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第5章 中老年期的理财

在结婚后有了孩子那是特别值得庆贺的事情,但是从现在的社会来看,养个孩子实在不是件容易的事情。

实际上,对于一个中等收入家庭来说,从孩子的出生抚养到18岁要花费153660美元。如你预想的那样,你挣得越多,你在孩子身上的消费也就越大。年收入超过59700美元的家庭在孩子身上的消费大约是那些年收入低于35500美元家庭的2倍。差别主要在于住房、儿童保育及教育等方面。当你看到这些数字时,请注意这些只是包括了一个孩子从出生到18岁的费用——不包括读大学的费用。

想一想一年要花费6000~13000美元来养育一个孩子,提供孩子完成大学学业的费用真的是一种挑战,如果没有很好的财务计划,你根本无法迎接这种挑战。你同时必须运用保险手段来保护你的财产。起初,你可能只需要医疗险、残疾险和责任险。但是随着家庭成员的增加,你所赡养的人的需要也会增加,你也会在灾难降临时需要它们来保护你的家人。对于有小孩的家庭来说,足够的人身保险是必不可少的。生儿育女是一个长期的财务负担,说二十多年并不夸张,假如子女就读国际学校或往英美升读大学就更昂贵,所以及早安排是最重要的。

控制消费、量入为出;为子女建立教育基金,越早越好;家长以身作则,教导孩子如何管好钱,用好钱;购买保险,以备不时之需。为子女教育做好准备,寿险保额应该可以覆盖当期负债及子女的抚育费用,重大疾病保险的保额则应该可以覆盖一次重大疾病的治疗费用,以10万~20万元为宜。此时的保费支出占家庭总收入的10%为宜,其中至少5%~6%保费支出应该花在健康保障上。这段时间用钱的地方最多,可并未完全到收获期,所以坚持理财才是硬道理。

从孩子出身的时候就要开始做好准备,准备孩子的教育基金,例如孩子十八岁上大学,就按照一般的国内大学标准,四年下来要用掉至少50000,如果再继续深造,或者出国或者继续念研究生,那个费用就更大了。例如33岁的市民杜女士,她说和先生都是一家外企管理人员,两人年收入分别是6万元和8万元。孩子上小学一年级;目前家庭积蓄26万元,分别为定期存款12万元,活期存款4万元、还有10万元买了股票,家庭每月开支约4000元,想要很好地规划教育基金和自己的养老基金。

孩子的教育金可以通过基金的定期定投来获得。杜女士夫妇俩的月收入约有11500元左右,每月开支4000元后,每月再取5000元做基金的定期定投,假设年收益率为8%,11年后,将有105.29万作为教育金。

收成期也就是人到中年了,经过了二十多年的打拼,这个时候在事业上已经小有成就了,地位也达到了一定的高度了,这时候再更上一层楼的机会也不是很多,但是现在的收入不菲,财富就是直接上涨的时候了。孩子也已经长大进入大学或者毕业了,财富的负担也大大减少,所以在这段时间内,可以进一步巩固财富,保证自己能安享晚年,透过投资妥善为财富保本增值。此时应调整投资组合的比例,减低积极性投资比例,而侧重稳健型投资,以期避开较高的市场风险,投资组合以保守为主导。

这段时间要考虑的投资有两个是很重要的,第一就是在身体健康上的投资,第二个是为安度晚年做准备。

理财目标:调整投资组合,降低风险性投资比重,规划退休后的生活蓝图。

风险偏好:风险承受能力较强,但开始减弱,期望获取稳定、较高收益。

资产组合建议:积极型投资20%;稳健型投资70%;保险10%。

作为这一部分的理财计划,每一个人到了这个年龄段都要着重考虑了,收入里面要拿出一些来作为健康保险,同时还要注意身体的实际保健和身体的检查。

栗先生今年47岁,夫人44岁,孩子正念大学二年级。8年前,栗先生和夫人先后辞去工作,专职炒股,大赚了一笔,5年前从股市中陆续全线撤出,改做房产投资专业户。除了自己住的房改房,栗家陆续买了四套房子用于投资。前两套房子是一次性付款,后两套用了部分银行贷款。目前家庭总资产242万元(基本是房子),负债84万元,每月房租收入15000元,还贷款8000元。近一段时间,房地产泡沫的警报声此起彼伏,而股市泡沫又被不断挤出。而且随着年龄增长,退休养老的压力越来越大,风险承受能力越来越低,理财思路应逐渐趋向稳健。

因此,专家给栗先生的建议是把投资方向转型40%房产、20%股票基金、20%债券基金、10%保险、10%组合存款。这样才能保证投资的保值,而且能够攒足一笔养老金。

休养期就是退休期,这时候的人均寿命以女性而言是84岁,而退休期几乎要占到人整个寿命的1/3,在这段时期的收入近乎零,故我们要“食老本”,一切开支是靠自己积累的财富及政府提供的基本社会保障,所以及早安排退休生活是愈早愈好。谁也不想成为要饭的老乞婆或者拾垃圾的糟老头。

在我国目前情况下,大多数保险公司不能给65岁以上的老年人提供保险保障及理财,所以在此我们主要讨论中老年人的理财。中老年人已退休或者即将退休。经过几十年的努力工作,理论上应该获得了充足的养老金及医疗准备金。但实际情况不容乐观,所以老年人的理财也很重要,老年人理财与中青年比起来有一个最主要的特点,那就是资金安全性显得尤为重要,因为时间的因素,没有从头再来的机会。因此,这一阶段将完全依赖理财收入及退休金,前期的保险投入将获回报,家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具,使老年生活确有保障。

这个时候的理财目标:养老、旅游、为子孙遗留财富。

风险偏好:风险承受能力差,期望获取稳定的收益。

资产组合建议:积极型投资10%;稳健型投资90%;保险投入开始获益。

目前,老年人理财大多采取银行储蓄,安全灵活;国债,也很安全,收益比银行稍高,灵活性稍差一点;收藏,兴趣爱好大于收益;基金,风险较高,但可以做定期定额投资,降低风险;股票,如果有这方面的专业知识,也可以考虑;房地产,目前有一小部分中老年人采用房地产投资,但部分购买房地产不是投资,而是给自己孩子居住,如果因为买大房子占用太多的养老金或医疗金,一旦有问题发生,则会对家庭产生重大影响。

老年理财采用保险的形式相对较少,一部分原因是保险公司针对老年人的险种少一些。更主要是认识不足,大多数人认为老年人买保险费率相对较高,不划算。我们需要从老年人保险的功用来看。老年保险主要的功用:

1.资产管理及合理分配,保证在每一年都有合理的钱使用,不是最多,而是合理。有人做过一个调查,一个人60岁退休,假设正好再活20年,给出两个养老方案选择,除此之外不能获得任何生活来源。第一个方案,每月用3000元,一共给足20年,共72万元。第二种方案,每月4000元,给其16年,共76.8万元,虽然第二种方案多给了4.8万元,但最后四年没费用,没有一个人选择第二套方案,即便再多给14.4万元,只是最后一年没费用,人们也不愿意选择第二方案。

2.把普通医疗及大病的费用与养老金做区分,看似要付出较大的代价来应付医疗,其实不然,可以避免因为疾病占用养老费用。现实生活中,影响养老品质往往不是生活费用,而是医疗费用,当我们有一个详尽的规划,生活品质会大大提高。

3.如果我们有足够的资产,想传承给下一代,保险也不失为一种好方式。

所以在老年期,其实方案也是多种多样的,不要去选择风险高的来投资。

综上所述,要圆一个美满的人生梦,除了要有一个好的人生目标规划外,也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需,而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此,既然理财是一辈子的事,何不及早认清人生各阶段的责任及需求,订定符合自己的生涯理财规划呢?根据不同时期的需求和实际的情况,采取不同的理财方案,得到最稳妥的收入。

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