女人要做家庭的CFO
我家的钱我知道！
女人要做家庭的CFO
女人一定要做家庭的CFO，就是首席财务官！真正对家庭的财务有话语权和决策权！也许你会非常自信地告诉我：“我老公的卡都在我这儿！我就是在管钱啊！”真的是这样吗？真的是你在管钱吗？你要搞清楚，这个“管”是管理的“管”，还是管花费的、开支的“管”。搞清楚有多少你在管，有多少你根本就没管着，也根本不知道怎么来管！
先别晕！我马上就来告诉你，怎么样做好一个家庭的CFO，使你的家庭财富最大化，使你的家庭幸福最大化。
管钱还是管花钱？
很多人觉得，所谓“管钱”就是男人把钱都放在我这。他每天需要出去交际，或者要给公公婆婆点儿钱都得从我这儿拿——这样我就很有安全感。
还有的人甚至觉得，我不要做CFO，我要做CEO（首席执行官）——能把老公管好了就行了——人都是我的了，钱还不是我的？
我的一个男同事口袋里永远不会超过100元钱，每天早上出门前，老婆会体贴地把一百元钱补足，晚上回家，再拿着发票或是白条去报账。
你以为这就是管钱吗？！如果回答“是”的，请你务必要仔细往下看！
在中国，大概有75%的女性认为自己在管理着家庭的财务。其实，很多时候，你的这种管就是管消费，管每个月孩子交学费，管全家人的吃喝拉撒睡，都是杂事。万一看得太紧了，丈夫心里不舒服再玩儿个暗渡陈仓之类的，把丈夫的人和钱都管跑了！
而且，这种管还特别不上档次！无非就是个家里的小出纳，水费、电费、物业费、房贷、车贷、信用卡……兵来将挡，一笔没头脑的流水账！
管钱，是要真正做家庭财务的管理者，其title是家庭的CFO！有权力，有责任，能承担！在企业，那是真正参与决策的管理层！对于你来说，就是必须以整个家庭的利益最大化为己任，站在谋求家庭幸福和睦的高度不断地作长达一辈子的家庭财务管理规划（想离婚的除外）。这不是我们应该承担的责任么？！
追溯过往，看看中国历史上的女前辈吧！你会发现每个大家族财富背后的核心，总会是一个女人！这在影视作品中也有充分的反映，你看不管是《红楼梦》里年轻的王熙凤，还是《大宅门》里斯琴高娃扮演的那个二奶奶白文氏，绝对起到了关键的作用！男人打江山，女人坐江山。而不是我们通常看到的那样——只是管家婆的那把钥匙，那是贾琏的通房丫头萍儿干的事儿。
女人理财是为了不当金钱的奴隶，为了能够掌握自己的命运，不至于成为别人的负累，你为人妻为人母，还应该与丈夫一起承担和掌管家庭的命运。买菜做饭看孩子就是当老婆么？那我们家阿姨比我干的好多了！
要知道老婆不是那么好当的！你不当CFO，自然有人愿意替你来当，当得好不好就不敢说了，其结果，财富不是在失去监管中败家，就是在外部的代理监管中蒸发！
想管住钱么？前提是要管好钱，把钱管好了，把财理好了，就是把家当好了，会当家的老婆哪个老公不要？即便他眼拙不要，也会有人抢着要！
所以说，别傻到以为你真的在家里管钱！搞清楚你这个“管”是“管理”的“管”还是“管花”的“管”！你到底是个小出纳，还是一个CFO！从今天起，你就要重新定义自己！
从家庭的出纳变成CFO！你要保证家庭的财务健康，也就是不会突然入不敷出或是现金流告急，看病要靠股票割肉；你要实现家庭的资产保值和增值，也就是，家庭财富的增长要跑过长期通胀，让你没工作的晚年生活也能过得有模有样（要知道随着医学的进步，我们的晚年越来越长啦，不过质量就是另一回事喽）。
女人管钱，天经地义！
很多人觉得在一个家庭里应该谁有能力谁管钱，而对我提出的女性管钱不屑一顾，认为充满了不切实际、不知高低的女权主义色彩，但我自己经过反复认真审慎的分析不禁深深地被自己折服。
一个家庭与公司无异，若皆为首席执行官，或者形同我们的国企，人人有责，变成人人无责；或者状似某些私企，争权夺利，纠缠不清。要我说，其本质应该是联合董事长，都是股东，二一添作五，共同为家庭公司的大计着想，什么五年计划，十年计划，三十年计划要一起制定。什么时候要宝宝？还要换房吗？孩子要不要出国留学？打算移民么？什么时候退休？退休后想过什么样的生活？……女同胞们注意了，这事儿啊，十有八九得靠咱们想着，至少在宏观层面上做个召集人是少不了的。
想想看，结婚对女人影响大还是对男人影响大？男人费的心思多还是我们，是不是听老板训话时脑子里还想着别忘了下班去买菜接孩子？是男人在家里待得时间长还是我们，常常如老鼠搬家源源不断地用小物件使劲地捯饬（dao chi）那几十平方米？
反正我自打嫁了之后，就变成了半个宅女，party的时间让给了做饭，买家居比买衣服的精神头大多了。花费最多的就是厨房用具，料理机每分钟要35000转的、珐琅铁锅只需放上粗盐直接就能做盐焗虾，我用面包机做的面包老公说比巴黎贝甜的好吃，而且绝对健康，圣诞节的时候用烤箱成功地制造了一只数斤重的苹果馅烤鸡，那是一点都不含糊。吃饭的时候，老公举起手中的红酒，兴奋地差点把闺蜜送的一对寓意深刻的芬兰烛台打翻，庆祝我成功地转型，并走出了一条美味共健康一色、私房与外卖齐飞的新路子，对我以后“不做主持还能做点啥”这一历史遗留问题找到现实可持续发展的答案。
此外，我的工作还包括做家庭的财政收入支出计划、旅游计划，什么时候该交保费、物业费，拿多少钱去买股票基金，张罗着今天谁过生日，过年给双方父母买年货包红包，工作量一点都不小，还整天乐此不疲。这就是不同产权制度带来不同结果的最好注解，因为这是我的“国”呵！老公的最大变化是年轻了，每天开车的时候都哼着小曲。男人在骨子里都是半个孩子，有人挺身而出充当半个妈，“小我”定是乐不可支，后方已稳，冲锋陷阵去也！
说到这里，宏观的规划做完，这就已经很自然地涉及中观的计划了，得进一步落实董事会精神不是？不管你乐不乐意，做没做过，我的观点是：姐妹们，这是我们的责任！所谓责任，就是这是你该做的事，虽然也许不是你想做的事或是擅长的事。这就是做家庭理财计划，要把钱管起来，像一个真正的CFO那样。
别以为你可以逃避CFO这个责任！谁每天在为这个家精打细算、量入为出？谁对家里的开支用度了解得更多更细？掰开了揉碎了，家里那点事不全是你在做吗？哪个钱不是你在花？你老公知道每月孩子的尿不湿要花多少钱么？知道300米外哪家超市菜价更便宜么？他会耐心地每天一笔一笔地五块十块地记流水账么？（我相信一定有这样的男人，但我也相信一个在家里这样琐碎的男人在其他地方的造化恐怕很难期待啦！）都是些小事是吧？你家有大事么？那些所谓的大事一年也碰不到一回吧？！然而这些细细碎碎、林林总总就是咱们考虑理财计划的素材呵！
做家庭理财规划是两个人作为一个团队去为家庭的未来勾勒一幅最美的图画，宏观勾出轮廓，中观就要靠你去描摹那些线条。
什么？这些你都还不知道！
理财与幸福有关，投资与输赢有关。怎么理财要看你想过什么样的生活，怎么投资要看市场给你什么样的机会。
千万别轻易低估自己的能力！老公随便说一句“你懂什么？”就乖乖缩回客厅的沙发吃爆米花看韩剧！理财虽然确实需要费点心思，但我保证绝对不会比你现在八小时内干的事更难！你可以理直气壮地告诉他，“你以为炒股票、买基金就是在理财吗？你还差得远呢！”
这其实是很多人的误区，以为理财就是去买买股票、买买基金，实际上完全不着调——理财和投资是两个概念，投资只是理财中的一部分！
理财是制定战略，投资无非是其中关键的一场战役。理财与幸福有关，投资与输赢有关。怎么理财要看你想过什么样的生活，怎么投资要看市场给你什么样的机会。
你需要根据自己的目标和实际情况做出合理的资产配置，构建一个财富金字塔。简单地分，这个“金字塔”包括两大层次。底层是安全类的产品，比如储蓄、保险、活期存款、定期存款、保本基金等等。上面一层是一些能够给家庭现有的资产带来增值的理财产品，比如，股票、股票型基金、风险等级较高的信托产品、外汇产品、期货等等。你需要做一个资产配置，也就是为了实现理财目标和收益率，它们之间的比例关系应该是怎样的？
要知道收入由工资收入和理财收入两部分组成，当你的家庭收入是个瘸腿的时候，别只责怪自己的老公比隔壁MM家的挣得少！
怎样制定理财规划？怎样计算组合收益率？上一本书都讲过啦，想想，上一本《我最想要的理财书》真是个基础班呢，呵呵，在这里针对家庭理财规划再作一些补充吧！
首先，你需要根据这些规划去算账。不妨先回答以下十个问题吧！
你必须清楚的十个问题：
1.你们希望什么时候退休？需要退休收入的年期是多少？（假设55岁退休，活到85岁，那就是30年啦）
2.退休之后想过什么样的生活？预计每个月的开支是多少？
3.你们现在的资产是多少？（下一章会告诉你怎样计算）
4.你们还有多少按揭贷款？包括房贷、车贷、教育贷款等，还款期还有多少年？
5.你们现在的收入是多少？
6.你们现在的家庭开支是多少？
7.你们未来的预计大额支出有几笔？什么时候发生？
8.你父母的年龄是多少？他们有没有足够的保障，还是需要将来由你们来负担可能的生活费、医药费、护理费？
9.你的孩子多大？你需要至少负担他到什么时候？花费多少？
10.你们的保险额度是多少？
假设未来的长期的通货膨胀率是3%，你的投资组合回报率是5%，也就是你的资产按照每年5%的速度升值，你要看看有没有资金缺口，有没有方式去补这个缺口？是有可能增加工资，还是可以提高资产回报率，或是减少支出降低预期？
当然，有些计算会比较专业，你可以请理财规划师帮你计算。在资金不太富裕的情况下，尽可能地集中在一个你信任而且离你更近的银行，关键是在同等资金的条件下，它可以提供更好的服务，这样你更有可能成为他们的高端客户，享受到一系列的便利，而在一个客户经理同时管理800个金卡客户的现在，你需要主动地提出要求，而不是根本不知道该要求些什么！
哪怕你还没有能力成为VIP客户，你也可以在那些客人不太多同时更注重客户服务的银行网点（通常是小的股份制银行）找到能帮助你的人。此外，为了更好地管理家庭财富，主动地去上一些课程也是必需的，我们的团队也在逐步地开展这样的服务，大家可以从我的博客和目前在内蒙古卫视播出的全天四档节目中及时获取这样的信息（《财富百分百》周一至周五8：00—8：50 17：33—18：23，周四至周日22：55—23：05；《新财富非常道》周四至周日22：25—22：55）。
你是不是已经感觉到了做家庭CFO的乐趣和成就感，有跃跃欲试的冲动了？不错，制定了中观的理财计划，我们家庭的未来蓝图就离完成又近了一步了。当你把你的研究成果与老公分享的时候，他一定有“士隔三日”的惊艳感吧！别急，还没完呢，还差最后一道工序——着色呢！
你能还是我能
宏观的规划指明了前进的方向，这就好像“一九七九年，一位老人在中国的南海边画了一个圈”，以及1987年4月30日邓小平在会见西班牙社会党副总书记、政府副首相格拉时提出的三步走战略目标。在介绍了第一步和第二步的目标之后，他指出：我们制定的目标更重要的还是第三步，在下世纪用三十年到五十年再翻两番，大体上达到人均四千美元。做到这一步，中国就达到中等发达国家的水平。
中观的计划就是我们要用什么样的政策组合拳，积极的财政政策加稳健的货币政策呢，还是稳健的财政政策加积极的货币政策？是加息呢，还是调存款准备金率，或是干脆人民币升值？（当然这在国家层面上属于宏观政策哈，咱们就是借这个意思）是扶持房地产行业还是狂建高铁，再弄七个战略新兴产业出来玩点新花样？这到了微观，就是铁道部让刘志军干还是把你拿下，这个项目是给国企还是民企，个税起征点是三千还是五千，是北京、上海和乌鲁木齐、格里木一样还是各弄各的。
搁咱家，则变成了，股票是你投还是我投？还是我们都不投，让基金经理帮着投？基金是你买还是我买？买什么品种？诸如此类。
我建议，这就要看各自的能力和擅长了，究竟是你能还是我能。老公是古典文学教授，老婆是银行的职员，和老公是古典文学教授，但属于有富翁特质的处女座或是对风险收益敏感的天蝎座，妻子虽然是银行的职员，却在人力资源部工作，答案一定是不一样的。
在这里，关键是要互相信任，有商有量互通有无不错，但既然分好工，就要充分授权。每到半年、一年，可以总结和调整，但切莫互相指责，这样可就与我们家庭理财的目的和意义背道而驰喽！
