在人生的第三阶段，时间、精力、人脉和财富是消费品，可以换来的是尊严、自由、健康、有乐趣且有意义的生活。
投资和消费都是把钱拿出去，或是把精力和时间花出去，但这两者之间有什么区别呢？讲到这一点，是希望朋友们搞清楚这两个概念的具体内容，这更有利于我们在不同的人生阶段，做应该做的事情。
投资的目的是得到回报，这个回报或许是财富的增长，资金的保值增值，或许是知识经验人脉的积累。我们投资股市、房市、外汇或任何项目，是希望投入的资金在后续有利润的回报。我们投入精力时间学习、创业、职场拼搏，也是为了积累经验提升自我，获得更大的发展空间，获得更多的财富。在几十年的职业生涯里，或创业过程中，我们都不断地在做这样的投资。
而消费的目的是通过金钱、时间、精力的交换，获得各种享受，有精神的，有物质的。买房、买车、买奢侈品、买时装、买书、买保健品，听音乐会、看比赛、买服务都是消费，目的是满足生活、心理的各种需求。购买健身卡，再花上时间和精力换来好身材，健康体魄，也是消费。吃货们不断地寻找所爱，不惜一切代价满足嘴和胃的需要，也是消费。
对于平常人来讲，投资的最终目的是把投资的成果用于消费，投资成果越好，消费就越有选择权，越随心自由。
在人生的第一、第二阶段，时间、精力、金钱是投资品，换来的是知识、经验、人脉和财富的积累。特别是在人生的第二阶段，规划越好，方向正确，通过奋斗拼搏，不论是人生感悟、生活智慧、朋友圈，还是财富，都为自己人生的第三阶段积累了足够可以消费的资本。
在人生的第三阶段，时间、精力、人脉和财富是消费品，可以换来的是尊严、自由、健康、有乐趣且有意义的生活。在退下职场，完成责任，卸下重担以后，可以尽兴地享受人生最惬意、最美好的一段时光。
生活有保障是基本底线，而过得有品位、有品质又是另外一个标准。我们很多朋友在所谓养老消费问题上，多半还停留在传统观念的基本保障层次。
我的健康顾问给我讲了这样一个真实的故事：她参加了一场晚宴，是一位成功老板的60岁生日，在场的也都是做生意成功的老板。晚宴上，山珍海味，美酒佳肴，样样俱全，一晚上的消费在几万以上。这位健康顾问看到他们这样胡吃海喝，非常担忧老板们的健康状况。晚宴结束后，健康顾问抽空来到这位寿星身边，轻轻地问他：“近期做过全面体检吗？”老板大声回答：“咱身体好得很，哪会去花那种闲钱。”后来这位寿星老板，不到半年的时间就因为肝硬化住进了医院。健康顾问告诉我，在很多生意成功的老板中，健康意识薄弱，不舍得在健康上消费的人太多了。
在奔五奔六的朋友中，确实还有很多观念落伍的人。守着多年投资的积累，却过着苦苦的日子，不舍得在自己身上消费。
在居住小区的电梯里经常遇到一位很知性的女士，平日里也就点点头问候一下，时间久了聊几句也还投缘。一天她电话约我，到小区对面的咖啡厅坐一坐，聊起来才知道她内心的苦闷。她刚从很好的国企退下来，女儿大学毕业后就留在北京工作了，老公还在上班，平日里她一人在家，不打牌不逛街，每日感觉时间难以打发，人也很快懒散下来。更糟糕的是，她不舍得在自己身上花钱。她这样告诉我：每每在电梯里相遇，看到我时尚漂亮的外表，精气神十足的样子，心里特别羡慕，恐惧自己会很快老去，就下决心和我交流一下，看能否学习到什么经验，改变一下自己的现状。我们聊得还不错，从女人的消费观念、穿衣打扮、健身保养，聊到如何规划好后面的人生。我告诉她：“拥有财富要会运用财富，财富会让我们更有尊严，更有自信，更有自由，更有选择权。你还这么年轻，一定要舍得在自己身上消费，让自己的内心充实，外表美丽，这样的女人才会保持年轻，充满活力。”
我其实最不爱听“养老”这个词，它首先会让人感觉到一种消极的心理暗示，退休是因为“老”了。贴上这样的标签，让人在面临退休时，心理状态就老了：不中用了，力不从心了……而不是面对几十年劳累辛苦、奋斗拼搏后，可以轻松、自由选择新生活的积极心态。
前者是一种消极的心理暗示，后者是一种积极的心理暗示。
如果是后一种积极的心态，退休后感到的不是老了，而是要努力让自己打起精神，信心百倍地去规划下一段人生。整理好前面投资的积累，不只是金钱，还有人生的感悟、生活的智慧，有共同兴趣爱好的朋友，等等，利用这些资源，去重塑一个不一样的自己，规划一种不一样的生活方式，去实现自己心底里埋藏多年的未实现的梦想，去过一段自己最想要的人生，这是多么令人欢欣鼓舞的事情呀！在这样的状态下，会想到老吗？绝对不会！
有这样一对60后的夫妻。20世纪90年代来到广州打拼，做童装批发，一直做得不错，积累了一定的财富。2008年劳动合同法颁布以后，夫妻俩感觉到了经营形势的变化，劳资关系的压力，就开始有了退出江湖的想法。这对夫妻非常理性，知道他们自己的强弱项，这么多年辛苦积累的财富，不能再赔掉。于是，他们开始策划退出的方式，更重要的是，他们对退出以后的未来进行了非常认真的规划。
其实这对夫妻真正热爱的是烹饪美食，特别是老公，讲起美食那是滔滔不绝，口吐莲花。这么多年在广州这座大都市拼搏，他们厌倦了那种快节奏的城市生活，希望以后能够去一个宁静的地方，去实现自己的烹饪美食梦想，过一段他们自己想要的生活。
通过半年多的寻找和筹备，他们找到了云南一处交通比较便利的山区，买下了一处农家的小院，开了一家名为“山野美味”的小餐馆，也安下了他们的新家。在那片山野之地，他们如鱼得水，山上到处有美食原料，又丰富又新鲜，菌菇、竹芛、野菜，还有一些当地特有的食材，而且成本极低。他们充分施展自己对美食烹饪的理解和技能，设计出各种色香味美的佳肴。春夏秋冬各有不同的菜品，吸引各方美食家慕名而来，为他们的小店平添了无数的乐趣。因为来者都有共同的爱好，所以除了品尝美食，还有聊不完的美食佳话。
夫妻俩在筹划这件事时就有约在先，投资这家小店，不为赚钱，只为兴趣、梦想而为之。因为他们在广州打拼20年，已有足够的财富积累，他们更需要的是享受自己创新的喜悦，实现自己的人生梦想，过一段自己满意的生活。他们的确做到了。
我特意去看望他们俩，还在大门外，女主人就小跑出来抱住我，在我耳边轻轻说：“亲爱的，太棒了！”我感受得到她那种内心盈溢出来的幸福和满足。我环顾了一下小店内外，一张张粗犷的桌椅，一个个精美的挂饰，浓郁的地域风情，味道，有味道！从中我看到了女主人的用心和品位。晚间品尝了她老公烹饪的美食，从餐具到佳肴，既饱了眼福又饱了口福。看得出这对夫妻的投入和默契。
听着夫妻俩讲述他们的故事，我突然有一种强烈的感受：夫妻俩前20年经营的是生意，积累的是财富人脉，当下的他们正经营着梦想，享受着快乐、满足和幸福。感慨之余，更让人佩服他们的勇气、远见和对自我内心的那一份尊重。
在中国，目前面临巨大养老压力的情况下，更应该提倡改变传统的观念，最大限度地发挥人的主观能动性，调动人积极乐观的潜在动能，以一种全新的观念迎接人生的第三阶段。
