3.协定账户（AA）
协定账户是一种可在活期存款账户、可转让支付命令账户、货币市场互助基金账户三者之间进行自动转账的账户。协定账户是自动转账账户的进一步创新，该账户是银行与客户达成的一种协议，存户授权银行将款项存在活期存款账户、可转让支付账户或货币市场互助基金账户中的任何一个账户上。对活期存款账户或可转让支付命令账户，一般都规定一个最低金额，超过最低金额的款项由银行自动转入同一存户的货币市场互助基金上，以便取得较高的利息。如果不足最低余额，也可由银行自动将货币市场基金账户的款项转入活期存款账户或可转让支付命令账户，以补足最低余额。
4.大额定期存单（certificates of deposit，CDs）
大额定期存单是金融机构发行的兼具大面额和定期存款性质的存单。根据它能否在市场上流通与转让这一标志来看，可以划分为可转让的大额定期存单和禁止转入的大额定期存单。大额定期存单的利息有固定与浮动之分。前者叫固定利率大额定期存单，后者叫浮动利率大额定期存单。
大额定期存单也是一种定期存款，但与一般的定期存款又不完全相同。一般定期存款的面额可大可小，采取记名式，在市场上不能流通转让，利率是固定的，个人存户占较大比重。大额定期存单的面额，虽然能根据存款人的需要开发，但通常在次级市场上流通的最低面额为10万美元和100万美元两种。大额定期存单既可以采用记名式，也可采用来人式。存户主要是大的公司企业。
目前市面上广泛通用的是可转让大额定期存单，以美国为例，根据其发行机构的不同，可以分为四种类型。
（1）国内大额定期存单。这是美国商业银行在本国发行的一种大额定期存单，具备CDs的一般特点。
（2）欧洲美元大面额定期存单。美国银行的国外分行，或外国银行在美国境外发行的美元面额的大额定期存单，通常称为欧洲美元大额定期存单。由于美国国内大额定期存单曾在支付利息上受到Q号条例的约束，不利于筹集更多的资金，故从1966年起，随着花旗银行伦敦分行发行欧洲美元大额定期存单，也相应地建立了欧洲美元CDs市场。
（3）扬基大额定期存单。外国银行设立在美国的分行，所发行的以美元为面额的大额定期存单，通常称为扬基大额定期存单，也有称之为外国银行分行大额定期存单。此种存单的持有人在美国，发行此种存单的主要是著名的国际银行，它们在欧洲、日本遍设分行。扬基大额定期存单的存期通常为1～3个月，故买卖此类存单的市场主要属于短期资金市场。外国银行的分行直接或通过经纪人将此种存单出售给大的公司企业。由于此种存单多数在美国并不出名，而且发行银行不愿让投资者摸清它们的资金实力，故发行银行往往通过经纪人，将此类存单销售给公司企业。
（4）储蓄机构大额定期存单。这是储蓄机构发行的存期较长的一种大额定期存单。由联邦储蓄贷款保险公司承保的储蓄贷款协会也会获准在美国境外发行欧洲美元CDs。
5.货币市场存单（MMC）
1978年，由于市场利率上升，引起存款机构的存款资金减少。于是，金融管理当局批准发行限期为6个月的货币市场存单。它属于不可转让的定期存单。最低面额为1万美元，最初存期为26周。银行付给这些存单的最高利率，相当于6个月国库券的平均贴现率。货币市场存单不按复利计算利息。储蓄机构发行这种存单，可以阻止储蓄机构的存款额下降。
（三）储蓄存款工具创新
1.零续定期储蓄存款
零续定期储蓄存款是一种多次存入，期限在半年以上，五年以内的储蓄存款。类似我国的零存整取方式，但有值得借鉴的地方：（1）对每次存入的金额没有最高和最低的限制，也没的固定的日期限制；（2）期满前三个月有规定，既不能存，也不能取；（3）存款采取定期利率计算。这种存款对收入高，且不稳定的客户有较大的吸引力。
2.股金提款单账户
股金提款单账户实质上是一种支付利息的支票账户，是逃避利率管制的一种创新。建立股金提款单账户，存户可以随时开出提款单，代替支票提现，或用作支付转账。在未支付或提现时，属于储蓄账户，可以取得利息收入。需要支付或提现时，便随即开出提款单（支付命令书），通知银行付款。
第三节商业银行存款业务经营管理
一、影响商业银行存款的主要因素
商业银行在经营过程中，由于受外部环境和银行内部的多种因素影响，使商业银行各种业务受到影响，从而也影响了商业银行的存款。影响商业银行存款的主要因素有：
1.社会经济发展状况
在社会经济发展中，一个国家或地区的社会经济发展状况和发展水平决定和影响着商业银行的存款规模。在经济繁荣时期，企业生产正常发展，商品流通不断扩大，社会有效需求增加，社会经济效益提高，社会再生产过程中的生产、分配、交换、消费各个环节的出现了暂时的闲置资金，社会货币资金充裕，商业银行的企业和储蓄存款规模大幅度上涨；反之，在经济萧条时期，企业生产不正常，商品流通不断下降，社会有效需求减少，社会货币资金匮乏，商业银行的存款规模相应会减少。
2.中央银行货币政策
中央银行是国家金融调控机构，肩负着国家金融调控重任，中央银行的货币政策是影响商业银行规模的直接因素。中央银行主要通过运用货币政策工具直接或间接影响市场货币供应量，直接影响商业银行存款的总量和结构。当中央银行实行宽松的货币政策时，会降低法定存款准备金率、再贷款率和再贴现率，或是在金融市场上买入有价证券，投放资金，增加货币供应量，从而增加了商业银行的存款总量；当中央银行实行紧缩的货币政策时，会提高法定存款准备金率、再贷款率和贴现率，或在金融市场上卖出有价证券，回笼资金，减少货币供应量，从而减少商业银行的存款总量。
3.金融市场竞争状况
金融市场竞争主要表现在两个方面：一是在一定时期内，商业银行和其他金融机构之间的竞争愈加激烈，则本行的存款份额就会相对减少。二是其他金融工具供应增加，为客户提供了更多的投资渠道，商业银行的存款也会相对减少。商业银行要想扩大存款市场的份额，就需要制定银行自身的营销策略，确定营销目标，推出存款业务新产品、提高管理服务水平、建立存款公共关系，对营业网点进行合理布局。
4.居民货币收入预期与消费支出结构
居民货币收入预期是指居民个人对未来货币收入状况的预测和判断。当货币收入预期趋低时，居民个人会减少即期消费而提高储蓄存款，而居民个人的收入预期又受到社会经济环境和社会保障制度的影响，社会经济环境越好，保障制度越健全，人们出于预防动机的储蓄存款行为就会减少，反之，人们会降低收入预期，选择更多的储蓄以备不测之需。居民个人储蓄还与消费信用发展程度也密切相关。若消费信比较发达，居民个人随时可以通过商业银行等机构获得支付能力，就有利于促进即期消费，增加商业银行当期储蓄存款。
一般情况而言，储蓄和消费都是收入的函数，居民个人的收入增加则储蓄和消费也随之增加。我国十几年来储蓄存款的高倍增长，很大程度上是因为居民收入的大量增加。消费支出结构决定了居民手持现金的数量及闲置留用的时间，若居民个人的消费支出结构中在日常消费上，如吃、穿、用占很大比重，则意味着居民个人即期消费增加，作为积累性货币储蓄下降；反之，则说明居民个人如将更多的收入用于住、行等巨额资金消费支出，这就需要更多的积累，居民个人的储蓄存款就会相应增加。
5.商业银行的信誉高低和资产规模
客户选择商业银行的主要标准是信誉高低，若商业银行的信誉高，在客户信用好，提升了客户对银行的信心，因此，信誉越好，就越能吸引客户，存款就越来越多。商业银行的资产规模大小是商业银行资产雄厚的重要标志，其资产雄厚就能抵御经营带来的各种风险，其破产的可能性比较小，给存款客户的资金带来最大的保险度，特别是持有资金数目较大的客户，更注重商业银行的资产规模及偿债能力，因而，商业银行资产规模越大，吸收公众客户的存款就越大。
6.商业银行的服务水平和存款价格
商业银行要想拓展存款新天地，提高自身核心竞争力，扩大存款市场占有份额，争取更多的优质客户，筹集更多的社会资金，在很大程度上取决于商业银行的服务质量，谁能为客户提供优质高效的服务，谁就能在激烈的竞争中占得先机。银行必须树立以客户为中心、一切从方便客户的角度出发的主动营销理念，为客户提供“一站式、一条龙”服务。因此，通过为客户提供全面、周到、高效的服务，来吸引客户、吸收存款。存款价格主要包括利率水平、开立管理各类账户的服务费用和优惠条件及补贴等，特别是存款利率是商业银行用来推动存款经营的又一种有效措施，即使在现行管理利率体制下，商业银行也可以通过调整利率结构等间接方式发挥利率的作用，以此影响对存款客户的吸引力，并且存款的种类与形式越多，越能满足客户的选择及要求，也能更多地吸引客户、增加商业银行的存款。
此外，影响商业银行存款的因素还有很多，包括金融市场秩序、金融监管力度、国家财政和税收政策和社会总供求状况等因素。
二、商业银行存款经营管理的主要目标
商业银行是一个企业，是一个高负债的经营的金融企业，其开展的资产业务的主要资金来源是商业银行的存款，因此，加强对银行存款的管理有着十分重要的意义。商业银行存款的经营管理主要目标是：在遵循商业银行的盈利性原则、流动性原则和安全性原则的基础上，进一步提高商业银行存款的稳定性，提高银行存款的增长率和降低银行存款的成本率。
（一）提高存款的稳定性
存款是商业银行的主要资金来源，也是商业银行经营的基础，商业银行在竞相吸收存款时，一般需要稳定性比较高的存款。所谓存款的稳定性，是指对市场利率变动和外部经济因素变化反应不敏感的存款。稳定性较高的存款是商业银行长期性资产和高盈利性资产的主要资金来源，对商业银行经营管理和提高商业银行的盈利有着极其重要的意义。因此，衡量存款稳定性的指标主要有存款稳定率和存款占有天数。
两个指标与存款稳定性呈正相关关系，即存款的稳定率越高，存款的均占用天数越多，商业银行存款的稳定性就高，反之，存款稳定性就越低。提高存款的稳定性是商业银行保持充足流动性，降低流动性风险的重要手段。商业银行要提高存款的稳定性，就需要提高存款的最低余额和延长存款的占用天数。因此，商业银行要根据存款的变动对商业银行存款进行分类，并根据其变化情况提出经营策略。按存款变动程度划分，商业银行存款分为三类：
一是易变性存款，主要是指活期存款。由于这类存款是即期的购买和支付手段，其流动性很强，存款人随时都可能提取现金和转账，因此其稳定性最差。
二是准变动性存款，主要是指定活两便存款、通知存款等。这类存款既不能随时提现和转账，又没有支取约定期限的制约，其稳定性介于活期存款和定期存款之间。
三是稳定性存款，主要是指定期存款、大额可转让定期存单和其他定期性质的存款，这类在约定期限内一般不允许提前支取，因此这类存款的稳定性是最高的。
商业银行根据存款变化划分存款类型后，为提高商业银行的存款的稳定性，按其存款变化情况有针对性地采取对策：
一是对于易变性存款，主要是提高其稳定率。商业银行可以通过提高服务水平，以“客户为中心”，改善服务环境，改变服务方法，制定存款策略，吸引存款客户，提高客户数量。客户数量越多，即使少数客户的存款出现波动，也对商业银行存款的稳定性的影响极小。
二是对于稳定性存款，主要是延长其平均占用天数。商业银行对于定期存款中的保管性和积蓄性的存款，其稳定性最高，商业银行必须为这类存款采取安全、保值、增值和保险措施，特别做好存款转存和计息工作，以尽量延长其占用天数。对于定期存款中的投资性存款，由于受到债券、股票等高收益金融资产的影响，这类存款容易导致转移和流失，因此商业银行要根据金融市场的价格变化和自身承受能力而适当提高存款利率，提高存款人收益，减少存款的转移和流失，同时改变存款营销策略，加强宣传攻势，强调存款的盈利性、流动性、安全性的特点，以延长平均占用天数。
（二）提高存款的增长率
商业银行的存款是商业银行开展资产业务的主要资金来源，是开展中间业务的基础，存款的规模大小直接影响着商业银行的经营规模的大小，如果某一商业银行的存款迅速增长，则说明该商业银行经营规模扩大，市场竞争力增强。存款增长率是指本期存款量较之上期存款量的增量与上期存款量之比。
从公式看，如存款增长率越高，说明存款增量越大。商业银行的存款增长是商业银行经营管理追求的目标，但并非是商业银行存款增长率越高越好，存款增长越快越好。商业银行在经营过程中的存款的增长要考虑多种因素，如存款的利率、管理费用、资金运用渠道等，因此，商业银行应根据自身的实际情况，科学制定存款增长目标，才能促进商业银行的全面、有效、合理的发展。
