关键词
商业银行
银行储户
身份盗窃
集体诉讼
富国银行的大发展
提起国际知名的大银行，大家会想到汇丰银行、花旗银行、渣打银行等等。这些银行出名，大抵是因为它们在世界各地设了很多分行，业务也做得很广。比如花旗银行在100多个国家都有业务，还发展到了中国香港、澳门和内地；再比如汇丰银行承担了港币的发行，作用可谓举足轻重。其实世界上还有一家超级大银行，大家可能不太熟悉，那就是美国的富国银行(Wells Fargo)。它的总资产达到了19000亿美元，超过了花旗银行。2013年富国银行的市值超过了中国工商银行，成了全世界市值最大的商业银行。大家不熟悉富国银行，是因为它只在一些少数国家开展业务，还不包括中国。
美国的大银行主要坐落在东海岸的纽约等地，而富国银行却孤零零地驻扎在了西海岸的旧金山。当年中国闹太平天国运动的时候，美国西部正好是淘金热。当时纽约一家银行有两个经理，一个叫Wells，一个叫Fargo，看到了西部的商机，便拿着资金到旧金山另起炉灶，开了家小信贷银行，专门为那边的淘金者提供存钱、取钱和寄钱的服务。这两个经理把自己的名字拼在一起，就成了富国银行的名字Wells Fargo。这两人还把银行名字编成了宣传语"together we will go far"，就是“我们一起可以走得很远”的意思。那时候美国西海岸刚刚开发，银行业不发达，所以富国银行的发展没遇到竞争对手。淘金的人还没富起来，富国银行就已经先富起来。100多年来，富国银行通过一系列的兼并发展成美国重量级的银行寡头，在美国“四大银行”的排行榜上一直坐得很稳。
富国银行的低级盗窃
然而这个世界第一的位置并没有一直保持下去。2016年9月，富国银行内部一桩欺诈丑闻被揭露了出来。这个事件不光让富国银行的形象受损，而且让富国股票的市值一周就掉了10%。后来接二连三发生了储户退款和投资人撤资的事情，让富国银行的市值从此一蹶不振，也失去了世界第一的排名。
说起这桩丑闻实在是丢人，这个作为全球龙头的超级银行，竟然偷偷摸摸乱给储户开假账户。这么做虽然没坑到什么钱，但手法确实很低级。
事情是这样的：在富国银行有专门负责开户的客户经理，他们平日的业绩考量以开户的总数目为标准。开户越多，薪金拿的越多；开户越少，越有可能下岗。有些客户经理为了多开账户，就走了偏门。他们偷偷拿来储户信息，暗地里开设了一个又一个账户：储蓄账户、支付账户、网上账户、信用卡账户等等。这些账户都开在了储户本人的名下，但储户并不知情。即便被发现了，银行经理也假装说搞错了，把违法账号消除就算了事。
这些客户经理的冒名开户只需要做到两点：首先是要做得隐秘，其次只要达到开户目的就行，不需要涉及大笔转账。经理们盗用信息开了违法账户以后，就把原账号的钱偷偷转过来，钱的数目也就几百美元，够开设账户就行。违法账户有钱了，就可以去申请借记卡。等卡办好以后，这些客户经理再自己去激活、设密码。有些客户经理还给他们的储户暗地里开办了网上银行，假装储户用自己的手机或电脑在线管理账户。开设网上银行需要有电子邮件地址，为了隐瞒，这些客户经理就随便在网上注册个邮箱拿来对付。
虽然开这些假账户也不是为了偷钱干坏事，纯粹就是为了开户而开户，但毕竟储户受到了影响，而且个人信息也被盗用，事情的性质其实很恶劣，够得上刑事责任。而且有的储户也确实损失了财务：因为开违法账户，储户原账户的一部分钱没有了，如果原账户的钱降到了银行的警戒线标准以下，银行不但不付给其利率，反倒要加收管理手续费。富国银行支付账户的警戒线是3000美元，如果账户里的钱达不到这个金额，每个月就要缴25美元的管理手续费，一年的手续费就占了存款的10%以上。
更让人恼火的是，有些客户经理还擅自给他们的客户申请了信用卡。信用卡和银行账户、借记卡又不一样，因为办信用卡需要一系列的身份验证，不光要在银行内部建立账号，还要去信用评级机构申报。这就直接影响到了储户的信用记录。信用卡消费本质是借钱消费，债务越多，信用分数越低，储户再去买房买车，付的利率就会越高；若是信用分数太低，甚至有可能贷不到款。
最关键的是美国信用卡的费用很高，偿还年利率一般在12%~24%的样子，如果到期偿还不了还要交罚款。而且，信用卡每年还要缴不少年费。储户们根本不知道自己“被”申请了信用卡，看到年底的年费账单既吃惊又糊涂。有的储户缺钱花，有了信用卡也不问出处，拿去就刷，最后欠下了高额的利息。
上述情况在富国银行并不是特例。据统计，从2011年一直到2015年，一共有5000多个客户经理干过乱开违法账户的事。被冒名开设的银行账户一共有150万个，信用卡账户57万个，受影响的储户比美国缅因州的人口都多。
事情败露以后，为了尽快息事宁人，富国银行采取了一些积极的补救措施。首先马上弥补受害储户的财务损失，钱倒不多，一共240万美元，平均到每个储户头上也就25美元的样子；富国银行也承认不该给员工太多销售压力，导致违法事件的发生；最后，富国银行解雇了那5000多个涉嫌违法的客户经理。
控告与反控告
很多牵涉其中的储户非常气愤，想到法院去告，但是考虑到美国昂贵的律师费，以及胜诉的可能性，大多数人就只能作罢。
相对个人诉讼来说，在这种情况下集体诉讼是更好的办法，也能让更多的受害者参加到控告团队里来。最终3名被坑的储户牵头，找了20几个有同样遭遇的储户，决定组团状告富国银行。
在美国，法律诉讼可以是公开的听证会，也可以是庭外仲裁。公开的听证会，记者、媒体、普通老百姓都可以参加，那样富国银行劣迹的种种细节就会人尽皆知。庭外仲裁就是原告和被告关门商量解决案件。如果是庭外仲裁解决，富国银行可以自己选择仲裁者，一般都是银行体系的非司法的机构或个人，也很有可能也是富国银行的关系户。这肯定是富国银行想要的。
美国大公司和客户之间的官司，大多数都是闭门仲裁的形式。这并不是客户的选择，而是因为在双方最初签订的商业合同里往往都会有“如果产生纠纷当闭门仲裁”这样的条款。这句对客户不利的条款被藏在厚厚的合同文件里，很容易被忽略，许多人没注意这一点就把合同签了。
在富国银行和储户之间的合同里，也有这么一条“未雨绸缪”的条款：“如果储户和富国银行有纠纷，只能在法庭外靠仲裁的方式解决，而不能到法庭提出控告。”凭该条款，富国银行要求法院不受理那20几个储户的集体诉讼，改用闭门仲裁的方式解决。富国银行主张，这些储户只是被冒名开设账号和信用卡，并没有造成实际的财产损失，背后的意思是事件的性质还不够恶劣，不属于诉讼范围。到本章截稿时，该集体诉讼还没有下文。
修理富国银行
富国银行的做法激起了很大民愤，美国政界有人为了支持民意，要求富国银行放弃那项“未雨绸缪”条款，改在法庭上公开应对起诉。美国国会还召开听证会，把富国银行的大老板约翰·斯坦普夫(John Stumpf)召唤过来问责。一位女议员气愤地指责了这位大老板：“如果有人从你抽屉里偷钱，那是盗窃，要进监狱……但是这些年你的银行也竟然偷偷搞起诈骗挣钱……你应该把你这期间挣来的几亿美元还给储户！你应该辞职，并接受犯罪调查！”当时正在竞选总统的希拉里也站出来说话，意思是不能让大公司逃避责任。
听证会过后没几天，斯坦普夫突然退休了。斯坦普夫不光管理着富国银行，同时也是美联储经济顾问团的12人之一，一年去首都华盛顿4次，讨论国家经济和银行业的大事。富国银行也是美联储的股东之一。富国银行出事以后，美联储的高层一直没人站出来说话，没有指责也没有支持。
想要告富国银行的有很多人，最后真正做到的是美国的一个政府部门，叫消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)。这个部门专门负责金融领域的利益侵害案件。该政府机构和中国工商行政管理总局下属的消费者权益保护局的性质查不多，只是职责范围更广。消费者金融保护局以民事诉讼的方式把富国银行告上了法庭，由于案件所有的脉络都很清晰，富国银行想赖也赖不掉。最后双方达成和解：富国银行交付1亿8000万美元的罚款。和解中还规定，富国银行在训练员工时，需要增加职业道德教育方面的课程。不管效果如何，有这样的课程总比没有强。最后，真正能解决本质问题的改变是：富国银行答应把销售业绩等衡量指标从员工评价系统里拿掉，雇员的薪金去留不再与开户的数目挂钩。
分析与点评
美国人的储蓄和信用卡
富国银行的客户经理为了多开账户不择手段，甚至欺瞒储户，这源于富国银行的员工激励制度。
在美国的公司体制下，公司存在的目的是为股东创造价值，如果是上市公司，就要把公司股票的长期价格搞上去。公司股东里面也包含了公司高层管理者，比如富国银行刚退休的CEO约翰·斯坦普夫，手里就有650万股的股份，两亿多美元市值。为了让自己的这一部分财富增加，公司高层会想尽办法让股票上涨。对于富国银行来讲，多开户、多办信用卡、多创造销售业绩就会让市场看好这家公司，股价自然就会上涨。从2011年开始开设违法账户一直到2016年被揭发，富国银行的股票从20多美元涨到50多美元，这里面除了经济复苏的原因，也有很大部分得益于增长的账户数目和信用卡数目。
在美国，账户数目和信用卡数目确实能影响银行的收益。首先美国人的储蓄率很低，只占GDP的5%，挣100存5块，这个比率只有中国的六分之一。所以银行要是增设账户数目就需要把储户的钱分散开来，这样一来储户在每个账户的存款会变少，如果低于银行规定的数额（例如支付账户3000美元，储蓄账户300美元）就需要付给银行存款管理费。
美国家庭不光存款很低，而且信用卡负债很高，平均每个美国家庭的信用卡负债额是16000美元，相当于10万人民币。只要给一个美国人开信用卡，欠债额度就会轻易上千，而且一般都还不上本金，只能交利息度日。美国的信用卡利息很高，一般都是10%~24%以上再加上每年的手续费。这样的暴利也鼓励了信用卡业的发展，不光是银行开办信用卡，连街头的小超市、汽车修理铺都争着办信用卡业务。
为了多开账户、多办信用卡，整个银行系统刮起了“浮夸风”，只要能让数字增加，哪怕是拼凑的假账户也可以。统计显示，富国银行的每个储户平均在银行里竟然有6个账号，而一般的日常生活根本不需要这么多银行账号。但该公司的高层还不满足，2015年要求把每个用户的账号数目提高到平均8个。不管是6个还是8个，这些不切实际的数字给了员工很大压力，肯定会出问题。为了完成任务，客户经理们往往精疲力尽，最终铤而走险，欺瞒客户。
还有一批富国银行的前客户经理，因为没有乱开账户影响了业绩，以致于被银行解雇。这些丢掉工作的客户经理也联合在一起，提起了集体诉讼，把富国银行告上法庭。
富国银行的开户制度是一个行业现象，其他大银行也都有这个问题。曾经有电视台采访摩根银行的客户经理，他们抱怨说如果开户达不到公司要求的配额，就很有可能被炒鱿鱼。
中国商业银行的管理制度
富国银行的这种制度问题没有在中国出现。根据笔者对两家国有银行客户经理的采访，他们所属的银行没有把开办的账户数目作为激励措施。员工办普通借记卡没有提成，即便是办月消费几十万的VIP卡，提成也不多。真正可以激励员工的是客户的数量和资金的数量。比如有的客户本来在别的银行，你把他挖过来，把他的资产转移过来；或者是已有的客户，你鼓励他增加存款，都可以拿到不错的提成。这些工作直接增加了银行的收益，也和员工付出的努力成正比。在考察员工时，审核的标准还包括经办员工的严谨、勤快、服务态度和综合能力等等。
关于妥善管理储户账户，中国也有一套自己的办法，一般不会出现富国银行那样每人6个到8个账户的荒唐现象。以前在中国国内，1张身份证在1家银行最多可以开4个账户、申请4张储蓄卡。2016年12月出台的新规定，将每个人的所有账户整合成三类账户，只能办1张储蓄卡。中国的银行监管制度也较好地防范了身份盗窃的事情。以建行为例，制度规定关于信用卡从员工到行长都要签一个“三亲见”协议：1.必须亲见客户本人；2.必须亲见客户本人签字；3.必须亲见客户身份证原件。因此不管是银行内还是银行外的不法分子，都很难假借他人之名开假账户。
即便如此，为了防患于未然，中国的储户还是要增加一些防范意识。首先，不管在哪家银行开户，都要搞清楚自己在这家银行下有几个账户，有没有自己不知道的账户。你可以直接打电话询问，也可以去当地分行查询。为了确保没有账面损失，过去的账也应该检查一下，看看有没有扣钱，有没有莫名其妙的交易费或手续费。同样，如果你已经在某家银行办理了助学贷款、房贷或信用卡，也要查一查银行是否加收了一些合同之外的费用。
其次就是要检查自己的信用记录，看看有没有在自己名下的来路不明的信用卡。在中国的征信系统里，个人可以在人民银行查询和打印自己的征信记录。银行贷款部门也可以进入这个征信系统查询客户的信用记录。
万一你“被”办理了信用卡，只要卡在你手上，就不必立刻把卡注销。因为把信用卡关闭以后，你的信用分数会减少，影响你买车、买房的贷款。最好的办法是保留此卡，但不欠费，这样你的信用额度会因为这张卡增加，时间长了还会提高你的信用分数，反而对你有利。当然这里并不是要鼓励疯狂申请信用卡。实际上政府并不鼓励个人办理过多的信用卡，为了防止过度负债，明确规定个人在单家银行的信用卡不能超过5张，在整个国内银行一共不能超过7张。
银行系统中的理财诈骗
在中国的银行体系中，更应该防范的是与理财产品相关的诈骗。一直以来，银行都在代售理财产品，近些年银行账户的理财功能更加突出了，现在银行还为所有人另立了第二类账户专供理财使用。
实际上银行销售的很多理财产品并不是银行自己的产品，而是来自外围的基金公司和集资组织，这其中就可能有诈骗团伙。例如2014年发生的邱爱玉案，此人及其团伙借用银行柜台办理虚假理财产品，诈骗投资人存款，并买通银行内鬼转移赃款，犯案金额高达4亿元人民币。2014年仅仅北京市发生的银行理财产品的欺诈案件，受害金额就高达540亿元，接近e租宝在全国造成的祸害。销售骗子产品的银行，不乏国字号的工商银行、农业银行，也有著名的民生银行、中信银行。
普通人在银行理财的骗局中往往非常脆弱。他们相信大银行，认为自己的投资有保障，毫无疑虑地把钱交出来。这些银行里面的骗子，其实也就是柜台上负责转账的职员，轻轻松松就能把这些钱转到场外的同伙手里。因此我们在银行办理理财产品也需要多加小心，比如开通转账短信提示业务、设置网银权限、定期查询等等。投资前要搞清产品的风险，因为即便是大银行也一样有可能会出问题。
虽然银行的理财“飞单”都是银行雇员的个人犯罪，但银行的管控体系肯定难辞其咎。有鉴于此，2017年8月中国银监会发布新规，要求银行业金融机构在销售理财产品时，在销售专区装配电子系统，并对每笔产品销售过程同步录音录像。这项规定未必会是一个完全有效的办法，但至少会让银行的内鬼有所忌惮。
在美国的银行系统里，银行的理财飞单非常少见。如果发生这类诈骗，银行就要负担全责，全额赔款。这个政策也同样适用于信用卡盗刷，以及其他类似的恶性事件。在这种约束下，银行就要想尽办法杜绝欺诈事件，从而加强员工监督并购买责任保险，更重要的，审核理财产品的真伪。这也是银行业运作成熟的表现。
目前在中国，银行对于理财欺诈的态度往往是推脱责任，不负责赔偿，只是把涉案的员工开除了事，甚至向罪犯控告索赔都很少去做。当受害人上门申诉时，银行又把包袱推给法院，让法院来裁决是否应当赔偿受害人，最后大都不了了之。更关键的是，政府规定银行理财风险由买者承担，形成了银行不作为的保护伞。
