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第7章 让你的财务远离“亚健康”

深夜,周子凡回到彩虹之家,推开106的房门,只见曼荷已经熟睡,但他一点睡意都没有,仿佛还处在听了魔法兔那些话语后的兴奋状态中。于是他轻轻地走到电脑旁,打开了电脑的按钮,他开始搜索一些自己还没解决的疑问。在一个专业的理财网站,一个题目吸引了他,“如何让你的财务远离‘亚健康’”。他迅速地点击了进去,对里面的内容,一字一句都没有错过,他瞪大眼睛专注地看着:

理财的目的,就是对个人的财务进行合理的分配和安排,以此来保证自己过上一种舒适从容的生活,同时让财产保值、增值,那么什么样的财务结构是合理、健康的呢?如何进行管理才能达到这个目的呢?

第一,房奴、卡奴要知道的一个数字。对企业和个人来说,适当有一点负债并非一件坏事,它可以通过杠杆作用,帮我们实现更大的收益。但要注意的是,负债多少,有个限制的度,并非负债越高,好处就越多。有专家通过研究得出结论:个人或家庭的负债率要小于35%(负债率=每月还债数额÷每月实际收入×100%)才不会影响个人的生活质量,高出这个数值,你可能就得为了一个‘债’字,过一段捉襟见肘的日子。

第二,应急钱留多少才合适。初学理财的人们,你们有没有遇到这样的情况,偶尔生活中出现了一点小意外,急需钱用,但是因为自己之前理财心切,把所有的‘闲钱’都用做了投资,结果不得不在股市亏损的时候‘割肉赎回’,给自己造成了很大的损失。如果你在自己的生活中遇到过这种情况的话,那就说明你的财务规划并不合理,你的财务结构是不安全、不健康的。在安全、健康的财务规划结构中,包含了一个适当的资产流动比率的概念。所谓资金流动比率就是:流动性现金÷每个月支出。流动资金是指人们在急用资金的情况下,能够迅速变现而不会带来损失的资产,如现金和活期存款。

举个例子来说,如果你手中有12000元活期存款,你的日常支出是每月3000元。那么,你目前的资产流动比率就是4,也就是说一旦遇到意外情况,你手上的现金可以维系你4个月的正常生活而不会为你带来其他的损失。而假如你手上仍有这么多的活期存款,但每个月的支出改为6000元的话,那么你的流动比率就是2,只能维持两个月的生活,显然,这是很不安全的。那么,流动比率是不是越高越好呢?绝对不是!很多工薪层的大忙人可能经常会有这种情况,他们把每个月的工资往卡里一存就不去管它了,等到应急时,变现倒是十分快速。然而这种流动比率过高的情况,只表明你的闲置资金过多,而它并没能为你实现最大的收益,是白白被浪费了。通常来说,在一个健康的财务结构中,流动资金的比率保持在3~8为最好。

周子凡明显地感觉到,自己吸收到了一些理财的养分。他动了动身子,往前挪动了一下椅子,眼睛向屏幕靠近了一些,继续往下看:

第三,每个月花多少钱才算合理。在消费上做‘月光族’当然不可取。不过,因为理财让自己成为一个守财奴,当然也是不合理的。专家提倡的理财,是一种积累财富和享受生活双赢的科学理财。因此,要把握好消费与投资平衡的度。

那么,我们先来说说消费。对于一个人或一个家庭,每个月消费多少才是合理的?才不会让自己入不敷出或者影响生活质量?答案是40%~60%。也就是说你每个月的各项消费支出占到总收入的四到六成,这是理财和和谐生活的最佳平衡点。

下面我们再来说说投资比例的问题。专家给出的建议是,理想的投资比例应该在50%以上,净投资比率=投资总额÷净资产,除了买房产做投资,我们还应该有国债、基金、股票等能够直接产生收益的资产。投资比率越高,说明我们的投资越多元化,赚钱的渠道就越多。特别是随着我们年龄的增长,这一比率应该相应增大。这样,我们对工作收入的依赖程度会大大降低,也就是我们的财务自由度会得到很大的提高,不会因为失业而陷入困境。例如,如果一个人靠买基金和炒股的收益就可以支付个人的日常开支,那么这个人的财务自由度就会十分宽松,就不用为了赚加班费而枯守在办公室,同时还可以用多余的财富来安排健康丰富的户外活动,如旅游、进修等。

整篇看完后,周子凡认真思索了一番,从文中提取了几个重点,简要地记录在随身的本子上,这是他来到这个未来世界后,一直坚持做的一件事情。记录完后,他转了转手中的笔,对着本子心满意足地傻笑了一下,关了电脑。

推开房门,他看着身边熟睡的妻子,自言自语地说道:“老婆,为了能和你安享晚年,我一定要抓紧时间继续积累理财的知识,希望早日离开这里,让你少受些苦!”想着想着,他不禁一阵心酸。

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