理财是一种全面的人生规划，首先，你必须设定理财目标，然后按你目前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展等诸多因素确定合理的理财与生活方式，其中包括教育规划、养老规划、投资规划、风险管理规划、税务规划、遗产规划等。这样的话，可以保证整个人生稳定的生活质量，老而无忧，从而达到创造财富、保存财富与转移财富的人生理财目标。
三、超负荷举债
近几年来，全国各地房产市场非常红火。在这个市场上，造就了不少富翁。在财富效应的驱动下，有一些投资者开始举债投资，购买多套房子以期资金增值，于是出现了许多“负翁”。日本、中国香港地区的房产泡沫的历史教训告诉我们：超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。
“用明天的钱，圆今天的梦”固然很好，但是这需要有个度。一般而言，家庭债务支出的合理比例就控制在家庭总收入的50％之内，否则，一旦市场波动或家庭发生意外的话，其破产的可能性也将增大。
四、投资领域单一
如今，市场上的理财产品名目繁多，一些市民听到预期高收益率的产品，便一哄而上竞相购买，却没有关注它的风险。遇到市场变化，如股市不好，则马上“谈基（基金）色变，于是总有人在问，现在有什么可投资的。他们往往会将资金投向单一的投资领域，一旦发生投资风险，财务危机随之产生。
高收益的理财产品往往蕴涵着高风险，天下没有免费的午餐。投资安全的产品，如存款，也存在着负利率的风险。因此，在做理财规划时，我们需要根据自己的风险偏好、风险承受能力、年龄、收入、家庭情况等，兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合，以此获得稳定收益，从而达到我们的理财目标。
75.如何进行现金流管理
现金是流动性最强的资产，拥有足够的现金对降低企业财务风险、增强企业资金的流动性具有十分重要的意义。对于处在初创企业来说，更是如此。
一、企业持有现金的意义
1．满足日常支付的需要
如用于购买材料、支付工资、交纳税款、支付股利等。企业每天的现金收入和现金支出很少同时等额发生，保留一定的现金余额可使企业在现今支出大于现金收入时，不致中断交易。支付需要现金的数量，取决于其销售水平。正常营业活动所产生的现金收入和支出以及它们的差额，一般同销售量呈正比例变化。其他现金的收支，如买卖有价证券、购入机器设备、偿还借款等，比较难预测，但随着销售数量的增加，都会有增加的倾向。
2．预防意外事件
企业预计的现金需要量一般是指正常情况下的需要量，但有多意外事件会影响企业现金的收入与支出。例如，地震、水灾、火灾等自然灾害；生产事故；主要顾客未能及时付款等，都会打破企业的现金收支计划，使现金收支出现不平衡。持有较多的现金，可以使企业更好地应付这些意外事故的发生。
3．投机
企业持有的现金，可以在证券价格剧烈波动时，从事投机活动，从中获得收益。当然，对于初创企业来说，这个意义还不是很明显。
二、了解现金状况
由于现金流出可能超过现金流入，创业者必须随时了解企业的现金状况。为做到这一点，创业者可以按月编制预算现金流量表，然后将预算值和实际值比较。创业者可以将实际值列在预算值旁边，这样不但有助于创业者调节以后月份的预算，还能帮助发现问题的根源。
三、进行现金的日常控制
在现金管理中，企业除合理编制现金收支计划和认真确定最佳现金余额外，还必须进行现金的日常控制。
1．加速收款
为了提高先进的使用效率，加速先进周转，企业应尽量加速收款，即在不影响未来销售的情况下，尽可能地加快先进的收回。如果现金折扣在经济上可行，应尽量采用，以加速账款的回收。企业加速收款的任务不仅是要尽量使顾客早付款，而且要尽快地使这些付款转化为可用现金。
2．控制支出
企业在收款时，应尽量加快收款的速度，而在管理支出时，应尽量延缓现金支出的时间。
76.怎样进行财务规划
财务控制是指在财务管理过程中，利用有关信息和特定手段，对企业的财务活动施加影响或调节，以保证它们按财务计划进行并纠正各种偏差的过程。为保证企业获取利润，维持企业的正常运作，必须要进行财务控制。这主要包括审核各期的财务报表，以保证一定的现金存量，保证债务的负担不致过重，保证各项资产都得到有效利用等等。财务预算是最常用的财务控制衡量标准，因此也是一种有效的控制工具。
财务控制和财务计划是密不可分的，他们的关系是：
1．计划为控制提供衡量的标准，没有计划，控制就成了无木之本；同时控制又是计划得以实现的保证，没有控制，计划就等于是一纸空谈。
2．计划和控制的效果分别依赖于对方，计划越明确、全面和完整、控制工作就越好进行，效果也就越好；而控制越准确、全面和深入，就越能保证计划的顺利进行，并能更多地反馈信息以提高计划的质量。
3．一切有效的控制方法首先就是计划方法，如预算、政策、程序和规划等等，选择控制方法和设计控制系统时必须要考虑到计划本身的特点。
4．计划工作本身也必须有一定的控制，如对计划的程序、计划的质量等实施控制；控制工作本身也必须要有一定的计划，如对控制的程序、控制的内容等必须进行一定的计划。
77.如何找到适合自己的创业理财方式
六大步骤可以帮助创业者快速理清问题，找到合适自己的创业理财方式，并规划出具体的步骤。
1．算算自己有多少资产
通过三种财务报表，分析你目前及短期内可运用的资金，认清自己能负担的财务能力，制订合理的创业理财规划。
2．制订未来的财富目标
根据自己的能力，与家庭成员或合作伙伴共同协商，定出短、中、长期的创业理财目标。
3．寻求适合的投资项目
配合短中长期的目标，决定各个目标的资金量，从而进行合理有效的分配。
4．编列投资所需的资金
选择合适的投资项目后，接着是将资金分配到不同的阶段。最好的方式是编列预算表，用来控制投资的进程。预算表的另一项功能是可依据实际数字，准确评估项目完成时间或目标是否能够按时达到，是否需要追加资金。
5．拟定有效的执行计划
将项目执行中每一个目标视为单一的项目，制定有效的执行计划，包括资金来源的规划和进度等。
6．适时地检讨修正
创业理财目标的执行，常会出现多个目标重叠的现象，所以要随时检视执行进度，考虑外在经济环境的变化。如果财务能力已经提升或降低，则要适时修改执行方法，让目标顺利完成；或者直接修改投资标准，以避免目标无法达成或资源的浪费。
78.怎样规避风险
创业初期理财，一定要学会分析风险。善于评估风险。通过分析，预测风险会带来的负面影响。例如，投资一旦失误，可能造成多大损失；投资款万一到期无法挽回，可能造成多大经济损失；贷款一旦无法收回，会产生多少影响；资金周转出现不良，对正常经营会造成哪些影响。
要从积极方面入手规避风险，尽可能提高制胜概率。规避分险有如下几招：
1．以变制胜
所谓“适者生存”，强调的就是“变”，经营者要适应外部环境的变化，随时做出调整。
2．出其不意，攻其不备
核心是一个“奇”字，用出奇的产品、出奇的经营理念、出奇的经营方式和服务方式去战胜竞争对手。
3．以快制胜
机不可失，时不再来，比对手快一分就能多一分机会。对什么都慢慢来、四平八稳左顾右盼的人必然被市场淘汰，胜者属于那些争分夺秒、当机立断者。
4．后发制人
从制胜策略看，后发制人比先发制人更好，可以更多地吸收别人的经验，时机抓得更准，制胜把握更大。
5．集中优势重点突破
这一策略特别适用于小企业，因为小企业人力、物力、财力比较弱，如果不把有限的力量集中起来很难取胜。
6．趋利避害，扬长避短
经营什么产品，选择什么样的市场，都要仔细掂量，发挥自己优势。干应该干的，干可以干的，有所为，有所不为。
7．迂回取胜
小企业与人竞争不能搞正面战，搞阵地战，而应当搞迂回战，干别人不敢干的，干别人不愿干的。
8．积少成多，积微制胜
“积少成多”是一种谋略，一个有作为的经营者要用“滴水穿石”、“聚石成山”的精神去争取每一个胜利，轻微利、追暴利的经营者未必一定成功。
9.以廉制胜
“薄利多销”是不少经营者善于采用的一种经营策略。“薄利多销”前提是能多销，“薄利少销”则是不可取的。
