登陆注册
3422500000011

第11章 区分清楚负债

“家庭债务”这种现象首先出现在一些金融系统比较发达的国家,他们比中国早很多年为人们推出了带有“贷款”性质的多种服务,也就是支持人们花明天的钱完成今天的消费。然而,当这种消费观念和方式刚刚进入中国,就已经一发而不可收拾了。

由于提前消费的观念在中国越来越盛行,于是这几年来,中国的家庭或者个人负债的情况越来越多,据统计,北京的家庭负债比例高达122%,这就已经超过了美国在2003年时候115%的家庭债务比例。

现在不仅是家庭,对于很多的个人来说,提前消费的观念已经深入人心了,就连在校的学生也在不断地尝试着刷卡的快感,但是绝大多数人都忘记了这钱也是要还的。

与还债有关的谋杀、自杀以及各种犯罪行为,已经成为一些国家报纸和电视的家常便饭。2003年夏天,韩国著名的跳楼事件中,一个34岁的女人将她的3岁和7岁的女儿从15楼推下去,然后她仅握着6岁儿子的手也跳了下去。警方称,这名妇女是名洗碗工,共欠下25000美元的债务,她和身为建筑工人的丈夫根本无力偿还。

1.测试你是否进入危机

一个人或一个家庭是否已经陷入了“债务危机”,没有标准数据可以衡量,只有自己的感觉才知道。请尝试在心中回答下面三个问题:

你或你家庭的现金流是不是一直源源不断,而不会只支出不收入?

除了已经投资在股票、基金、房产等方面的资产,你或你的家庭在银行中有没有活期存款?这笔款项的数额有没有达到你或你家庭月收入的6倍,也就是半年的收入?

当每个月薪水发下来的时候,你或你的家庭给银行提供了房贷、车贷、保险费、信用卡债务等一系列款项之后,所剩下的资金是否还能够自如地在储蓄、保险、投资、生活各个方面合理分配,而不觉得节衣缩食?

如果以上问题你的答案都是肯定的,那么恭喜你或你的家庭没有陷入“债务危机”;如果你的答案中有否定,那么这需要引起你的注意了,或许你已经被“债务危机”

困扰了;更或许,你正在那个黑洞的边缘徘徊,小心失足。

2.危机计算

月度金融债务比率=月度偿还家庭债务金额/(家庭总收入-所得税-社会保障费-记账补贴等-系列花销)×100%

这个“月度金融债务比率”是什么呢?它衡量的是一个家庭每月有多少收入需要用来偿还债务。这个比例越高,说明还债后剩下的收入越少,反之亦然。

这个数据多少为宜?还是问自己吧。如果一个人每月花销微乎其微,这个数据高一些也无所谓;如果一个人每天应酬多多,光娱乐和应酬就花掉收入的一半,那么,这个比例过高就有入不敷出的危险了。况且,这个数据只是一个比例,而非绝对数字,不能说月入10万元而“月度金融债务比率”为50%的家庭,不如月入1000元而此比例为零的家庭过得好。

在这里,我们担忧的问题只是在自己家庭收入的水平区间,是不是能够使自己的资产良性得以运转,而过上至少与收入水平相当的品质生活。即便“月度金融债务比率”因人而异,但如果达到60%甚至更高,也是一件非常可怕的事情。

其实,是否过得潇洒自如,那都是自己的感觉,冷暖自知,所以你自己家庭离“债务危机”有多远,那都是自己说了算,及早发现并消灭它,防止它给家庭带来危害。

“幸福的家庭是相似的,不幸的家庭各有各的不幸”。

在“债务危机”方面也是同样道理,理财越做越顺利的家庭都是相似的,因为他们的生活会越来越富裕,房子越来越大,车子越来越好。

但是顺利理财的家庭,财富也是一步一步来的,循序渐进的过程很重要,不幸的家庭往往也有大房子,大车子,而且是一蹴而就的,它们是过早地把房子住得太大了,车子开得太好了,信用卡刷得太多了,在这些过早的冲动行为后,他们还可能突然遭遇了失业而束手无策……还有太多太多我们数不出来的原因。总之,他们没有在正确的时间做正确的事情。

当然原因是多类的,总结起来有以下几个种类:

1.信用卡刷得太快

别与信用卡过分亲近!信用卡的出现,给很多人的消费生活带来了方便和乐趣,但是,当今社会上的“卡奴”、“房奴”与“车奴”同样流行。这不能埋怨信用卡,只能怪持卡人急功近利。必须清醒地认识到,信用卡只是一个工具,千万不要对“对账单”置之不理,每次都应准时支付账单。

不要在任何冲动的情况下使用信用卡,有第一次就有第二次,当信用卡上的债务积少成多,自己要应付的状况会很麻烦。发挥信用卡的优势是在计划消费的前提下,信用卡不会纵容任何人来挥霍无度。

信用卡的使用要在计划内,可以是一个月内的各项固定支出。但当一件自己非常喜欢的物品出现时,要“量入为出”,计算好这次刷卡后到还款期的时间,不要扰乱自己日后的生活。

2.过早过奢侈的生活

别过早贪图奢侈的生活对于任何一个人,奢侈舒适的生活都是奋斗的重要目标。如今,人们的消费理由早已不是“需要”,而是生活品质和生活质量。如何反映?

衣食住行首当其冲。于是,房贷、车贷一一推出,越来越多的人乐于用明天的钱,住今天的房间、开今天的轿车。

财政上的压力消除叫做“把钱留在银行里”或“积极的现金流通”。所以,在考虑买房、购车之类的重大举动时,最好预算充分,不要有了房子和车子,却饿了肚子。

在满足其他消费项目后,才可以考虑房贷、车贷或其他大宗需要贷款的消费项目,这样能够保证基本的生活质量不下降。也就是说,在购买房、车之前,要计算清楚,需要在每个月偿还的金额是多少,这个数字一定是满足其他需要之后的款项。

3.对自己未来的收入期望过高

在预期还贷支出增加的情况下,“富翁”们的另一隐忧是预期收入的下降。国内某招聘网站不久前发布的最新薪酬调查报告显示:去年下半年,国内被调查行业的平均水平为35333元,比上期下降14.7%。这份调查特别指出,网络公司IT 人士的薪酬水平下降幅度最大,而在这些“新兴”产业就职的“新新”人类,无疑是“富翁”比例最高的群体。

“债务危机”一旦深陷其中,除非走运抓到一个500万大奖,否则,“开源节流”和节衣缩食的日子在所难免,至于这样的日子会持续多长时间,就要看“债务危机”的程度,以及还债的方法手段是否聪明了,另外,多少还需要一点运气。

从自身开始,计算一下你的财务,做好两个表格,看看自己的收入与开支表,看看自己的资产负债表究竟是什么样子的,算算自己的净资产和负债危机。

现在如果你是一个资产的“富翁”,那么你就要有一点紧急意识,改掉生活中的不良方式,学会开源节流,用恰当的生活方式来理财。

如果你已经做得很好了,那么先恭喜你,继续发挥自己的优势,把理财做得更好,希望生活质量越来越高。

同类推荐
  • 财智女人理财经

    财智女人理财经

    受传统观念影响。大多数女性不喜欢冒险,她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥。但是现在物价上涨的压力较大,存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下,女性朋友们应更新观念。改变只求稳定不看收益的传统理财观。积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道,比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等,以最大限度地增加家庭的财富收益。
  • 向巴菲特学投资

    向巴菲特学投资

    《向巴菲特学投资》内容简介为:巴菲特的投资才能让无数的投资人拍案叫绝,投资方法和投资理念成为全球各地的股票玩家竞相追逐的金科玉律。任何职业投资家都会仔细分析巴菲特的投资案例和投资技巧,深入解剖其投资方法,希望能够从中找到投资的捷径。巴菲特在证券投资领域是怎样演绎这段从平民到世界巨富的不朽传奇的昵?巴菲特究竟拥有怎样独特的投资理念和投资技巧呢?《向巴菲特学投资》在系统收集整理巴菲特本人论述的基础上,选择投资对象、投资技巧、投资策略、投资原则、投资忠告等几个方面总结出了他的投资理论。
  • 雪球专刊·国庆特刊05·股市进阶之道

    雪球专刊·国庆特刊05·股市进阶之道

    2年前我曾在微博中对初涉企业投资分析的朋友提出一个建议:不要陷入到企业零散信息的汪洋大海中去也不要纠缠什么价值or成长,而是集中火力去想清楚三个问题:第一,到底什么才是一个好生意?第二,好生意是不是就是好企业?第三,好生意好企业为何也可能变成糟糕的投资?本质不搞清楚,再努力也是在面儿上。
  • 你不可不知的74个投资理论

    你不可不知的74个投资理论

    提起投资理财,虽然近些年炒得沸沸扬扬,但依然有很多人以种种理由持观望态度,不敢轻易涉足。之所以如此,是因为一些人缺乏对投资理财的正确认识。
  • 快乐小财女的理财必修课

    快乐小财女的理财必修课

    “财女”杨澜说:“我觉得财富带来最大的好处,是让你有不做自己不喜欢事情的权利,从这一点来说,财富是非常值得拥有的。”没错,如果不想被束缚去做自己不喜欢的事,最好的办法就是让自己“不差钱”。想要不差钱,就要学会理财。想要成为一个成功的“财女”,就要从现在开始拿起理财的武器,通过对收入、消费、存储、投资以及财富心态的学习和掌握,合理安排自己的收入、完成财富的积累,为轻松、自在、无忧的人生打下坚实的基础!摆脱“月光”,不要“穷忙”!本书会告诉你“财”貌双全的女人是如何炼成的。
热门推荐
  • 国蓄

    国蓄

    本书为公版书,为不受著作权法限制的作家、艺术家及其它人士发布的作品,供广大读者阅读交流。汇聚授权电子版权。
  • 民国奇谭?午夜怨伶

    民国奇谭?午夜怨伶

    她,乔绿意,曾是名动京城的戏子名伶,嫁入苏府当十二房姨太后诡异惨死,接着府上的人接二连三离奇死去,是鬼魂作祟还是蓄谋已久的报仇?今年是顺天府改名京兆地方的第一年,冬天,雪下得很大,飘飘洒洒,身量稍矮一点儿的,走在路上就等于半个身子陷进雪里面去了。你说这朝廷吧,也怪,顺天府叫了几百年,老百姓早就习惯了,结果一改朝换代,名字又给换了,叫什么京兆地方,又拗口又记不住,要不干脆就叫京师,皇城,北京城,嗨,多顺口!哦,错了错了,现在不该叫朝廷,应该是叫政府了,民国政府。朝廷,那是前清的老称呼了。
  • 鬼拘魂

    鬼拘魂

    神秘古老的楼兰,蒙古的天然大地缝,“海上丝绸之路”的海盗宝藏,这一切的一切都在主人公不一样的奇妙人生中显现,成仙古墓,水晶宫殿,楼兰神树,还有那些稀奇古怪的地下生物,他们到地能否寻到来自古老国度的秘密,鬼拘魂为你展现一场跌宕起伏的探险之旅。
  • 异能少女:邪尊,来战!

    异能少女:邪尊,来战!

    14岁前,她是墨王府无心无情的病弱才女,14岁生死劫后,异能少女记忆苏醒!前世你舍我而去,今生我重得家人,发誓定要护他们一生!再不让人伤害他们,也不会再让人拿他们来要挟她!本以为这一生就只想好好守着家人,谁不知一次意外相见,两人命运从此交杂——两个同样变态的妖孽,与天斗,与地斗,与人斗,其乐无穷!一场又一场的交锋,谁会成为最先沦陷的那个?少女一笑,温暖沁人,又有谁能看出那温柔笑靥之下的黑暗绝望?“我愿意用我的心温暖妳的心,伴妳左右,护妳成长。”“我想研究你。”少女亮出一把有着精致雕刻的银色手术刀。某尊一脸出尘,懒懒地抬眸:“很巧,我对妳也充满兴趣。”(1V1宠文,男女主强大,无虐)
  • 斗罗大陆之无敌穿越系统

    斗罗大陆之无敌穿越系统

    少年唐凡在用手机看斗罗大陆小说时被雷电劈中,竟穿越到斗罗大陆世界里,这里没有魔法,没有斗气,没有武术,但是却有神奇的武魂,唐凡转世成为宁风致长子,带着无敌穿越系统穿越各个位面,争霸各个世界,成就各个世界的巅峰
  • 产后体形恢复有妙招

    产后体形恢复有妙招

    女性体形的变化是女性人生中的大事。产后的女性要恢复原有身材,须有一定的技巧和方法。想实现梦想很简单,翻开这本书就行了。本书向广大产妇提供了产后体形恢复的进步科学方法,包括有关体形恢复操、生理调节及面容调整等方面的内容,同时也对饮食营养及健康生活方式进行了科学指导。我们向广大产妇极力推荐本书,因为本书具有内容全面、系统、专业,贴近实际、贴近生活,实用性、可操作性强,用语精练、图文双解、版式活泼、形式多样、静动组合(配有VCD)、便于理解等显著的特点。
  • 潇湘昭神录

    潇湘昭神录

    遭人背叛,迫入绝境,坠海身亡。再睁眼,魂穿异世,她已不是华夏古武界冉冉升起的新星,而是深陷重重危机的新晋女帝。内有奸臣暗中搞鬼,外有敌国虎视眈眈。她会如何粉碎阴谋,夺回大权?山脉深处的奇怪低吟,血色迷林的真实面目,大陆海域的神秘面纱,无月荒漠的诡异诅咒……足迹遍布大陆四大秘境的她能否寻得父母失踪的真相?大陆之外的三界之人,狱境之人的不喜,魔界之人的仇视,神界之人的热切,究竟是为了什么?这些给她招来了无数未知之敌,她会如何解决诸多情债?一切的一切究竟是谁在背后操控?且看她斩破一切,寻出真相。
  • 子曰:不可负

    子曰:不可负

    世人都认为她才色双绝,是纯善可爱之人,却不知美丽皮囊之下是深不可测的内心,她以为这一生只为武道而活,直至他的出现,一步一步改变了她的初衷。但在她为了他放弃毕生所求时,却发现一切,不过是一场谋。
  • 月光学院之契魔少女

    月光学院之契魔少女

    本文女扮男装,女主强大,非正常人。原名:轻言莫夜。“挡在我眼前的人,只有一个下场。”黑眸抬起,冰冷,阴森。手中的黑剑泛着血色的光芒,清冷的声音荡漾在众人的耳边:“死。”断魂剑起,人头落。一座华丽的学院内,天台的屋顶上站着一个一袭黑袍的黑发黑眸俊美少年,左边站着一个绿发碧眼的男人,右边站着一个红发可爱的小奶娃。软软的黑发上顶着一个可爱的小黑兔懒懒的趴着,微风吹过,袭起了黑袍少年的秀发。——他,就是传说中的学院第一天才。——他,就是传说中的‘夜幕’。传闻,夜幕、孤寂的行者,强者的代表。与魔王契约,与魔兽同行,与魔娃相伴。这个少年,就是契魔者。传说:“被‘夜幕’盯上的人,只有两个下场,1:死;2:生不如死。莫夜(由本旦旦领养~)白轻言(由未未领养)魑冥(由蓝然樱诺领养)翼(由秋晴子领养)慕冷枫(由1203814234领养)南宫凛(由七阁领养)花月弦(由叉子菌领养)辛子离(由不愿1离開领养)逆夜(由回眸素年领养)亲们想要领养谁自己说哦,先到先得。在移动手机阅读平台上使用的名称为《暗夜魅惑契魔者》
  • 笑傲江湖(第四卷)(纯文字新修版)

    笑傲江湖(第四卷)(纯文字新修版)

    《笑傲江湖》系海外新派武侠小说代表作之一,其不仅靠跌宕起伏、波谲云诡的情节引人入胜,更能于错综复杂的矛盾冲突中刻画人物性格,塑造出数十个个性鲜明、生动感人的文学形象。如豁达不羁、舍生取义的令狐冲;娇美慧黠、挚情任性的任盈盈;阴鸷狡诈、表里不一的岳不群;桀骜不驯、老谋深算的任我行;冰清玉洁、相思痴恋的仪琳;虚怀若谷、萧条离奇的冲虚以及逃避纷争、寄情于各自喜好的“江南四友”,打诨插科的“桃谷六仙”,皆可为武侠小说的人物画廊增添异彩。