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第1章 专业人士教你如何做好保险规划

雪球访谈,雪球精品栏目,发布于2014/07/22

原帖链接:http://xueqiu.com/talks/item/20122085

本文为球友张翼轸做客雪球访谈实录。

问:对于我们这种刚刚结婚不久的年轻夫妇应该买什么险种?意外险配合重疾险?顺便问一下是国内保险公司好一点?国外的?您有什么好的推荐吗?

答:意外险,然后寿险,然后重疾险。我自己以泰康为主。

问:年龄28岁,已婚,孩子8个月,保险情况夫妻双方是平安万能险,年缴费各4000多,孩子是保险卡,含有重疾意外伤残以及寿险,这样的配置是否合理?

答:用万能来附加重疾和寿险吗?这是个不错的思路,保额看下是否够。建议再加一个50万的意外险,每年300元不到,比如泰康或者国泰的。

问:十几年前,父母朋友介绍我买了一份意外身故保险,每年保费1200元左右,保额10万,要交20年,总感觉钱交了就没了,不像有的保险多少年以后还还本+少量利息,早知道不如买后者,既有保障,又有返还。不知道我这种理解对不对啊?请教了。

答:如果你选择返本的,那么保费要翻倍好几个呢。等于是你多交的钱赚来的利息帮你交保费,不会有便宜事情的。

问:我有两份重大疾病险,一份是年缴1万元,另外一份是月缴1400元,请问是不是应该去掉一份?有必要弄两份吗?当初听保险业务员推销买的。

答:关键是你获得的保额是多少,很多返还型虽然年缴保费不少,但是保额并不高。个人觉得,30万元左右的保额一般也就够了。

问:给孩子买保险还是把钱拿来买理财产品?哪个划算啊?

答:你得先给父母买足保险,尤其是寿险。如果父母出意外,没有照顾孩子的收入来源,这个才是重大的损害。至于小朋友,寿险之类其实未必需要,说得难听点,小朋友的意外过世,对于家庭经济收入并无影响,而且保监会也有投保上限,大城市不过10万元。不过小朋友的重疾倒是可以投保。至于说保险还是理财产品,一个保障一个投资,不能比较啊!

问:对于保险我也很疑惑,为什么看了很多理财产品,算来算去,都感觉还是自己理财合算呢?

答:保险就买纯保障型的,要么是网销的高息万能险。那些分红或者返还型的,对于有一定水准的投资人,的确是渣——要么隐含收益率太低,要么实际操作收益一律不高。

问:三口之家如何买保险,50岁的夫妇买什么保险好?

答:50岁的夫妇,在我看来已经是应该依赖自身储蓄对抗风险的时候,这时候除了意外险外,寿险重疾的费率都开始极为昂贵了,而出险概率越来越高。所以买保险对冲意外风险,更多应该是年轻人的事情,保费低,保额高。

问:快四十的人,上有老,下有小,应该购买什么保险,能具体到具体保险项目吗,谢谢。

答:首先买意外险,规避意外和残疾;其次是寿险,规避各类病故;最后是重疾,规避重大疾病对于经济的损耗。此外旅游等可以追加旅游意外险和航意险。收入高的人,需要搭配的保额也更高。

问:一直困惑的是不知什么保险产品能够抵御通胀,不管是保障老年的生活,还是重大疾病。例如现在投保重大疾病险,如果保障有几十万甚至上百万,目前是够诊治大病了。但几十年后,由于通胀的原因,也许这点钱啥也干不了,根本就起不到保障作用了。望能解惑,谢谢。

答:我觉得投保几十年重疾本身就未必是好的思路。我始终坚持,年轻时候储蓄少,需要通过保险对冲各类风险,而且那个时候费率便宜,低保费就能获得高保障。等到五十岁上下,子女大半成年,收入也逼近临退休期,这时候更应该依靠储蓄来防范疾病的风险,高额保险未必是好选择——当然,真的一定要高保障,到时候可以追加保额啊。

问:面对广州301路这种公交纵火事件,买哪类保险比较好?

答:意外险,尤其伤残也保。其实吧,这类恶性事件,政府往往还有补助。只要不定义为恐怖袭击,不会除外。而且中国国情,遇到这类事故,一般保监局都会要求保险公司“寻找理赔的理由”,很讲政治的。

问:什么类型的保险相对来说性价比高?上有老下有小的。

答:最高的当然是意外险,不受年纪影响,均衡价。而且几百元就有50万保额,绝对是入门级必选保险啊。在此基础上再增加寿险和重疾险。

问:我父母都年超50,考虑到今后怕有大病不堪负重,当前如何选择重大疾病医疗保险?

答:许多性价比高的重疾恐怕都不会接受50多岁的投保人了。这个更多只能靠自己的储蓄来应对了。即使有个别接受,保费恐怕也是相当高。

问:对车险而言,哪些险种是保险公司常常用来忽悠投保人的?网上购买车险有优惠,但在理赔方面是否存在很大麻烦?

答:车险的忽悠还是比较少的。网上购买车险不会对理赔有影响,不同部门,一个销售一个理赔。理赔是一视同仁的,不考虑哪里投保的。

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