不管是投资，还是平时的花销，都需要以净资产为核心。不能抛离净资产盲目花销或投资。这里，给出一个如何根据净资产理财的例子，希望对大家有所帮助。王女士，31岁，普通职员，年收入2万，单位交五险，自己买商保，年交1320元。她先生31岁，也是普通职员，年收入5万（有望加薪到6万～7万），单位交五险一金，没商保，女儿刚1岁，没任何保险，一套公寓自住，市值大概22万，16万基金，另已获利10％，4万定期，5000元活期，该家庭月开支2800元，王女士的母亲60岁，有一意外险，定期23万，基金6万，另获利10％，其公公婆婆在家做点加工活，年收入3万～7万不等，公公有养老和医疗，另有意外险，婆婆没任何保险，且另住，存款加存货等大概市值12万，另还有一套门面房，市值20万，现租金8000元，今后农村房屋规划后会有房子分配，王女士想去市区买房，因先生在市区工作，将来女儿的教育方面也可以好一点，但王女士的工作在镇上，这样一来工作只能另找，买房比较麻烦，需要60万。现在，王女士的问题是，要买房的话，是把现在居住的房卖掉还是借款？想买房，但又担心影响生活品质，该怎么做？这是一个生活水平相对来说不算低的小家庭，既有稳定的收入，又有稳定的投资收益，还有固定资产，有定期、活期储蓄。但是，正是由于资金种类多种多样，所以，理起财来更加头疼，更难弄清楚净资产有多少，难以弄清楚应该如何投资。
我们来看一下这个家庭的收支结构状况：年收人为7万元，年支出33600元，年结余为36400元，结余比率为52％，结余比率偏高，可以每月拿出更多资金用于实现家庭财务目标进行投资，但最低不应低于10％。
这个家庭目前没有负债，一方面表示其偿债能力较强，另一方面说明其没有利用财务杠杆的作用提高资产的整体收益率。目前，该家庭的投资与净资产比例为38％，基本合理，但是，一般来说，还可以稍微增加投资。不过，需要注意的是，投资比例不能超过净资产的50％。
一切以净资产为转移，并不是一句吓人的白话。如果不以净资产为转移，而是胡乱投资，胡乱举债，再多的资产都会被挥霍掉。了解净资产之后，根据你的净资产水平，再作相应的投资规划、消费规划。这样，你就可以在你的家庭收入水平之内活得更好！心里会更加踏实，不是吗？如何做一个精明的债权人
你做过债权人吗？做债权人的感觉是不是很好呢？你想想，别人欠你的钱，而不是你欠别人的钱，那是不是很有满足感？
其实，债权人可不是好做的。如果做了一个糊涂的债权人，到后来，、债款追不回来不说，还会损失更多。有可能债务人比债权人更加理直气壮，这样的事情也并不鲜见。
普通老百姓能够作：为债权人，大多也就是两种情况，一是私人借钱，比如说亲戚朋友同事临时需要，无奈下找你借钱；二是你自己主动做债权人，购买国债等金融产品。所以，这里就针对这两种情况给朋友们一些提醒，让大家在借钱时能够有所警惕，不要到后来吃哑巴亏。
私人借钱要注意的事项
首先，一定要问清楚对方借钱的原因。借钱的时候可不是你讲哥们儿义气的时候，除非你十分了解借钱人，清楚他的人品，敢肯定他绝对会归还，否则，你还是问问借钱的原因比较妥当。如果因为不问清楚原因，就大手一挥，后来烦恼的也许就是你自己了。请记住，凡是那种给出不靠谱的理由来借钱的人，你就尽量别借了。有位债权人曾经讲了两个他所遭遇的借钱理由，让人哭笑不得：一是某要借钱，原因居然是加息了，他嫌之前存的定期利息低，要借钱再去存，这样就“不用损失转存利息”；而另一个则是在俱乐部里打球的20岁出头的小孩管我借钱，我问他做什么用，他回答的特干脆，花！——-像这些理由，当然得拒绝了！你想想看，你既不是别人的保险柜，也不是别人的爸爸，有必要借这样的冤枉钱吗？除非你跟自己的钱过不去。
可能很多人觉得要问别人借钱的理由很没面子，显得自己很小气。其实不然，如果是真的很需要借钱，而对方又跟你很熟，那他一定会愿意告诉你的。要知道，在借钱的时候，心里不踏实的是对方，所以，你问问借钱理由，是你作为债权人的权利完全没有必要觉得不好意思。
接着，如果你还想要回你的钱，可千万别忘了问对方什么时候能够还钱。如果对方仅仅是敷衍你，说有钱了就一定还钱的人，就别借了。你要知道，一般来说，真正需要借钱同时又会还钱的人，多半在开口借钱之前就估摸好了这钱什么时候能还上；那些说不出来的，或者那些说有钱了就还的，多半就没想过要还这钱，或者没有计划去还钱——后一种情况尤其过分。等到你需要钱的时候，找他还钱，他可能总说有钱的时候就还，可谁知道他什么时候有钱什么时候没钱啊，要是他一辈子都没钱，就一辈子不还了？金额小也就算了，如果金额大，那你到哪里去哭诉？面对这种没有责任心的人，你可以直接拒绝，不需要觉得愧疚、不好意思。毕竟是他先没有诚信待你嘛！
再就是，借钱的时候，不要忘了立张字据。在欠条上，一定要写清楚借钱的人、金额、时间。如果是金额比较大时，尤其需要通过立字据来维护自己日后的权益。借条不仅仅能够保护你作为债权人的权益，同时，还会给对方一个约束，让对方能够增强还钱的意识。我有个朋友就说，他从来没有碰上过借钱不还的人，原因之一就在于每次借钱他都会让对方写份借条。他的借条内容还比较复杂，不像我们平时所写得那么简单。在他的借条里，除了时间、金额外，还有身份证复印栏、工作证复印栏，最绝的是还有如果失去联系后的第一、第二、第三直系亲属联系表及第一、第二、第三好友联系表。在我们这个人情社会里，你可能觉得这样做有些不近人情，可是，如果借钱不需要承担义务的话，那应该谁都愿意去借钱了吧！
最后，你一定要有足够的心理准备，问清楚对方万一到时候不还钱怎么办？在借钱之前，就要和对方协商好，如果到时候他不还钱，应该怎么办。可能你也遇到过钱被借就等于遗失的情况吧。在我们周围，身边的朋友被借走钱要不回来的比比皆是。如果你不希望自己以后也遭遇这种情况，请记住，一旦碰上借钱不还的人，要理直气壮地找他要，这是必须记住的最重要的一件事。我们往往会看到，有时候情况会反过来。债权人成了孙子，而债务人却成了大爷。面对这样的人，就不要太姑息了。有时候，如果想要回自己的钱，态度强硬点也不是什么错事。“我碰上过几次借钱不还，有一个借了7000块，拖了一年多，其实以前关系还不错，就因为老不还钱这事，俩人后来连朋友都没得做——没得做就没得做，反正既然你觉得钱比我重要，那我当然也认为钱比你重要——一几番周折后，我找到他上班的地方，把他叫出办公室要他还钱，这次他把钱拿出来了，不过非常不高兴，还骂我小气——我当时就火了，拿着借条就进了他的办公室，冲他那帮同事说：“××借我钱，拖了一年多都不还，在座的引以为戒，引以为戒啊！”看看，这就是强硬的债权人，当自己的权益受损时，当你首先遭到别人的不尊敬时，你如果不强硬地保护自己的权益，那你就只能找气给自己受了。
养成记录习惯，让每笔收支都清楚人账
看着钱包里的钱哗哗地流走，心疼的同时你反思了吗？你有想办法弄清楚自己到底是在哪些地方花了一些不该花的钱吗？如果还没有，那很不幸地告诉你，接下来的日子里，你还将继续这样花钱如流水、流水之后后悔不已的生活。
如何让自己从这种痛苦的状态中走出来。其实很简单，做一个理财账簿，先从查自己的账开始做起就行！做理财账簿最直接的优点是可以让你很快明晰自己的花销都在哪些地方，让你明白你无谓的开支在哪里，这样一来，下阶段你就可以有针对性地控制开支了。而控制开支则是最简单的理财人手方式。所以，这里建议你做一个财务收支表，写下每月固定支出，如包含交通、水、电、煤气、按揭还贷等固定支出及每月不定额的支出，例如娱乐消遣、衣饰、家庭电器等。接着，记下每月各项收入来源及金额：工作薪酬、兼职、银行利息、投资回报等。让你对自己的收支情况一目了然，而不是一头雾水。
对于已经有了家庭的朋友来说，在理财的时候，要想有效运用全家的财务资源，就必须了解自家的财务实力、收支状况、理财条件及未来需求等，才能定出适合自己的财务策略，编列预算达成目标。
有些朋友可能觉得制作理财账簿太小儿科，没有必要，而且太过琐碎。
其实，这是一种十分错误的想法，一般，善于通过理财账簿来打理自己的收支状况的朋友，要比不用这种方法理财的人更加理智一些。因为，这类人十分清楚哪些东西是自己该买的，哪些东西是不该买的，目标也就更明确一些。
