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第9章 富爸爸:怎么成为金钱的主宰 (5)

“资产是什么?”迈克问。

“现在别管它,”富爸爸说, “先记住我上面说的那段话就行了。如果你能理解那些话,你们的生活会变得有计划而且不会受到财务问题的困扰。正是由于简单,它才常常被人们忽视。”

“你的意思是说我们所需要明白的就是什么是资产,并且得到它们,然后我们就能致富,是吗?”罗伯特问。

富爸爸点点头说:“就这么简单”。

“既然很简单,那为什么不是每个人都发财呢?”罗伯特问。

富爸爸笑了,他说:“因为人们实际上并不明白资产和负债的区别。”

罗伯特又问:“大人怎么会这么笨,如果这个道理很简单,而且很重要,为什么人们不把它弄明白呢?”

富爸爸于是花了几分钟向我们解释什么是资产和负债。

成年后,罗伯特发觉向其他的成年人解释什么是资产、什么是负债十分困难。为什么呢?因为成年人要更聪明。大多数情况下,这个简单的思想没有被大多数的成年人掌握,因为他们有着不同的教育背景,他们被其他受过高等教育的专家,比如银行家、会计师、地产商、财务策划人员等等所教导。难点就在于很难要求这些成年人放弃已有的观念,变得像孩子一样简单。高学识的成年人往往觉得研究这么一个简单的概念太没面子了。

富爸爸相信“KISS”原则,即“傻瓜财务原则”(Keep It Slmple Stupid)。所以他特意为两个小孩简化了课程,而这又使两个孩子所打的基础更加牢固。

是什么造成了观念的混淆呢?或者说为什么如此简单的道理,却难以掌握呢?为什么有人会买一些其实是负债的资产呢?答案就在于他所受的是什么样的基础教育。

我们通常非常重视“知识”这个词而非“财务知识”。而一般性的知识是不能定义什么是资产、什么是负债的。实际上,如果你真的想被弄昏,就尽管去查查字典中关于“资产”和“负债”的解释吧。罗伯特知道那上面的定义对一个受过训练的会计师来说是很清楚的,但对于普通人而言可能毫无意义。可我们成年人却往往太过于自负而不肯承认看不懂其中的含义。

对小孩子,富爸爸只能告诉两个小孩这样的话,资产就是能把钱放进你口袋里的东西。负债是把钱从你口袋里取走的东西。

曾有这样一对年轻的夫妇,他们随着收入的增加,他们决定去买一套自己的房子。一旦有了房子,他们就得缴税——财产税,然后他们买了新车、新家具等,去和新房子配套。最后,他们突然发觉已身陷抵押贷款和信用卡贷款的债务之中。

他们落入了“老鼠赛跑”的陷阱。不久孩子出生了,他们必须更加努力地工作。这个过程继续循环下去,钱挣得越多,税缴得也越多,他们不得不最大限度地使用信用卡。这时一家贷款公司打电话来,说他们最大的“资产”一—房子已经被评估过了,因为他们的信用记录是如此之好,所以公司可提供“账单合并”贷款,即用房屋作抵押而获得的长期贷款,这笔贷款能帮助他们偿付其他信用卡上的高息消费贷款,更妙的是,这种住房抵押贷款的利息将是免税的。他们觉得真是太幸运了,马上同意了贷款公司的建议,并用贷款付清了信用卡。他们感觉松了口气,因为从表面上看,他们的负债额降低了,但实际上不过是把消费贷款转到了住房抵押贷款上。他们把负债分散在30年中去支付了。这真是件聪明事。

过了几天,邻居打电话来约他们去购物,说阵亡将士纪念日商店正在打折,他们对自己说:“我们什么也不买,只是去看看。”但一旦发现了想要的东西,他们还是忍不住又用那刚刚付清了的信用卡付了款。

罗伯特总是结识这种年轻夫妇,虽然他们名字不同,但窘境却是如此的相同。他们来问我:“你能告诉我们怎样挣更多的钱吗?”他们的支出习惯让他们总想寻求更多的钱。

他们甚至不知道他们真正的问题在于他们选择的支出方式,这是他们苦苦挣扎的真正原因。而这种无知就在于没有财务知识以及不理解资产和负债间的区别。

再多的钱也不能解决他们的问题,除了改变他们的财务观念和支出方式以外,再没有什么可以救他们的了。

只要从资产中得到多余现金再进行投资。流入资产项的钱越多,资产就增加得越快;资产增加得越快,现金流入得就越多。只要把支出控制在资产所能够产生的现金流之下,我们就会变富,就会有越来越多除自身劳动力收入之外的其他收入来源。

随着这种再投资过程的不断延续,我们最终走上了致富之路。

请记住下面这些话:

富人买入资产;

穷人只有支出;

中产阶级买他们以为是资产的负债。

获得个人的财务自由

人类渴望拥有的是自由,“不自由,毋宁死”。但自由要有钱作为保障,有钱就有更多的自由和保障。如果你有足够的钱,那么你不想去工作或者不能去工作时,你就可以不去工作;如果你没钱,不去工作的想法显得太奢侈。所以你要追求财务自由而非职业保障,勇敢地去干。

怎样实现个人的财务自由呢?拥有多种收入来源和多次持续性收入,是一个人拥有个人财务自由和时间自由的基础。

过去,一个家庭的收入来源很单一。现在,很多家庭都有两个或两个以上收入来源,如:固定工资加房屋出租的租金收入或其他兼职收入。如果没有两个以上的收入来源,很少有家庭生活得非常安逸。而未来,即使有两个收入来源很可能也不足以维生。所以,你应该想办法让自己拥有多种收入来源。如其中一种出了问题,会有其他收入来源支持着。

在未来,人们需要为自己规划一套包含各种不同收入来源的收入组合,即使失去了其中一种收入来源,你也不会感觉到太大的影响,生活乃至生命都会有保障的。

你拥有几种收入来源呢?

多次持续性收入

假如你想多拥有一种收入来源,你可能会找一份兼职工作。但这并不是真正意义上的多种收入来源。因为你这是在帮别人“卖命”。你应该有属于自己的收入来源。

这个收入来源就是“多次持续性收入”。这是一种循环性的收入,不管你在不在场,有没有进行工作,都会持续不断地为你带来收入。

一般性收入来源可以分为两种:单次收入和多次持续性收入。

有研究表明,并非所有收入来源都是相同的,有些收入来源属于单次收入,有些则属于持续性收入。你只要问一下自己下面这个问题,就可以知道自己的收入来源是属于单次收入,还是多次收入。

“你每个小时的工作能得到几次金钱给付?” 如果你的答案是“只有一次”,那么你的收入来源就属于单次收入。

最典型的就是工薪族,工作一天就有一天的收入,不工作就没有。自由职业者也是一样,比如出租车司机,出车就有收入,不出车就没有;演员演出才有收入,不演出就没有;包括很多企业的老板,他们必须亲自工作,否则企业就会跑单,甚至会垮掉,这些都叫单次收入。

多次持续性收入则不然,它是在你经过努力创业,等到事业发展到一定阶段后,即使有一天你什么也不做,还可以凭借以前的付出继续获得稳定的经济回报。要想获得多次收入,通常有以下几种:

第一种,以一个作家为例,他在写书期间一分钱都赚不到,而是要等书出版后才会有报酬。这前后需要两年的时间,作家才能获得这个收入来源。但是,这种等待是值得的,作家每半年就会收到一张相当优厚的版税支票。如:金庸先生虽已退休隐居,但是每年的版税收入还是高达2000万新台币。这就是持续性收入的威力——持续不断地把钱送入你的口袋。

第二种方式就是银行存款。存款达到一定数额,你不用上班靠利息也能生活。利息属于典型的多次收入,但是银行的利率太低。你想每个月拿到2000元,差不多要有150万元的存款,还要交20%的利息税。

第三种方式是投资理财。就是通过购买股票、基金、房地产等项目使你的财富升值。但这首先需要你有一笔很多的资金,而且还需要非常专业的机构帮你运作,才能确保你的投入产生稳定的经济回报。这种方式在国内还不够成熟,风险比较大。

第四种就是特许经营。像麦当劳、肯德基的老板即使什么都不做,每个月也能够获得全球所有加盟店营业额的4%作为权益金——因为你加盟了他们,就得向他们缴管理费用。

其实,富爸爸的秘密,不在于他拥有多少金钱,而是他拥有时间和自由。因为他的收入来源都是属于持续性收入,所以他有时间潇洒地花钱。

因此,财务自由不是在于拥有多少钱,财务自由就是拥有花不完的钱,至少拥有比自己的生活所需要更多的钱。在我们看来,金钱数量的多少并不是问题的关键。问题的关键在于,我们怎样看待金钱,怎样根据自己的收入制定合理的开支计划。在获得财务自由的同时,我们还应关注精神的升华,获得心灵的宁静平和。

我是金钱的“总司令”

世界上到处都有精明伶俐、才华横溢、受过良好教育以及很有天赋的人,我们每天都会碰到他们,他们就在我们的周围。然而遗憾的是,真正能够很好利用这种非凡才华的人总是太少。

有一句古老的格言说:“工作的意义就是‘比破产强一点’。”然而,不幸的是,这句话确实适用于千百万人,因为学校没能把创富财商看作一种智慧和才能来教,大部分人都“按他们的方式活着”,这些方式就是:干活挣钱,支付账单。

还有另外一种可怕的管理理论这样说:“工人付出最高限度的努力工作以避免被解雇,而雇主提供最低限度的工资以防止工人辞职。”如果你看一看大部分公司的支付额度,你就会明白这一说法确实道出了某种程度的事实。

结果是大部分人从不越雷池一步,他们按照别人教他们的那样去做:得到一份稳定的工作。大部分人为工资和短期福利而工作,但从长期来看这样做却常常是不甚理想的。

相反,我们劝告人们在寻找工作时要看看能从中学到什么,而不是只看能挣到多少钱。在选择某种特定的职业之前或者在陷入为生计而忙碌工作的“老鼠赛跑”之前,要仔细看看脚下的道路,弄清楚自己到底需要获得什么技能。不论你选择了什么工作,都不要忘记培养你成为金钱“总司令”的创富能力!

一旦人们为支付生活的账单而整天疲于奔命,就和那些蹬着小铁笼子不停转圈的小老鼠一样了。老鼠的小毛腿蹬得飞快,小铁笼也转得飞快,可到了第二天早上醒来,他们发现自己依然困在老鼠笼里。

一般的人们,如中产阶级和穷人,他们都在为钱而工作,他们害怕没有钱,不愿面对没钱的恐惧,对此,他们作出了反应,但不是用他们的头脑。他们的感情代替了他们的思想,正是如此,他们不去分辨真相,不去思考,只是对感受作出反应。他们感到恐惧,于是去工作,希望钱能消除恐惧,但钱不可能消除恐惧。于是,恐惧追逐着他们,他们只好又去工作,希望钱能消除恐惧,但还是无法摆脱恐惧。恐惧使他们落入工作的陷阱。挣钱——工作——挣钱,希望有一天能消除恐惧。但每天他们起床时,就会发现恐惧又同他们一起醒来了。恐惧使成千上万的人彻夜难眠,忧心忡忡。

我们要冷静地面对金钱,控制你的金钱,在你的人生各个阶段制定好你的用钱计划是非常必要的和重要的;另外就是进行你的投资,用钱来赚钱,等你的财富资产积累到一定程度后,你的投资,你的资产将会为你带来源源不断的财富,你便会最终实现财务上的自由,此时,你可以得意地说:“我是金钱的‘总司令’。”既然是金钱的主人,那就理所当然地让金钱为你工作,你也可以让金钱举办慈善事业、公益事业、教育事业等等一切有益于大众有益于社会的事。

改变人生的商业教育

为了让改变人生的教育真正发挥作用,就必须影响到智力、情感、行为和精神四个方面。传统教育主要关注智力教育,传授阅读、写作、算术等技巧,它们当然都非常重要,但让许多的人非常怀疑智力教育能否真正影响人们的情感、行为和精神教育。

对于传统教育的不满,就是它放大了人们的畏惧情绪。具体说来,就是对出错的畏惧,这直接导致了人们对失败的畏惧。传统学校的老师不是激发学生们的学习热情,而是利用他们对失败的畏惧,对他们说出诸如此类的话:“如果你在学校没有取得好成绩,将来就不会找到一份高薪的工作。”

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