理规划，高效理财，我们便可以从生、老、病、死，以及衣、食、住、行等各方面为个人和家庭提供全方位的未来保障，从而解决后顾之忧。
一位理财专家说过：“从长期来看，重要的不是你挣了多少钱，而是你能留下多少钱，以及能留多久。”一个人在保证完成对爱人、孩子所承担的义务和责任的基本定约基础上，还应该通过合理的理财进行冲刺，从而积累更多的财富，拥有美满幸福的家庭生活。
解密不同家庭的理财术
在家庭理财中，每个人应根据各自的具体情况，合理地安排不同的投资组合，以满足自己的理财需求。
不同的理财观念，不同的理财方式，不同的家庭财产搭配，不同的家庭理财投资，对家庭资产保值、增值会产生不同的结果。在家庭理财中，每个人应根据各自的具体情况，合理地安排不同的投资组合，以满足自己的理财需求。根据家庭成员人数、收入水平、财务状况、承受能力等方面的不同，可以把家庭分为以下几类，你可以对照自己的家庭情况，量体裁衣，选择适合自己家庭的理财方法。
1.低收入家庭的理财术
低收入家庭一般都是收入少，但是消费却不少，这样的家庭很容易认为理财是一种奢侈品，他们大多数认为自己收入微薄，无财可理，这种想法是片面的，只要善于打理，低收入家庭也可以聚沙成塔。
要获取家庭的第一桶金，首先就要减少固定开支，即在不影响生活质量的前提下减少消费，尽量压缩购物娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。同时，定时定额或按收入比例将剩余部分存入银行，并养成长期的存储习惯。
低收入家庭一般还有一个问题，就是没有任何保障，风险防范意识比较低，因此，这样的家庭在理财是更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。在金额上，保险支出最好不要超过家庭总收入的10%，选择纯保障或偏保障型的保险，以健康医疗类保险为主，以意外险为辅助。
如果低收入家庭想进行投资，最好选择风险小、收益稳定的理财产品，如货币市场基金、国债，这样既能享受相应的收益，又可以滴水成河。
2.新婚家庭的理财术
一般来说，新婚夫妇都比较年轻，理财意识不强，常常成为“月光族”。这样的家庭需要对每月的薪水进行计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取的业务。
年轻人大多喜欢逛街购物，往往一逛街就很难控制自己的消费欲望。因此，在逛街前就应该先想好这次主要购买什么，现金不要多带，也不要随意用卡消费。在消费的同时，新婚家庭也要形成良好的投资意识，可以根据具体情况做出相应的投资计划，比如股票、基金、收藏等。这样的资金分流可以帮助新婚家庭的夫妇克制大手大脚的消费习惯，但是在开始经验不足时，要进行小额投资，以降低投资风险。
3.“421”家庭的理财术
所谓“421家庭”，即四个老人、一对夫妻、一个孩子。随着第一代独生子女大多已进入婚育年龄，这种家庭模式开始呈现出主流倾向。而这种“倒金字塔”的家庭结构，也衍生出一些现实问题：如何养老？如何教育孩子？身处“上有老、下有小”的中间层到底承受着多大的压力？因此，“421”家庭更需要理财。
“421”家庭一般属于中等收入家庭，花销比较大，家庭积累财富的速度不快，在这种情况下，“421”家庭的夫妇应该通过理财开辟其他渠道来增加家庭收入，并对现金等流动资产进行有效管理。这样的家庭身边的现金留够一个月的开支即可，另外留两个月的开支备用，可以以货币型基金的形式存在。
一般来说，“421”家庭的保障不足，这就意味着家庭抗风险能力不强，一旦出现意外开支，将使整个家庭陷入财务危机，甚至危机孩子的成长经费，因此，夫妇俩有必要购买一些商业保险，尤其是寿险、重大疾病险和意外险。
