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第8章 地球太危险,谁来教我买保险(2)

单身期:

20多岁到30多岁的大好年华,风险方面跟未成年期差不多,意外伤害和疾病同样是主要风险,死亡和养老相对较小。这个时候如果买保险,主要的考虑是回馈父母,父母养活自己那么多年,如果挂了,还能留一笔钱给他们。

对应的保险产品,综合意外保险,补充医疗,稍微富裕点的还可以买点重大疾病,额度控制在30万元即可,足够治病了。每年净收入的10%可以用于买保险,意外保险和补充医疗还都比较便宜,买点重疾也可以接受。

已婚青年期:

领证的那一天代表着单身期的结束和已婚青年期的开始,也意味着所承担的社会责任的变化,特别是即将有小孩子或者已经有了小孩子的人们。此时,意外伤害和疾病同样是首要风险,特别是家庭收入支柱们,要受到切实保护,支柱出了意外,家就危险了。保额较单身期要调高,疾病可以参考年收入的10倍,意外伤害再加倍。由于承担的社会责任增加,工作也进入了上升期,压力普遍加大,死亡风险显著加大,养老风险也可以开始考虑了。

对应的保险产品,综合意外、补充医疗、重疾。此时的重疾应该重点给予考虑。如果考虑完上面这些产品还有富余,可以考虑养老保险产品,比如年金。

已婚中年期:

这个时期的显著特点是,孩子长大了,要读高中读大学,要工作、买房、买车。已婚中年期的人的社会责任是最大的。上面是四个老头老太太,下面是即将踏入社会的孩子,全部的压力由家庭支柱承担或者由夫妻两人分担。保护好经济来源的家庭支柱很重要。意外伤害和疾病风险的保额随着年收入的调整要调高。养老风险的程度超过了死亡风险,这个阶段活着反而更辛苦了。

对应的保险产品,综合意外、补充医疗、重疾、养老。

退休老年期:

人生的最后一个阶段,孩子都长大了,离巢了,父母大多也仙去了。这个时候常年只有自己的老伴陪着自己了。靠退休金和自己的储蓄过生活。此时的风险,疾病风险居首,意外伤害风险变得没有以前重要了,而且在保险公司能买到的保额也显著降低了。养老风险是第三大风险,如果在已婚青年期或者已婚中年期给自己买了年金,这会儿也到领取期了,应该可以衣食无忧了。如果这个时候才开始考虑买养老年金之类的险种可能会比较贵。死亡风险这会儿地位降到最低。

对应的保险产品,医疗类、重疾类、意外伤害类。

用数字化思维分析具体的保险产品

本来已经开始打算写一些大家急迫想看的东西,例如买保险应该看哪些指标啥的,但还是觉得太急功近利了些,基础不牢,地动山摇。在我看来,投资的技术,(例如怎么挑选保险什么的)远没有投资的道理来得重要。这种术和道的辩证,你可以在任何一门科学里找到,偏离了“道”的“术”,是有木无根,有水无源。

因此还是打算讲一些基本的道理,而且个人觉得这是非常非常重要的。

这个例子来自很早以前一个小伙伴的问题:

问题:最近,朋友介绍一个理财产品,用于养老。我觉得还可以,大约内容如下:本人30岁。现在起年存2万,存20年,共存40万。

可以获得以下利益:

31岁至60岁每年至少领2000,领满30年

60岁时一次性返还本金

60岁后每年领2万+年度分红,最长领至100岁,中途没领完给予身故金。

如领满100岁,一共可以从专属的养老金账户中累计领出126万!(分红是按年收益率6%计算的)而且国庆期间做,还送一台32寸东芝液晶电视。

大家是怎么准备养老的,参谋一下!

水湄答:

其实我觉得理财首先要有一个数学概念,所谓合算不合算一算即知。

我帮楼上用excel做了个简单的表格算了一下。

有两个数据是查的:

1.2010年银行5年期定期储蓄的利率是3.06﹪。(楼主这是20年期的储蓄,中途无法取出,原则上利率应该比这个高很多,当然,我假设保险公司都是笨蛋,他们拿了楼主的钱只会存银行)2.中国男性的平均年龄是71岁,如果楼主是女性,则是74岁。我拿74岁来算。至于100岁,恭喜楼主,你已经超越了保险公司的平衡点,即,很多死在74岁前的人把钱分了一部分给你。总之,让我们还是以74岁为根据吧。

每年的投入是1.8万元。(嘿,楼主,你不是没听说过羊毛出在羊身上吧,你所说的每年分红2000元,实际上就是你的钱呀。要不你每年给我2万,我每年给你2000,你说好不?)30-50岁每年投入1.8万元,50-59岁零投入,60岁拿出40万元(数值上即-40万),61-74岁每年拿出2.1万。(我不清楚这个分红的基数是什么,所以就用2.1万核算,数值上即-2.1万)这样,稍具office技巧的人很容易在excel表里列出公式来。

结果是:

您老人家60岁这年,保险公司存在银行里的钱,根据复利来算,实际达到78万元,还给你40万后,还剩38万元,之后每年付给你2.1万元,剩下部分仍然放银行吃利息,到您老人家74岁那年,保险公司还赚了23万元。

假设保险公司略微具备一点投资知识,年收益率达到6%,我们来看下最新数据!

您老人家60岁这年,保险公司存在银行里的钱,根据复利来算,实际达到132万元,还给你40万后,还剩92万元,之后每年付给你2.1万元,剩下部分仍然放银行吃利息,到您老人家74岁那年,保险公司还赚了161万元。

那我们能不能假设楼主您略具一些投资知识,年收益率达到10%呢。(从指数基金30年波动来看,不算非常难,当然,您得克服当中不要随便拿出来花,因为这是您的养老钱)60岁那年,您账户里的钱已经达到了327万元,到您74岁那年,您账户里的钱已经达到了1243万元,100岁,哈,让我算下,亲爱的,你的账户里有14817.66万元,嗯大约是1.5亿。那时候,您还在乎保险公司给您的126万元吗?

文章写到这里,我的本意大家应该很清楚了。数字化思维有多么重要,一个产品经过这么一计算,合算不合算一目了然。

从一个初级投资者的眼光看来,买一个产品,需要梳理的信息太多了,例如上述这个例子的产品,我们姑且叫它“龙年福禄寿大吉大利险”,或者龙年福禄寿大吉大利基金,或者龙年福禄寿大吉大利理财产品。条件跟上述说的一样。一个初级投资者的脑子里会浮现什么样的判断依据呢?

1.哇,这个名字太吉利了,龙年应该就要买龙年专用产品啊,太有彩头了。(对不起,你还是直接买龙年彩票比较吉利吧?)

2.哇,还送32寸液晶电视啊,保险公司的人说,就春节期间送,不买就没了。(我说你一年2万,别说液晶电视了,就是液晶屋顶也够钱买了)

3.哇,银行的人说,该产品一发行,3天已经销售1.2个亿了,我要赶快抢,再不抢就买不到了。(购物频道还有八心八箭完美丘比特钻石呢,最后20分钟抢购,麻烦你去抢那个好吗?)

4.哇,隔壁老王前年就买了一个,同事susan也买了,这么多人买,证明这个东西是好啊。(susan前不久还被男朋友甩了呢,老王还跌断了腿了呢,又没看你学?)

5.哇,60岁就可以一次性还本,以后每年2万呢,真合算!(这是有做过数学的人了,不过没有仔细算,不懂得复利,想当然的数学)我可以举的例子还有很多很多,总之在一个初级投资者的心里,有太多太多的条件可以作为选择的理由,每一个还都很有道理。

其实,对于投资项目而言,要评估的往往很简单,风险、投资回报率。风险需要一定的定性分析(例如这家保险公司30年后会不会倒闭),但投资回报率,基本就是数字可以算清楚的了。而上述所列举的种种理由,请看看我括号里面的回复,仔细想想,都是站不住脚的理由。

虽然资深的投资者可能会陷入另外一个误区,例如用超级复杂的数学模型来计算。但是对于初级投资者来说,投资中的数字化思维(量化思维),其重要性是如何强调也不过分的。几乎任何的投资产品,都可以通过简单的计算,来解决“合算不合算”的疑问。(当然,如何判断哪些条件具有迷惑性,那是另外一种功夫)。

好了,这堂课其实真的非常重要,建议大家可以自己算一遍上述的例子。又到了讨论题的时间了,这次的问题,希望大家都能自己算一下,看别人的答案跟自己算一下,差别还是很大的!

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