登陆注册
3164400000008

第8章 保险合同总则专题(8)

对于该争议,法院审理后认为:第一,原告运输公司同时投保了交强险和商业三者险两类保险并交纳了保险费,而交强险与商业三者险的保险期限相差一年,这与商业习惯和投保目的相悖;第二,保险合同作为最大的诚信合同,被告对上述现象应当履行说明义务,从庭审证据来看没有证据表明被告对该情况向原告做出了说明;第三,原告运输公司在被告保险公司投保了多辆车险,均不存在本案中出现的情况。

综合上述理由,法院认定,双方对商业三者险保单起始时间的争议是由被告方工作人员笔误造成的。对于原告要求确认双方签订的商业三者险保险期限为2008年6月30日至2009年6月29日止的请求,法院予以支持。

损失通知的四种立法例

在保险实务中,被保险人在损失发生后,因不及时通知被保险人而被保险公司拒赔的案件时有发生。保险公司不问被保险人未及时通知是否给自己造成损害,也不问被保险人未及时通知出于故意还是过失,一概不予赔付的做法遭到了理论界的质疑。因此,新《保险法》对损失通知义务加以完善,在原规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人”的基础上,增加规定:“故意或者重大过失未及时通知保险人,致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的,保险人对无法确定的部分,不承担赔偿或者给付保险金的责任”。

应该说,新《保险法》对损失通知的规定大大保护了被保险人的利益。解读新《保险法》的规定,我们会发现,被保险人对损失通知的迟延,如果根本没有过失或者只具有一般过失,保险公司都应当赔付。即使被保险人因重大过失迟延通知,只要迟延通知不至于导致损失的性质、原因、损失程度等不能确定,保险人仍应赔付。但是,当被保险人因重大过失导致保险人对损失无法全部确定的,保险人可以对不能确定的部分拒绝赔付。

察世界立法关于损失通知义务的规定,约有四种:

其一为完全拒绝赔付型。例如,美国加州保险法第550条规定:“火灾损失发生后,保险人得因被保险人或受益人不必要之迟延通知而免责”。《日本商法典》第658条规定:“因保险人负担的危险而产生损失时,投保人或被保险人知悉损失发生后,应从速通知保险人”。我国旧《保险法》的规定与日本商法典大致相同,这种规定未提出迟延通知的法律后果,在实务中,保险人通常会在保险条款中加以具体化,规定倘若被保险人迟延通知,保险人将予以拒赔。因此,在实务中出现了诸多因被保险人迟延通知而遭拒赔的情况。

其二为被保险人赔偿保险人损失型,例如我国台湾地区保险法在第63条规定:“要保人或被保险人不于第58条、第59条第3项所规定的期限内为通知者,对于保险人因此所受之损失,应负赔偿责任”。《澳门商法典》第983条第4项规定:“如投保人、被保险人或受益人不履行将保险事故或事件作出通知之义务,保险人有权按所受之损失减少应作之给付”。据美国教授Stempel介绍,大部分州要求保险公司证明被保险人迟延通知对其造成的损害,并对损害予以赔偿。

其三为重大过失特殊情形不予赔偿型。典型立法例为旧的德国保险契约法,该法在第33条规定:“要保人知悉保险事故的发生后应立即通知保险人。为履行保险事故发生的通知义务,保险人可以免除给付义务的约定,其已依照其他方式及时知悉者,不可以主张”。但该法在第6条又规定:“免除给付的规定以保险事故发生后违反对保险人应尽的义务为由者,若该违反非因故意或重大过失所致,则不生该规定的法律效果。重大过失违约者,若不影响保险事故的确定且不影响保险人责任的确定或范围,保险人仍应负给付的义务”。

其四为增加之损害拒赔型。典型立法例是《韩国商法典》,该法典第657条规定:“保险合同人或者被保险人、保险受益人知道保险事故已发生时,应毫不迟延地向保险人发送该通知。因保险合同人或者被保险人、保险受益人怠于履行第1款之通知义务而使损害增加时,保险人不承担该被增加的损害的责任”。

此四种立法例中,我国新《保险法》的规定似乎更象德国的规定。从理论上来说,德国的规定更有利于保护被保险人的利益,笔者对此种保护被保险人利益的立法深表赞同。

但是,韩国的规定似乎也有一定的借鉴意义。举例来说,被保险人就其建筑投保,保险责任包括建筑物坍塌。此后,由于连降大雨,建筑物的木质梁架受损,但被保险人因重大过失未通知保险人。不久,建筑物因房梁坍塌而整体倒塌。被保险人要求保险公司赔偿损失,保险公司认为,如果被保险人在木质梁架受损后及时通知,保险公司将采取措施防止建筑物整体倒塌,房屋整体倒塌,在某种程度上是由于被保险人重大过失未及时通知所致。保险公司不承担赔偿责任。在这个案例中,如果木质梁架受损的损失原因、损失程度等可以查明,则即使被保险人因重大过失未履行告知义务,保险人也应当赔付。但是,房屋整体倒塌的损失却可以拒赔。9由于这种损失因被保险人的重大损失而起,笔者认为,韩国的规定具有一定的合理性。我国某些保险公司的条款也规定:“发生保险事故后,被保险人应采取必要合理的施救保护措施,并立即向公安交通管理部门报案;并及时(48小时内)通知保险公司。否则,对因此而导致的损失扩大部分以及保险公司无法核查的损失,保险公司有权拒绝赔付”。

我国新《保险法》第21条仅规定了投保人、被保险人因故意或重大过失未及时通知的处理办法,但未规定因未及时通知扩大损失的处理。笔者认为,新《保险法》第21条如果增加规定:“投保人、被保险人或受益人故意或重大过失未通知保险人导致损失增加的,对增加的损失部分,保险人不承担赔偿责任”。不过,需要注意的是,在审判实务中需要注意仔细辨别所增加损失产生的原因,如果确为故意或重大损失未通知而导致的结果,保险人才可以拒绝赔付。

另外,新《保险法》尚有一个小问题,是否需要细化规定值得思考,即损失通知的期限问题,澳门商法典、台湾地区保险法、美国加州保险法对损失通知的期限加以规定,例如,台湾地区保险法规定,被保险人应在事故发生后五日内通知。保险人在合同条款中规定的期限如短于这一期限,条款规定的期限无效。我国新《保险法》规定为“及时”通知,将是否“及时”的问题,交由法官处理,倒也未尝不可,但如保险人在合同中规定的期限很短,对保护被保险人利益是否不利的问题尚值得研究。

赔付期限之改进

吕先生在某保险公司为其父购买了一份人寿保险,不久,其父在一次郊游时不慎落水身亡,吕先生要求保险公司赔付,保险公司以各种理由推托,今日因公司主管经理出差无法签章,明日因出纳外出办事无法支取保险金,当吕先生拿到保险金时,已是事故发生之后一年零三个月。此种拖延赔付现象在各保险公司并不鲜见,即保险业界流行的潜规则:能拒赔则拒赔,能拖赔便拖赔。

保险公司之所以拖延赔付,是因为拖延赔付能够使其获得利益。一方面,拖延赔付使得保险公司暂时据有保险金,利用拖延赔付可以获得保险金产生的利息,或者利用保险金进行投资产生更大利润。另一方面,保险公司拖延赔付,可以迫使被保险人或受益人接受不合理的和解。即保险公司提出苛刻的和解条件,如被保险人或受益人不同意,保险公司即采取拖延战术,直至保险人失去耐心,又不愿为诉累所缠,于是被迫接受保险人提出的赔付条件。因此,偿到拖赔甜头的保险公司自然乐此不疲。

我国保险法对保险公司的赔付也有规定。新《保险法》第23条第1款规定:“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定,但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内,履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的,保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。”。第二十六条规定:“保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内,对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的,应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付;保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后,应当支付相应的差额。。

但是,保险法的这些规定存在问题,很难对实务中的拖延赔付现象加以制约。问题之一是,保险法第23条仅规定,保险公司与被保险人或受益人达成赔付协议之日起十日内予以赔付。但是,保险公司会积极利用其自身掌握的专业知识,压低赔付数额,甚至作出拒赔的决定,因此,被保险人或者受益人很难与其达成一致,所谓“达成赔付协议之日起十日予以赔付”的规定自然无从实施。问题之二是,保险法仅规定保险人在收到赔付请求、有关证明、资料六十日内赔偿可以确定的数额,然而,保险公司可以籍“保险金数额可以确定,只是被保险人不接受赔付数额”为由,拒绝赔付最低数额。这些问题产生的原因之一,乃因为保险法对保险公司的赔付期限未有规定,而将赔付期限交由保险双方约定,但保险条款多由保险公司制定,规定赔付期限对保险公司不利,所以,现今的保险条款中,通常不会出现赔付期限条款。

国外一些国家或地区的保险法对保险人的赔付期限作了规定,可作为我们借鉴的对象。例如,《澳门商法典》第九百九十一条第二款规定:“如保险人知悉保险事故之发生、情况及后果起六十日后因可归责于其之原因而未作出有关给付,其应付金额应加上按双倍法定利率计算之利息作为赔偿金”。可见,该款要求保险人在六十日内作出赔付,否则除支付正常保险金外,依法尚苛以双倍利率之赔偿金。美国路易斯安那州保险法规定:“人寿保险人于保险契约下应负之给付应于接到死亡证明之日起六十日内为之;保险人无正当理由拒绝赔付,则自收到死亡证明之日起按年息百分之六加给利息。健康及伤害保险契约下应付之给付自接到书面通知及求偿证明之日起30日内为之,除非有正当及合理之抗辩事由存在,保险人应在要保人残废,或契约效力存续期间,每三十日至少为给付一次。保险人如未依本条规定为给付,应对要保人给付保险金额一倍之违约金”。(资料来源:施文森:《保险法论文》第一集)可见,在美国,区分不同的险种,对保险人的赔付作了不同的规定,如无合理事由,保险人拖延赔付将会导致巨额赔偿。

我国新修改的《保险法》,对保险人核定保险责任的期间作出了规定,即保险人应当在三十日内作出核定,亦对核定后不予赔付的情形作出了期限规定,即,对不属于保险责任的情形,保险人应当在3日之内发出拒赔通知书。对上文提出的问题,并未加以解决。此外,尽管新《保险法》对拖延核定的情形作出了要求保险人赔偿损失的规定,但与其他国家规定的双倍赔偿或者6%的利息相比,我国的赔偿数额明显偏低。以笔者之见,最高人民法院在制定保险法司法解释时,应当对保险人赔付的期限作出规定,此规定为法定期间,除非有合理的理由,否则保险人应当在此期限内进行理赔,如不及时理赔,应苛以重责。由于各种保险的调查勘验所需时间不同,因此,修改保险法应对各险种的赔付期限作具有针对性的调查,以使该期限符合实际情况。此外,针对不同险种,违反此期限的赔偿数额,也应当作出不同的规定。

出险时未出单的赔付问题

某保险公司以团体保险的形式销售学平险(学生平安险),学生雷某自愿购买,雷某之父(下称“雷父”)收到保险公司发来的《致学生家长的一封信》,信中提示:本保险说明仅作为投保前的责任说明,具体的保险责任及生效日期等以保险人签发的“学生平安保险单”为准。随信附有投保回执,回执询问了学生的健康情况。雷父填写回执后,将回执连同保险费于2008年10月15日交给学校老师,10月23日,雷某因交通事故不幸身故,10月29日,保险公司收到学校上交的保险费并签发发票,11月14日,雷父才见到保单,保单上写明的生效日期为10月24日,也就是雷某身故的第二天。请问,这种情形保险公司应否赔付?

学平险在实际操作中是一种比较特殊的保险,说其特殊,是因为其投保主体的特殊性。学平险往往以团体保险的形式出现,学校作为团体保险的投保人,与保险公司签订承保协议,将所有投保学生的名单附于承保协议之后,再附上保险条款和投保书,基本就算是所有的合同内容了。但是,一个让专业保险人士看不懂的问题是,虽然学校作为承保协议的一方当事人,却并不缴纳保费,保费由学生(家长)缴纳。传统上我们认为,投保人应当缴纳保费。那么,学平险的投保人,究竟是学校还是学生(家长)?

同类推荐
  • 求索:董克仁法律文集

    求索:董克仁法律文集

    求索是追求真理的过程,求索是实现梦想的有效途径,求索是富有激情的外在表现和物化形式,求索是实现超越的必由之路,求索是开启一切成功的钥匙,求索也是智者的一把利剑。过去的经历证明自己有了求索的精神才有了一个一个的成功,才对些重大的理论和现实问题得出了许许多多独特的见解和结论,才能快速把握一些事物的发展规律,才能做起事来事半功倍。
  • 朱子家训·增广贤文(中国古典文学荟萃)

    朱子家训·增广贤文(中国古典文学荟萃)

    中国古典文学是中国文学史上闪烁着灿烂光辉的经典性作品或优秀作品,它是世界文学宝库中令人瞩目的瑰宝。几千年来,中国传统文化养育了中国古典文学,中国古典文学又大大丰富了中国传统文化,使传统文化更具有深刻的影响力。
  • 《中华人民共和国老年人权益保障法》释义及实用指南

    《中华人民共和国老年人权益保障法》释义及实用指南

    本书为配合新修订的《中华人民共和国老年人权益保障法》的学习、研究和实施,使执法人员、司法人员以及广大公民能够结合更快、更好地理解、娴熟地掌握该法,本书的作者们在追踪老年人权益保障法修订的过程中,结合修订意见及宗旨编写了《<中华人民共和国老年人权益保障法>释义及实用指南》一书。与一般的学术研究与论文著述不同,本书紧扣老年人权益保障法条文的立法、修订的主旨、立法原意进行解读,突出简洁性、实用性和理论性的结合,具有鲜明的特点。
  • 刑罚实践的发展与完善

    刑罚实践的发展与完善

    随着人们知识的不断成长,法律实践日趋丰富、深入,法学和刑事法学的研究也日益精深,规范上的犯罪和刑罚存在的事实基础是什么,这一刑事法学的基本问题却没有相应地受到人们的普遍重视。作为事实的犯罪和刑罚应当是刑事立法、刑事司法和整个刑事科学知识与体系的基础。从犯罪和刑罚的本原性认识出发,探索刑事法学研究和刑罚实践发展的科学之路正是本书的立意所在。
  • 法伴人生

    法伴人生

    本书结合相应的法律条令,用案例分析作具体的讲解分析,并展示相应的法律知识要点。
热门推荐
  • 王维诗集

    王维诗集

    本书为公版书,为不受著作权法限制的作家、艺术家及其它人士发布的作品,供广大读者阅读交流。汇聚授权电子版权。
  • 重生之女神来了

    重生之女神来了

    某天,姜小姐莫名的重生了,重生到了一个千金小姐的身上,围绕着‘身世’展开。重生前她只是围观者,重生前知道邢诗涵多么单纯善良,姜姿乔多么的恶毒残忍,所以上一辈子的姜姿乔伤的遍体鳞伤。回国后邢家对姜小姐展开“封杀”模式,姜小姐有颜有背景啊,她处处打脸邢家,打脸的过程中姜小姐的后台硬啊,前有豪门忠犬男朋友,后来大家族护犊子般的堂哥和亲爸妈。宁远遥在国外见到姜姿乔的时候就已经喜欢她了,暗搓搓的跟着她好几年,直到她回国才敢一步一步的接近女神,只希望她可以看他一眼,动一下心。
  • 莫言小说研究

    莫言小说研究

    本书分别从莫言的小说世界、莫言的文学观念、莫言小说的叙事视角、莫言小说的身体写作、莫言小说与文学现代性、莫言小说的比较研究和莫言小说的文学史评价这七个方面对莫言的小说展开研究,并提出了自己的见解和观点。
  • 明末皇帝分身

    明末皇帝分身

    肖图白穿越明末,崇祯皇帝成为其分身。遥控分身,手掌大权。种田,练兵,排队枪毙……
  • 戾妃天下

    戾妃天下

    她,是黑白两道闻风丧胆的柴破玉!她曾是警界的神勇之花,如今却是黑道最狠戾的大毒枭!一场诱敌之术,她杀尽百人执枪的同仁,只因换取他的信任、、、她在他身边十年,做了他十年的情人。十年间,她成了他最不可或缺的左右手,但目的却是彻底的铲除他,以及他庞大的贩毒集团!她,的名字亦是柴破玉!定北侯府的千金大小姐,骄纵、蛮横、无脑子的典型白痴!一次花朝节上的邂逅,她无可救药的爱上了优雅俊美的寒王、、、自此,对其痴狂,迷恋,还大放厥词,此生非此人不嫁。本是永不相交的两人,却因一旨皇命,她如常所愿,而他被迫娶了这个厌恶的女子!不同的时空,不同的地域,却在相同的时间里她死,她生。当她的灵魂覆在她的身上、、、一切又将发生什么改变?当她摄人心魄的灵魂闯进这个纷乱的朝堂时,谁被利用?谁被设计?谁又被扰乱了心扉?他、他、他、、、他们的命运又将发生什么样的转变?他爱,势要杀死她;他爱,是纯粹的给予;他爱,是无悔的帮助;他爱,是帝国江山的颠覆!“这就是你们利用我的代价!”银白的刀子一寸寸没入心扉,被血滴滴染红,而她却说的云淡风轻,美眸一片冷笑和阴狠!、、、、、、“对不起玉儿,下一次我一定会保护好你,不会在让你陷入今天这样的危难中!”昔日冷漠如冰的眼神不再,他狭长的凤目中盈满浓浓的自责和深情。“你、我之间没有这种情分!”她说的决绝,清眸冷淡如水,里面再也没有了当初对他的痴狂和迷恋,和那张微微泛红的桃花面,有的只是冰冷和陌生。溪亭新文,希望大家可以多多支持!【收藏】+【留言】+【票票】=【溪的最大动力!】[溪的旧文]:《凤为后》《冷凤劫》《今生只爱你》[友情链接]:《凌霄》《兽仙》《老师你狠“狂”》
  • 三生三世十里桃花

    三生三世十里桃花

    刘亦菲、杨洋主演电影《三生三世十里桃花》8月3日上映,带你重回十里桃林,感受白浅、夜华“三生三世”虐恋!那一世,大荒之中一处荒山,成就她与他的初见。桃花灼灼,枝叶蓁蓁,妖娆伤眼。记忆可以封存,可心有时也会背叛,忘得了前世情缘,忘不了桃林十里,亦忘不了十里桃林中身着玄衣的少年。这一世,东海水晶宫,他们不期而遇。不是每个人都能看透这三生三世的爱恨交织,只要你还在,只要我还爱,那么,这世间,刀山火海,毫不畏惧。有些爱,藏在嘴边,挂在心尖。浮生若梦,情如流水,爱似桃花……
  • 大姐

    大姐

    那年大姐刚满20岁,父亲说:“丫头大了,留不住了,戴上大红花嫁了吧。”大姐便嫁了。待添箱客那天,院子里摆了好多桌子,父亲杀了一口猪两只羊,说把事情要过得光彩体面些。大伙一高兴,有几个家伙就操起了两把二胡和一面小鼓又拉又捶起来。开始拉的是“鱼儿离不开水,瓜儿离不开秧”,接着又拉“我们走在大路上”。后来提壶传酒的人往那几位跟前跑得勤,那几个头一喝大,胆子一正,拉上了“干妹子走路水上漂,不要闪了哥哥的腰……”人群中就有人扯开嗓子吼上了,把小曲子、眉户放开了唱。
  • 神医皇子妃

    神医皇子妃

    一朝穿越,却成了宰相府最不受宠的四小姐,可是真的是不受宠吗?为什么每隔一段时间都会有大量的珍奇古玩送进来,随便拿出一件,都足够颐养天年了。还有,来到这里一年,她居然从来都不曾见过她那对便宜爹娘,看来,这个女儿还真是不受待见。毛?她娘死了,她爹疯了?不会吧,她有那么倒霉吗?本以为爹不疼娘不爱已经是够凄惨了,如今,这一死一疯是个什么节奏?更重要的是,还整天有只花孔雀时不时的想要去揩她的油,该死的,她的油是那么好揩的吗?可是她反抗的结果只是一次又一次的被他……死孔雀,这个梁子姑奶奶我给你结下了。--什么?那个该死的人妖居然要让她去做洒水的丫头?看来果然是老虎不发威当她是hellokitty啊。洒水是吗?很好,一天给你洗上个十遍八遍的头也是洒水,好吧,既然你没有意见,那就这么干吧。沈千寻的为人准则是——人不犯我,我不犯人,人若犯我,虽远亦诛之。--【本文一对一,绝对宠文,女主强大,男主腹黑,喜欢的亲别忘了多多支持哦。】-【精彩片段】一日宫宴,群臣酣醉之时,一个不长眼的急色鬼对她毛手毛脚,结果是,她一脚踢向了人家的命根子。蛋碎人亡,记忆中好像是听人这么说过。不对,碎了一只?“怎么回事?”在她的身后,某人凉凉的说道,在听到宫人回报后,嘴角微微的抽搐了几下。“准头差了点”拍拍身上的落叶,她漫不经心的说道。“是吗?记住下次准一点。”某个黑心男淡淡的提醒。“知道了”她随口应道,半晌,才后知后觉的转过身瞪向他,“我为什么要听你的?”“因为那是你的习惯”某男一挑眉,眉宇间风情万种,国色天香。“该死的,我要杀了你。”“好啊,来吧,只是先说好,这次是用你的小蛮腰杀呢,还是用你的……”说话间,那修长如玉的手指点向了她的唇,“这里”
  • 邵帅宠妻成瘾

    邵帅宠妻成瘾

    夏之意怕邵瞿怕的要死。邵瞿却爱夏之意爱的要死。他为她进军校时说:等我五年。五年后回来时,却是她婚礼被抛弃,遁入空门。他一拳揍在新郎俊朗的脸上:我放在心尖尖上的女人,却成了你随意抛弃的物件,找死。邵瞿回来了,夏之意开始颤抖了。
  • 魔具空间

    魔具空间

    面具下的世界,神魔间的赌注少年吴欤如何掌控自己的命运,获得拯救世界的力量?获得金手指中的金手指,承载恶魔和天使力量的面具来到人世,进入异世界打怪升级爆装备,获得的东西还可以带到现实?当贪婪地灵魂获得强大的力量,当心怀正义的人们获得拯救世界的力量。在你的专属恶魔和天使的帮助下,走出一条属于你自己的成神之路!(注:主角是一个具有妄想症的人,再加上作者能力一般,所以场景切换有的时候很容易出戏……可喷~)