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第11章 区分清楚负债

“家庭债务”这种现象首先出现在一些金融系统比较发达的国家,他们比中国早很多年为人们推出了带有“贷款”性质的多种服务,也就是支持人们花明天的钱完成今天的消费。然而,当这种消费观念和方式刚刚进入中国,就已经一发而不可收拾了。

由于提前消费的观念在中国越来越盛行,于是这几年来,中国的家庭或者个人负债的情况越来越多,据统计,北京的家庭负债比例高达122%,这就已经超过了美国在2003年时候115%的家庭债务比例。

现在不仅是家庭,对于很多的个人来说,提前消费的观念已经深入人心了,就连在校的学生也在不断地尝试着刷卡的快感,但是绝大多数人都忘记了这钱也是要还的。

与还债有关的谋杀、自杀以及各种犯罪行为,已经成为一些国家报纸和电视的家常便饭。2003年夏天,韩国著名的跳楼事件中,一个34岁的女人将她的3岁和7岁的女儿从15楼推下去,然后她仅握着6岁儿子的手也跳了下去。警方称,这名妇女是名洗碗工,共欠下25000美元的债务,她和身为建筑工人的丈夫根本无力偿还。

1.测试你是否进入危机

一个人或一个家庭是否已经陷入了“债务危机”,没有标准数据可以衡量,只有自己的感觉才知道。请尝试在心中回答下面三个问题:

你或你家庭的现金流是不是一直源源不断,而不会只支出不收入?

除了已经投资在股票、基金、房产等方面的资产,你或你的家庭在银行中有没有活期存款?这笔款项的数额有没有达到你或你家庭月收入的6倍,也就是半年的收入?

当每个月薪水发下来的时候,你或你的家庭给银行提供了房贷、车贷、保险费、信用卡债务等一系列款项之后,所剩下的资金是否还能够自如地在储蓄、保险、投资、生活各个方面合理分配,而不觉得节衣缩食?

如果以上问题你的答案都是肯定的,那么恭喜你或你的家庭没有陷入“债务危机”;如果你的答案中有否定,那么这需要引起你的注意了,或许你已经被“债务危机”

困扰了;更或许,你正在那个黑洞的边缘徘徊,小心失足。

2.危机计算

月度金融债务比率=月度偿还家庭债务金额/(家庭总收入-所得税-社会保障费-记账补贴等-系列花销)×100%

这个“月度金融债务比率”是什么呢?它衡量的是一个家庭每月有多少收入需要用来偿还债务。这个比例越高,说明还债后剩下的收入越少,反之亦然。

这个数据多少为宜?还是问自己吧。如果一个人每月花销微乎其微,这个数据高一些也无所谓;如果一个人每天应酬多多,光娱乐和应酬就花掉收入的一半,那么,这个比例过高就有入不敷出的危险了。况且,这个数据只是一个比例,而非绝对数字,不能说月入10万元而“月度金融债务比率”为50%的家庭,不如月入1000元而此比例为零的家庭过得好。

在这里,我们担忧的问题只是在自己家庭收入的水平区间,是不是能够使自己的资产良性得以运转,而过上至少与收入水平相当的品质生活。即便“月度金融债务比率”因人而异,但如果达到60%甚至更高,也是一件非常可怕的事情。

其实,是否过得潇洒自如,那都是自己的感觉,冷暖自知,所以你自己家庭离“债务危机”有多远,那都是自己说了算,及早发现并消灭它,防止它给家庭带来危害。

“幸福的家庭是相似的,不幸的家庭各有各的不幸”。

在“债务危机”方面也是同样道理,理财越做越顺利的家庭都是相似的,因为他们的生活会越来越富裕,房子越来越大,车子越来越好。

但是顺利理财的家庭,财富也是一步一步来的,循序渐进的过程很重要,不幸的家庭往往也有大房子,大车子,而且是一蹴而就的,它们是过早地把房子住得太大了,车子开得太好了,信用卡刷得太多了,在这些过早的冲动行为后,他们还可能突然遭遇了失业而束手无策……还有太多太多我们数不出来的原因。总之,他们没有在正确的时间做正确的事情。

当然原因是多类的,总结起来有以下几个种类:

1.信用卡刷得太快

别与信用卡过分亲近!信用卡的出现,给很多人的消费生活带来了方便和乐趣,但是,当今社会上的“卡奴”、“房奴”与“车奴”同样流行。这不能埋怨信用卡,只能怪持卡人急功近利。必须清醒地认识到,信用卡只是一个工具,千万不要对“对账单”置之不理,每次都应准时支付账单。

不要在任何冲动的情况下使用信用卡,有第一次就有第二次,当信用卡上的债务积少成多,自己要应付的状况会很麻烦。发挥信用卡的优势是在计划消费的前提下,信用卡不会纵容任何人来挥霍无度。

信用卡的使用要在计划内,可以是一个月内的各项固定支出。但当一件自己非常喜欢的物品出现时,要“量入为出”,计算好这次刷卡后到还款期的时间,不要扰乱自己日后的生活。

2.过早过奢侈的生活

别过早贪图奢侈的生活对于任何一个人,奢侈舒适的生活都是奋斗的重要目标。如今,人们的消费理由早已不是“需要”,而是生活品质和生活质量。如何反映?

衣食住行首当其冲。于是,房贷、车贷一一推出,越来越多的人乐于用明天的钱,住今天的房间、开今天的轿车。

财政上的压力消除叫做“把钱留在银行里”或“积极的现金流通”。所以,在考虑买房、购车之类的重大举动时,最好预算充分,不要有了房子和车子,却饿了肚子。

在满足其他消费项目后,才可以考虑房贷、车贷或其他大宗需要贷款的消费项目,这样能够保证基本的生活质量不下降。也就是说,在购买房、车之前,要计算清楚,需要在每个月偿还的金额是多少,这个数字一定是满足其他需要之后的款项。

3.对自己未来的收入期望过高

在预期还贷支出增加的情况下,“富翁”们的另一隐忧是预期收入的下降。国内某招聘网站不久前发布的最新薪酬调查报告显示:去年下半年,国内被调查行业的平均水平为35333元,比上期下降14.7%。这份调查特别指出,网络公司IT 人士的薪酬水平下降幅度最大,而在这些“新兴”产业就职的“新新”人类,无疑是“富翁”比例最高的群体。

“债务危机”一旦深陷其中,除非走运抓到一个500万大奖,否则,“开源节流”和节衣缩食的日子在所难免,至于这样的日子会持续多长时间,就要看“债务危机”的程度,以及还债的方法手段是否聪明了,另外,多少还需要一点运气。

从自身开始,计算一下你的财务,做好两个表格,看看自己的收入与开支表,看看自己的资产负债表究竟是什么样子的,算算自己的净资产和负债危机。

现在如果你是一个资产的“富翁”,那么你就要有一点紧急意识,改掉生活中的不良方式,学会开源节流,用恰当的生活方式来理财。

如果你已经做得很好了,那么先恭喜你,继续发挥自己的优势,把理财做得更好,希望生活质量越来越高。

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