【案例导入1.1】
从李嘉诚和一枚硬币的故事来看李嘉诚理财之道：一次在取汽车钥匙时，李嘉诚不慎丢落一枚2元硬币，硬币滚到车底。当时他估计若汽车开动，硬币会掉到坑渠里，李嘉诚及时蹲下身欲拾取。此时旁边一名印度籍值班见到，立即代他拾起。李嘉诚收回该硬币后，竟给他100元酬谢。李嘉诚对此的解释是：“若我不拾该2元，让它滚到坑渠，该2元便会在世上消失。而100元给了值班，值班便可将之用去。我觉得钱可以用，但不可以浪费。”
【案例导入1.2】
胡适先生是著名的学者、教育家、外交家。他的一生始终处于社会的上层，在步入中年之前，一直收入丰厚。1917年，27岁的胡适留学回国，在北京大学任教授，月薪280银元。那时一银元相当于现在的人民币40多元，月薪合人民币11200元。除了薪水，他还有版税和稿酬。1931年，胡适从上海回北大，任文学院院长，月薪600银元。当时他著作更多，版税、稿酬更加丰厚。据估算，每月收入1500银元。那时一银元约合现在的人民币30多元，月收入相当于现在人民币45000元，年收入达到50多万元。他家住房十分宽敞，雇有6个用人，生活富裕。但胡适不注重理财，经常吃干花净，长期没有积蓄。在1937年抗日战争爆发时，也就是胡适步入中年以后，他的经济生活开始拮据起来，且持续一生。
进入暮年，胡适每次生病住院医药费都告急，总要坚持提前出院。晚年他多次告诫身边的工作人员：“年轻时，要注意多留点积蓄。”这句话是多么发人深省啊！
模块一个人理财和个人理财规划
任务一个人理财
1、什么是个人理财
“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广。
现在我们说到理财，会认为理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。用一种形象的说法解释：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库。
关于个人理财的定义，目前业内有不同的说法。我们这里认为个人理财是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。
个人理财包括个人生活理财和个人投资理财。
个人生活理财：是指通过制定财务计划对个人消费性财务资源的适当管理，并通过不断调整计划以追求财务安全和财务自由为目标的经济活动。生活理财的核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标。
个人投资理财：就是通过制定财务计划对个人投资性财务资源进行适当管理，并通过不断调整计划以追求财务安全和财务自由为目标的经济活动。投资理财是在生活理财目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、黄金等各种投资工具以期得到优厚回报，加速个人或家庭资产的增长，从而提高家庭生活质量和生活水平。投资理财的核心在于根据个人的投资性资源状况和风险偏好来实现个人的人生目标。
总而言之，个人生活理财侧重于现有消费性资源的规划和管理，而个人投资理财则侧重于现有投资性资源的规划和管理，满足未来消费需求和人生目标。
2、个人理财的意义
目前，我们正处在一个资产泡沫的时代，周边的各种资产都在“涨价”，如前几年开始上涨的房价、去年开始上涨的债券价格、今年开始的股票价格。这些资产的价格未来将继续上涨。资产泡沫的根源在于流动性泛滥，不管是国际上还是国内，钱都太多了。国内钱多的原因有很多，包括经济发展，也包括人民币持续而又长远的升值压力。央行要对冲外汇占款压力，又不愿短时间大幅升值，那么必定只能不断发行货币，以致每年M2增长都在20%附近。货币供应量增加导致资产回报普遍降低，各种资金都在寻找着出路，资产泡沫才刚刚开始。
历史上的每一次资产泡沫，都是财富重新分配的过程。而在这个财富分配过程中，若一个家庭不抓紧时间理财，说严重点，相当于其财富在“合法合理”地转移到别人的口袋中。比如一个家庭现在不买房，那么等房价上涨后再买房，则多支付的房价相当于在为别人打工，在为别人挣钱。资产泡沫过程中，社会真实财富并未增加，但一个不理财家庭的财富，在总财富中的比重是减少的。因此，今后不理财的家庭，其财富将越来越少，越来越穷，这是无法抵抗的结局。
“你不理财，财不理你”。每个人都应该早有理财意识，把钱存在银行是最大的浪费。成千上万受过教育的人追求到了职业上的成功，也有了令人羡慕的收入，却最终发现他们仍在财务问题中挣扎。他们努力工作，但并无进展，他们所受的教育是如何挣钱，如何花钱，而不是如何管钱，如何让钱为你工作？挣了钱后该怎么办？大多数人不明白为什么他们会身处财务困境，人们关注自己的职业，关注收入问题；却没有关注理财，“钱不是万能的，但没钱万万不能”，要实现普通老百姓不再为钱而发愁，最好的办法就是好好打理我们现有的财富。
那么，我们为什么要理财呢？不理财究竟能给我们今后的生活造成什么样的影响呢？这些问题可能是大家最为关注的话题。
人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱。自家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的生活需要。具体说来，理财要应对一生六个方面的需要。
第一，应对恋爱和结婚的需要。
对绝大多数人来讲，恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚也需要钱。我们先说说恋爱。没有钱光有爱情是不够的，女孩子都喜欢浪漫，但是没有钱就没有浪漫。很多女孩子恋爱的时候都喜欢吃烛光晚餐，但是，如果没有钱，就只能带女朋友去吃路灯晚餐。不言而喻，结婚也是需要钱的。
有一个感情访谈类节目，节目中有男女主人公互相倾诉的一个情节。当女主人公拉着男主人公的手说：“亲爱的，我们结婚吧。”男主人公说：“我觉得我们最好再等等，现在还年轻，要以事业为重。”这时候女主人公说：“我和你恋爱都八年了，八年抗战日本鬼子都走了，可你为什么还不娶我？”看到这个情节，你应该明白很多人不结婚是因为家里的水库没有那么多钱，只能寄托于工作上的发展，工资收入的增长。
第二，应对提高生活水平的需要。
每个人都希望过上越来越好的生活。从租房子到自己买房子，从没有车到自己有汽车，从普通汽车换上更高级的汽车，这是人们的普遍愿望。要提高生活水平，就需要钱的支持。拿买房子来说，我们不说买高档的房子，你可以以买普通的住宅为例来算算一笔账。
第三，应对赡养父母的需要。
人们常说“不养儿不知父母恩”，父母的恩情是我们一辈子都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入，有各种各样的社会医疗保险，年轻人的财务负担就减轻了。但是也有一些人，他们的父母没有稳定的收入，需要儿女来提供财务上的支持。因此，很多年轻人每月都要有固定的钱供父母养老。
人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要从儿女家的水库中去花钱。因此自家的水库应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。
第四，应对抚养子女的需要。
从孩子出生，到孩子上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要用钱。因此，抚养子女也是中的一个很重要的问题。在生小孩的时候，家庭就面临这样一种财务现象：支出在增加，而收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作，获得工资收入。一般人的工资都分成两部分，包括基本工资和效益工资。当太太生小孩、休产假期间，她只能领到基本工资而领不到效益工资，因此家庭收入是减少的。但是，因生小孩家庭的支出却在增加。比如，请保姆的钱、奶粉钱、尿不湿和其他的钱。为此，在生小孩以前，应该在家里水库存足够的水，什么时候生孩子，不是随机的，而是应该同自家水库中的水量相适应。
第五，应对意外事故的需要。
人们常说“天有不测风云，人有旦夕祸福。”有时候会有很多意想不到的事情发生。这些事情会对家庭生活造成巨大的影响。我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。
一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；一个没有保险的人，就如同一个人赤体，我们称之为财务赤体。
第六，应对养老的需要。
人人都会有晚年，都会有干不动的时候。怎样来安度自己的晚年，是大家都要面对的问题。现在人的寿命长了，有可能活到80岁甚至90岁。现在基本上都是4-2-1家庭，要是指望儿女，就得让一对夫妻支撑4位老人养老，这不现实。第一是父母都不想给儿女增加麻烦，第二即使儿女有赡养父母的孝心，他们在精力上和财力上也承受不了。在退休以后，收入必然会减少。而由于年老多病和要求享受生活等原因，支出却会增加。在这种情况下，要想有一个幸福的晚年，自己就要在年轻时未雨绸缪，搞好理财，多留一点积蓄，为自家的水库积蓄足够数量的水，以期应对养老的需要。
人穷志短，要是没有钱，可能在老的时候看别人的脸色活着，这样的老年是没有尊严的。为了安度晚年，过上有尊严的幸福生活，年轻的时候就要注重理财，为养老进行财务上的储备。
任务二个人理财规划
1、个人理财规划的定义
“个人理财规划”虽然称不上是一个新生名词，但是能够对它深入了解或是已经为自己订制了相关方案的人却少之又少。人们通过日常频繁接触的媒体宣传中已经对个人理财规划的概念有所耳闻了，但是能够具体了解什么是个人理财规划、怎样制定和实施个人理财规划方案者可谓寥寥无几。那么什么是个人理财规划呢？
个人理财规划是个人或家庭根据家庭客观情况和财务资源（包括存量和增量预期）而制定的旨在实现人生各阶段目标的，一系列互相协调的计划，包括职业规划、现金规划、子女教育规划、退休规划、房产规划、风险管理与保险规划、投资规划、资产传承规划、税收规划等。个人理财规划是一个人一生的财务计划，通过不断调整计划实现人生目标，达到财务自由和财务尊严的最高境界。
理财规划可以帮助您平衡现在和未来的收支，追求高品质的生活，高效运用自身有限的财务资源，科学合理分析日后的财务状况，抵御不测风险和灾害，促进家庭关系的和谐，造福子女和造福社会。总的来说，一份好的理财计划能使您过上幸福的生活，至少比以前感觉更幸福。
2、个人理财规划的具体内容
个人理财规划主要包括现金规划，保险规划，投资规划，个人税收规划，房产规划，教育规划，退休规划等内容。
现金规划
现金规划就是确保你有足够的费用来支付计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的预算限制之内。在个人财务规划中，现金规划有助于所拥有的资金既能满足家庭的费用又能满足储蓄的计划。使得及其的需求可以用手头现金来满足，而未预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或短期工具来满足。通过分析家庭现金流结构。寻找提高家庭储蓄的可能方式设计出合理的家庭储蓄方案，从而提高家庭的储蓄额。
保险规划
保险规划是完备理财计划不可缺少的一部分。个人参加保险的目的就是为了个人和家庭生活生命和财产的安全和稳定。从这个目的出发，我们投保时主要应掌握转移风险、量力而行的原则，通过对家庭的风险进行分析，确定出行之有效的保险规划来实现其他理财产品所不能实现的功能和目的。
投资规划
投资规划在个人总投资中往往占有很高的比例。根据期限长短和风险收益特征，证券投资工具分为货币市场工具固定收益性工具、权益性工具和金融衍生工具。证券投资规划要求个人在充分了解自己的风险偏好与投资需求的基础上，通过合理的资产分配，使投资组合既能满足流动性要求与风险承受能力，又能够获得充足的回报。
