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第10章 手头的钱你留够了吗

中午来河边散步的,大多数都是彩虹之家的老人,迎面看见面熟的,都会点头打招呼。没想到周子凡和妻子的对话,惊动了熟睡的魔法兔,只见它打着呵欠突然从草丛里跳出。

“你们刚才说的我都听见了,曼荷既然你已经知道我的存在,那么请不要害怕,我是来帮助你们的。现在你们两个一起来解决问题,事情就更好办了!”

虽已了解大概的状况,但曼荷还是被突如其来的会说话的兔子吓了一跳。曼荷试探地问:“我说话你真的能听见吗?”

“当然,不仅如此,你们所想的,我都知道!”

“啊?你怎么没告诉我?”子凡不满地抱怨。

“你并没有问我啊?知与不知都没有那么重要啦,现在重要的是,尽快解决你们的问题,我好完成一桩任务。”

魔法兔似乎还没睡醒,半倚在一棵矮树旁继续说道:“对你们刚才讨论的问题,我想补充两点。”

“补充什么?”子凡一本正经地问道。

魔法兔用魔棒轻轻敲了敲自己的头,似乎想起了什么,于是说道:“一般家庭理财时,手头应该留多少钱才合适呢?这个问题很重要!到底留多少,这就需要你进行现金规划。它是为了确保你有足够的资金来支付计划中的和计划外的费用,并且,你的消费模式,必须要在你的预算之内。”

“那么,这个现金规划到底要怎样展开呢?”曼荷问道。

魔法兔接着说道:

“首先,要对收入进行规划。对于一个上班族来说,尽早制订储蓄计划很重要。假如每月将500元投资于定期定额报酬率为12%的金融产品,一个24岁就开始投资的人,等到60岁时,就可累积290万元。而假如从25岁才开始投资,那么到60岁时他累积的财富为259万元,两者的本息和足足相差了31万元。他们每年的本金都是6000元,就因两者之间差了一年,就白白损失了31万元。”

子凡和妻子相互看了一眼,对列出的数字都感到很吃惊,但他们并没有打扰魔法兔继续说下去。

魔法兔一边用魔棒在草地上比划,一边说:

其次,要对支出进行规划。一个家庭的支出分为生活支出与理财支出,生活支出包括衣、食、住、行、娱乐活动、医疗费等。理财支出包括贷款利息、保费与投资费用支出。按家庭人口数,我们可以算出日常生活的总需求,即到底需要有多少收入才能维持各项基本支出。在基本消费的支出中,并不包括房贷。假如考虑退休因素,还要加上为退休准备的储蓄;若考虑子女的高等教育,还要准备教育基金储蓄。

基础收入=期望水准的生活费用需求×家庭人口数。

应有收入=基础收入+买房本息负担+退休金储蓄+教育储蓄。

买房本息负担:房价=期望平方米数×家庭人口数×期望地区的房价。

退休金储蓄=期望水准的生活费用需求×人数×退休后生活年数(20年)÷离退休年数(假定退休金投资回报率等于通货膨胀率)。

教育储蓄=未成年子女数×期望水准的教育费用÷(离子女上大学的年数×12)(假设投资报酬率等于学费上涨率)。

例如,40岁的王先生想要达到中等生活水平,同时要预支付买房、两个子女10年后上大学及20年后自己退休三大理财目标所需的费用。

四口之家的月生活费(1600×4)+月房贷本息4400+退休储蓄(1600×2×20÷20)+教育基金储蓄(80000×2÷120)=15333元。

所以,收入必须在15000元以上,才能维持正常的家庭生活。

曼荷沉吟道:“不算不知道,一算就清晰了然,很多看起来复杂的问题,似乎也能迎刃而解。”

子凡正低头快速地在本子上记录什么东西,魔法兔继续说道:

再次,就是紧急备用金。在正常的收入与支出范围内,一个家庭每月或多或少都有结余。不过一旦收入来源突然中断,又或者支出突然猛增,此时如果没有一笔紧急的备用金,那么就会阵脚大乱,并且陷入财务困境。

紧急备用金有两个主要作用:

第一,应对失能、失业导致的工作收入中断。

失业后能否顺利找到工作,与当时的经济环境和经济周期有关。为应对失业,人们至少应该准备3个月的固定支出,较保守者则可准备半年左右的固定支出。这些支出包括:每月的生活费用、偿还本息费用。

另外,因意外伤害或身心疾病等原因导致暂时无法工作,虽然通过社会保险可以降低长期丧失劳动能力的风险,但至少也要准备3个月或无债期的紧急预备金。对于未投保残疾收入险的人来说,则以准备6个月为宜,更长的应对时间可以是1年。

第二,应对意外事故或紧急医疗所导致的超支费用。

有时家庭会出现自己或家人的紧急医疗费用或因天灾、盗窃等导致的财产损失,也需要一笔紧急备用金。

魔法兔又挥动起魔棒,在空中比划着。

我们要以现有资产状况衡量紧急预备金的应对能力。

失业保障月数=存款、可变现资产或净资产÷月固定支出。

存款保障月数=存款÷月固定支出。最保守的保障,要3个月。

可变现资产保障月数=可变现资产÷月固定支出。可变现资产包括现金、活期储蓄、定期存单、股票、基金等。时间定为6个月。

净资产保障月数=净资产÷月固定支出,卖掉自己的个人资产来应对开支,时间定为12个月以上。

说完这一点,魔法兔凑在子凡身边看了看他的本子,“你们可真是双保险呀!”接着,它继续说道:

“最后是储蓄。储蓄对于我们来说既有盈利的目的,更有安全、方便、备用和保值方面的作用。储蓄是所有理财计划的源头,一个家庭如何储蓄?要先从家庭现金流量结构分析着手。”

现金流入可以分为工作收入、理财收入及资产负债调整的现金流入,工作收入包括薪金、佣金与奖金等,是人力资源创造出来的收入,通常较为稳定,但存在失业与失能的风险。理财收入主要是房租、股利及投资利得等以金钱或已有财产衍生出来的收入,但有投资风险。刚参加工作的年轻人,只有工作收入,没有理财收入;而退休者只有理财收入,没有工作收入。个人资产负债调整的现金流入,包括借入款、资产变现及债权回收款等。想要提高家庭的储蓄,可以通过增加家庭收入、增加家庭理财收入、降低家庭生活支出、降低家庭理财开支这几点来实现。

“完了吗?”周子凡抬起头问道。

魔法兔点了点头。

“是的,通过以上这几点,就可以确定你手头上到底该留多少资金,做到心中有数,生活将变得井然有序,同时还可以轻松享受生活呢!”

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