马斯洛有一个经典的层次需求论，把一个人的需求分为几种，从最基本的生理需求比如吃饭、睡觉等，到很高级的自我实现的需要，如实现个人理想、抱负。这就是说，人和人的需求是不一样的，同时，一个人在不同时候的需求也是不一样。
在不同的年龄阶段，收入不同，家庭环境不同，需要实现的目标也就有很大的不同，不能统一地制定自己的理财规划，先要确定你的需求是什么，每一个年龄段的人最需要理财的目标是什么。
每个人都有不同的人生，但是每个人都有一样的生命周期，生命周期是按照年龄的不同来划分的几个阶段，分别显示了人在不同阶段的特点。每个阶段对财务的需求也是不同的，根据不同的需求来进行理财这就是极受世人关注的生命周期理财规划理论。
生命周期一般可以划分为以下几个部分：成长期，事业起步期，成家立室期，生育期，收成期，休养期。
成长期，指从出生到20岁左右，其重点是受教育和学习与就业相关的知识和技能，在财力方面主要依靠父母或其他来源。
事业起步期，指从20～25岁左右，这时开始工作，步入社会，收入不高，但是负担也不大，可以承受较大的风险。
成家立室期，这是指大概从25～35岁这个年龄段的人，这个阶段的人主要的开支在结婚与家庭上，开支变大，要考虑买房、买车、筹办婚礼等问题。
生育期，是指30～40岁的阶段，在孩子身上的花销成为主要部分，开支大大增加，例如教育基金的考虑。
收成期，指40～60岁之间，这期间收入渐增，地位渐高，子女慢慢长大成人，也是为退休做财务准备的阶段。
休养期，指退出工作，安享晚年，处于这个阶段的老年家庭，其财务问题主要是如何妥善运用手中的退休金和前期积蓄。因此，合理家庭理财的全盘规划，必须将生命周期中的不同阶段凸现出来，以满足家庭不同生活阶段的具体需要和整体要求。
而我们考虑的理财生命周期一半是从毕业以后开始的，当然并不是说读书期间不用理财，但是那时候基本没有收入，都是靠父母来养活自己，所以我们主要考虑自己有了收入之后的理财方式。那才是有实际意义的，一旦你毕业了，你的财务生命周期就真正开始了。
这段时期的特点是：一般收入相对较低，而且朋友、同学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较大。但是这段时间的风险承受能力较强。
在学校习惯花父母钱的人，在刚走上社会都还不会去想要理财，习惯了大手大脚的用，不够了再要。到社会上的时候还是改不了这样的习惯，很容易造成“月光”的现象，根本没有余钱可以用来打理。
还有的人觉得反正这个阶段也没有什么大的负担，因此可以随便怎么去投资，即使赔了也不要紧，最多下次再来，小心谨慎一点就是。
其实这两种做法都是不对的，只想着一时的拼命开销，那到了该谈婚论嫁的时候，就没有多少资金给你去做要做的事情了，等到别人都成家立业时，自己还是一无所有，所以要趁早学会理财。而第二种愿意去随便冒大风险的做法也不稳妥，要端正自己的态度，如果养成了那种冒冒失失的习惯以后也难以改正过来了。
所以，任何的理财方式都要慎重，这个年龄阶段的人没有什么经验，理财的方式可能会选择得不是很好，在这个时候最应该的是多学习理财的各种知识，多了解各种情况，总结投资的经验，分散自己投资的风险，主要是要形成一种良好的理财习惯。
在这个阶段，最好的方法是存、省、投，也有必要为自己购买足够的意外及医疗保险，每年的保费支出不需要太高，以消费型险种为主，1000元以内即可，因为此时正处于进取型理财周期，更多的资金应该放在高收益的理财渠道。
首先来说，这个阶段的人最应该的就是省和存，想想，如果你减少一些可以不用的派对，对自己的名牌效应稍微收敛一些，把这些钱存起来，那也是不少的收入。我们来看个例子：
刘先生是一名公司职员，从事技术方面的工作，今年23岁，孑然一身。月收入6000元，未做任何投资，打算花2万去进修。
在支出方面，刘先生与朋友合租住房，月租金1500元，每月生活费2000元，每两个月的衣服之类的钱1000块。除了单位统一的社保之外，还没有购买其他保险。父母收入能力较强，刘先生每年给父母5000元左右。
这就是典型的单身人士，其实首先，刘先生可以每个月节省500的生活费，这绝对不会对生活质量造成影响。第二，可以每个月定存2.000块，根据计算公式Fv=C（1+r）T—lr，假设收益率为8%，那么可以算出来，即使从30岁开始，到你60岁的时候也可以得到2980719的收益，因此，可以看到虽然每个月的金额不多，但是最后的收益还是可观的。
接下来就是投资了，在刨除每月固定存款和固定消费之后的那部分资金可以用于投资。比如：再存款、买保险、买股票（或其他金融产品）、教育进修等。所以，这里我们说的投资不仅仅是普通的资金投入，而是三种投入方式的总称：一般性投资、教育投入、保险投入。就像上面的李先生，他想要进修，这就是一种很好的方式。
在这个阶段可以采用：积极型投资（股票、偏股基金）70%；稳健型投资（债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金）20%；保险10%。
这就是一般事业刚起步的人的理财方式，主要注重理财方式的学习和积少成多的理财方式。
结婚不是一个简单的事情，当你准备结婚开始，到你刚结完婚，这个阶段的日子和单身的日子是完全不同的，幸福的颜色那是在你们的脸上就可以看见的，但是同时，在这个阶段有很多的东西要买，有很多的需求要满足。
新婚，意味着一种全新生活的开始，也是一个理财的新起点。李嘉诚曾说过：“20岁至30岁之间是人们努力挣钱的时候，30岁后投资理财的重要性逐渐提高，人到中年时，赚多少钱已经不重要了，如何管好钱更重要。”可见，理财技能在现代婚姻生活中的重要性。
婚后的负担增加了不少，每月家庭亦有固定开支，两口子将来要养育儿女是长期承担。两个人的婚礼筹办资金，两个人的居住问题，车子问题，生孩子的问题，给孩子上小学、上幼儿园的选校问题……
这个时候的支出都是围绕着家庭来的，支出大大增加，风险承受能力为中等，容易负债，因此，在这个阶段上设定好未来目标，计划好资源分配；作好预算，建立理财大计；小心用钱，量入为出；夫妻协调，互相配合。在原有保险的基础上应该再考虑购买寿险及大额的重大疾病保险。
看看下面这对新婚夫妇的困难，相信很多刚结婚的年轻人都有这样的问题。
王先生和新婚太太都在一家港资房地产公司工作，月薪加起来超过8000元，两人婚前未购房，结婚后两人租了间120平方米的房子，现在的开销较大，每个月基本没什么节余。他们目前手头有存款3万元，打算攒钱买房。
对他们一家来说，收入中等，但是需要的开销却很大，有许多理财目标需要逐步去实现，如买房、购车、为宝宝出生储备费用等。同时，还要对未来突发事件预留足够的资金。因此，月光族家庭必须对未来进行周密的考虑，量入为出，进行适当的投资，为家庭理财目标的实现储备资金。
第一步，控制支出。在理财方面有句格言：省下的就是赚到的。对于月光族家庭来说，“节流”比“开源”更实际也更迫切。因此理财的第一步就是要设定每个月的储蓄目标，以此来积累财富，控制不必要的支出，比如频繁地泡吧、K歌；尽量减少在外就餐次数和档次；要坚持不血拼购物，衣服在精不在多的原则。日常生活支出要控制在2000～2500元之间，即家庭收入的1/3左右是较为合适的。
第二步，强制储蓄。控制每月支出，做好“节流”工作后，就要进行强制储蓄了。对于收入稳定的新婚家庭来说，每月拿出收入的1/3采用基金定期定额投资的方式是一个比较理想的选择。基金定投的一大特色是让投资人做小额、长期、有目的性的投资。不仅可以积少成多，使小钱变大钱，还能强制形成良好的储蓄习惯。现在很多年轻人不能合理使用信用卡，成为“卡奴”，而选择基金定投就能避免自己成为“月光族”。
成家立室的时候有很多的事情要做，需要花的钱也很多，重新组合一个家庭并不简单，所以要夫妻合力才能把不多的财产理得更顺。
