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第4章 惊叹:只有不会赚钱的人,没有赚不了的钱(1)

20岁以前,所有的钱都是靠双手勤劳换来,20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候,30岁以后,投资理财的重要性逐渐提高,到中年时赚钱已经不重要,这时候反而是如何管钱比较重要。

——李嘉诚

不进行研究的投资,就像打扑克从不看牌一样,必然失败。

——彼得·林奇

你为何没能变富人

有一个在银行工作的年轻人,大概是见多了有钱人,开始对自己相对丰厚的薪水耿耿于怀,总想着发一笔意外之财。无意中,他看到有人通过买彩票中大奖一夜暴富,便也开始尝试。起初,他只想着碰碰运气,不久后便觉得,投入越多,中大奖的机会也就越大,于是不仅花光了自己的积蓄,还利用职务之便,盗窃银行的巨额存款来买彩票。几年下来,盗窃了近百万元。最终东窗事发,不仅没能中大奖,还进了牢狱。

你是不是也在羡慕着别人怎么会那么有钱?是不是觉得有钱人可以进行投资,会越来越有钱?而自己,就算千辛万苦地攒点小钱,也不可能发大财?更让你愤愤不平的是,如今经济发展得这么快,社会上的有钱人越来越多,为何唯独你,没能分享到经济增长的些许果实?

从现在开始,学习一点理财投资吧。有钱人都有一个共同的观念:用钱去投资,而不是抱着钱睡大觉。一个人如果不养成正确投资的好习惯,而是让钱在银行睡大觉,就是在浪费金钱,变相削减自己的财富。有些人辛劳一生,到头来却还是穷人,就是因为这些人不会把钱变成资本。

千万不要以为,投资只是富人的专利,小钱就不能进行投资。事实上,1 000万元有1 000万元的投资方法,1 000元也有1 000元的理财方式。所以,不要忽视小钱的力量。1分钱只要运用得当,也能创造出1元钱的价值。最关键的问题是要有一个清醒而又正确的认识,树立一个坚强的信念和必胜的信心。

首先,理财要走出三大误区:第一是认为理财是有钱人的事情,小钱不用打理,也不值得打理,这是大部分人的想法;第二是对很多理财产品存在偏见,认为某些理财方式是骗人的;第三就是不能正视风险,风险与收益往往是密不可分的。走出理财的三大误区才能正确地认识理财的意义,才能更有效地进行理财。

一天,一位理财师在作理财演讲,发现听众中有一位中年男子满面愁容,在人群中特别显眼。一群人围着理财师咨询各种问题,可那位男子远远站着不敢靠近。等人走得差不多了,他才怯生生地走过来。拿着很破旧的包,穿着非常旧的鞋。他介绍了自己的收入状况,说他一个人带着孩子生活,一个月最多只能剩下几百块钱,根本没财可理。

理财师说,法律从来没有规定钱少就不能理财。越是钱少越应当及早规划。那位男子不是没有钱,而是资金不足。这可绝不能难倒自己,完全可以通过正确的消费安排和坚持储蓄来筹集。如果坚持每月存300元钱,并用这些钱作长期投资,如果年收益率在10%左右,那么30年之后将变成655 000元。

今年35岁的方女士可以算是优秀的“家庭财务官”了,在理财方面,她一直坚持谨慎、理性的投资,目前家庭财务在方女士的巧手打理下,正朝着年增长20%~30%的目标不断前进。

在理财方面,方女士曾经走过一段艰难的日子。那是在她新婚时期,方女士和先生由于手头拮据,只能住在出租房。“在作买房和生孩子的选择时,我选择了前者,”方女士说道。结婚4年后,他们终于攒够钱买房,住进新房后,方女士也生下了自己的宝贝孩子。“那时,我们算是晚育了,不过经济条件不允许,也只能这样。”

现在,方女士和先生的收入都基本稳定,双方家庭负担不重,积蓄也比较充实。方女士在打理家庭财务时,不仅适当地进行投资,同时也考虑了一家人的保障问题。她先是为自己和先生购买了重大疾病险和人身事故赔付险,以保障他们一旦发生意外,孩子的生活教育能有保障。其次,她还给自己另外购买了住院医疗险,给先生购买了意外险,给孩子购买了返还型的分红险,为孩子建立了安全保障系统。

在投资方面,方女士倾向于股票投资。“我从不炒黑马股、题材股,一般都是购买一些分红比较慷慨的优质股,如果股票上涨达到我的收益预期就卖掉,如果不行我就拿着等它分红。”从1997年开始投资股市以来,方女士以自己独特的投资方法,不仅没有亏钱,还获得了可观的收益。

方女士的例子是不是能给你一些启示呢?只要善于投资,就算不是很有钱,也可以让自己的生活变得越来越红火,真正体会到经济增长带来的果实。所以,一定要转变自己的观念,从现在开始为自己进行一个理财计划,让自己尽快成为理财高手。

树立了正确的理财观念,更为重要的问题就是怎样才能掌握理财的技巧。理财是一门学问,是需要学习的,但是掌握了技巧,成为理财高手也不是件困难的事。面对银行、保险、股票、基金、债券、外汇等众多的投资渠道,我们可以根据自己的情况制订自己的理财计划,而且,还可以依靠专业人士的帮助。总之,只要认真分析,总能找到适合自己的投资理财方式。

学会适宜的投资方法

攒钱不是目的,目的是要把手中的钱用活,战胜通货膨胀。所以我们既要保证资金的安全,又要防止财富缩水,这就要求选择流动性高、风险低且具有一定收益性的金融产品进行投资。很多人都明白这一点,但又怕辛辛苦苦赚来的钱,万一因为投资不当而亏损,觉得存到银行才有保障。而有的人通过使用恰当的投资工具和方法,在财富的积累上取得成功。

在美国,有一位富有的理发师曾建议他的朋友,要做投资人,不做存款人。他还向他的朋友讲述了自己致富的秘密。他这样说道,他和他的兄弟都有一个好习惯,就是每年都要从收入中省出10%。与其不同的是,他的兄弟将这10%存入银行,他则将节省下来的5 000元投入到平均年收益8%的共同基金中。5年后,他的投资额已累计达到29 335元;虽然,银行零存整取的年利率也有8%,但他兄弟5年后的存款本息和只有26 600元,比他足足少了2 735元。

大概多数的人都不解,收益率都是8%,为何5年后兄弟俩到手的钱却相差如此多呢?

事实上,这就是百万富翁和普通人头脑所存在的差异。因为理发师深知投资的精髓是享受复利的好处,因此他就很富有。复利就是复合利息,它是指每年的收益还可以产生收益,也就是俗称的利滚利。

金融危机以前股票市场大涨,参与股票的人都发了财。但是,股票并不能让所有买它的人都赚钱,投资要讲究方法和时机。在个人、家庭或企业的理财规划中,购买股票往往是其中的一项,但是,鉴于股票的风险因素,在理财时要根据自身情况,选择适宜的理财方法。

一、量身理财

面对一个家庭的财产,建立一个良好的投资结构就像造一座金字塔,首先要有宽厚的底部,安全性高的投资,比如零风险的储蓄,才能依次建构高耸的塔尖,比如低风险的国债、中度风险的基金、高风险的不动产投资。成功的投资组合必须依靠不同风险层次的金融商品,你可能是储蓄型,可能是投资型,也可能是投机型,或者三型合一。

二、储蓄型理财

存住每分钱,避开所有风险是你的首要目标。如果你以及你的家人将在近期内动用手中现金,就必须做个储蓄型的安排。比如,你计划近期买房,就不该将房款投资在任何有风险的商品上,千万不要抱着再赚一点的幻想。你家的理财区域宜只限于国库券和储蓄等品种。

三、投资型理财

家庭财富的增长在于,维持一段长时间的固定持有,投资目标的价值随时间增加而成长。一般而言,投资时间越长,就越能获得较高利润。你应该以中度风险的金融商品为主,如股票和债券。

四、投机型理财

你很可能让你的家冒较大的风险,以求短期内获得巨额利润。如果是这样,你应当尽快熟悉期货、黄金等高风险的商品,积极参与进去。投资时需要注意的是,表现不如你所预期时,迅速将它脱手。

投资理财的四个秘诀

理财业有句行话:“没有最好的理财产品,只有最适合客户的理财产品。”同样套用在理财观念上来说:“没有最好的理财观,只有最适合自己的理财观。”

最新的数据表明,现在的银行存款总额已经超过了15万亿元,尽管目前处于“负利率”时代,认为“更多储蓄”最合算的老百姓依然占了38.5%,仍处于较高水平。显然,这和中国传统的谨慎、保守的金钱观念是分不开的。要想管好自己的钱袋子,在保有财富的基础上,使之得到最大收益,有以下四招。

一、财富管理需要合理规划

有位农夫整天无所事事,日子过得十分贫穷。有人问农夫是不是种了麦子。农夫回答:“没有,我担心天不下雨。”那个人又问:“那你种了棉花了吗?”农夫说:“没有,我担心虫子咬坏棉花。”于是,那个人又问:“那你到底种了什么?”农夫说:“我什么也没种,因为,我要确保安全。”

现实生活中,很多人就像上述故事中的农夫一样,总是想追求一种绝对安全的获利方式,不敢去投资,怕冒风险。其实风险与机遇是共存的,没有投资哪来的收益呢?要想获得财富就必然要承担风险,绝对安全的投资是不存在的,财富管理的核心就是在风险最小化的情况下实现收益的最大化。

所以,树立合理的理财观至关重要。这就需要分析以下问题:在未来一二年甚至五到十年的时间里,自己的人生目标是什么?现在从事哪种行业?打算什么时候退休,退休后过什么样的生活?保险规划是否充分分散了风险?目前资产负债情况是怎样?投资偏好如何?风险承受能力高低?预期的投资回报率是多少?

从储蓄防老到买房、投资,只有做一个合理的规划,才能使自己的财富不断得到增值。

二、理财需知晓专业知识

在投资前,最重要的就是详细了解各方面有利和不利的信息,并进行综合的评估与分析,力争将风险降到最低。这就需要知晓一些投资理财的知识并及时获取理财产品的信息。

很多人缺乏理财意识,把钱放在银行存着,获得极为有限的一点利息。其实,就算是储蓄,如果能操作得当,也能获得更多的利息,比如长期不动用的活期存款换成定活两便存款,急用时可以及时取出,获得活期的利息,不用时到期也会得到定期的利息,远远高于活期储蓄的收益。

有些人虽有投资意识,却没有投资经验,对基金、股票、黄金、外汇一窍不通,他们经常会问理财师:“现在有什么好的股票、有什么好的基金,请推荐给我,我去买。”其实,理财师的作用只是综合市场情况对投资者提出一个购买建议而已,买或者不买和买进还是卖出的最终决断权取决于投资者自己。如果投资者自己不会分析和操作,即使是最好的产品也不会带来收益。所以,投资理财一定要学会自己分析自己操作,不能完全依赖别人。

三、投资获益需选准时机

很多人喜欢选择投资房产,认为其安全性和收益性比瞬息万变的股市、债市等更有保障。但是楼市投资也是有风险的,且房产的变现性较差,如果买房和卖房的时间选择不好,炒房就会变成房东。在你急需用钱的时候,卖房子可能会成为你心里说不出的痛。

所以,许多投资理财的决策除了具备专业知识外,还需要投资者经常关注理财信息,低入高出才能获得最大的收益。

四、投入越多收益越大

投资是需要付出成本的。在资本市场上有这样一个原则:等量资本获得等量利润。对于一位经验丰富的投资者来说,投资的绝对收益额往往是与投入的成本成正比的。

李四对股票操作很有理论和实践经验,在某一个时点,经市场分析和研究后,李四认为某种股票很有升值潜力,他用自己在证券公司账户上的全部资金1万元购买了500股每股市价为20元的股票。10天后,这只股票连续来了4个涨停板。李四见好就收,全部抛出,那么他在14天内获毛利4 641元,扣除印花税和交易佣金,获纯利4 000多元,投资收益率为40%左右。倘若他投入的是10万元或100万元,即使投资收益率没有发生变化,那么他可获纯利就是4万元或40万元。而40万元就意味着他在14天内赚了1辆中高档小轿车。

由此看来,投资是要资本的,高投资才能有高回报,那种拿着小钱幻想一夜暴富的事情是不存在的。

家庭理财的几个误区

美国有位作者以“你知道你家每年的花费是多少吗”为题进行调查,结果是近62.4%的有钱人回答知道,而非有钱人则只有35%知道。该作者又以“你每年的衣食住行支出是否都根据预算”为题进行调查,结论竟与前一个问题惊人的相似:有钱人中编预算的占2/3,而非有钱人只有1/3。进一步分析,不作预算的有钱人大都用一种特殊的方式控制支出,亦即造成人为的相对经济窘境。

有一个非常有才气的年轻人,他挣了很多钱,对未来很有信心,所以他总是把钱花得精光。突然有一天,他年轻的妻子得了重病,为了保住妻子的生命,他不得已请了一位著名的外科医生为妻子做一个性命攸关的手术,但是,医生要等他交足费用以后才能动手术。年轻人只好去借钱,这可是一笔巨款啊!妻子的命终于保住了,但是妻子随之而来的疗养和孩子们接二连三的生病,需要大量花费加上饱受焦虑的折磨,终于使他积劳成疾,赚的钱一年比一年少。最后,这个人职业受挫,全家穷困潦倒,没有钱渡过难关。在妻子害病之前,他本可以在一年之中就轻而易举地存上许多钱,但他由于过于自信而失去了这个机会。

我们不可能预见什么时候会生病或发生变故,或者某个突发事件搞得我们措手不及。由于不作长远打算,自己会在未来生活中遭受各种各样的磨难。一旦遇到紧急情况,银行账户里却没有一分钱,能想象这是一种怎样的窘迫啊!

有钱人一定有他们成为有钱人的原因,同样的钱,放到不同人手里会有不同的使用方法,有人用它来致富,有人用它来挥霍,不同的想法成就不同的人生。

一般来说,家庭理财存在下面几种误区。

一、面面俱到型,追求广而全的投资理财组合

小沈的投资理念是:鸡蛋不能放在一个篮子里,多尝试各种理财产品才能分散投资风险。所谓“东方不亮西方亮”,总有一处能赚钱——这也是眼下不少人奉行的理财之道。可是一年下来,小沈的投资成绩却不尽如人意,股市亏了、美金下跌、钱币没得动静,只有开放式基金挣了钱,可惜又买少了。

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