（三）降低存款的成本率
商业银行吸收存款均需要对存款人支付存款利息，这是商业银行经营存款负债业务的利息成本，同时，商业银行除支付存款利息外，还有其它的营业费用支出，如存款柜台人员的工资和奖金等，构成存款的营业成本。存款成本率是指商业银行吸收存款所支出的利息成本和营业成本的总和与存款总额的比率。
存款成本率是衡量商业银行存款成本大小的一个重要指标。商业银行积极努力降低存款成本率，不仅可以提高商业银行的盈利能力，而且还可以扩大商业银行的其它业务，因此，商业银行在保持充足的流动性的前提下，要适当调整存款种类结构和期限结构，努力扩大活期存款比重，降低定期存款的比重，尽可能降低存款利息成本，同时，积极提高商业银行营业人员的工作效率以及设备服务性能，降低营业成本。商业银行通过降低存款利息成本和营业费用，进一步达到降低存款成本率的目的。
三、商业银行存款经营管理的主要内容
为了提高商业银行存款的稳定性，促进商业银行的存款增长，商业银行要制定存款业务营销方案，积极进行存款业务营销，以吸引更多的客户进行存款。同时，为了降低存款成本率，需要商业银行对存款成本进行控制，对存款进行科学、合理的定价。因此，商业银行存款的经营管理的主要内容是存款市场营销管理和存款成本定价管理。
（一）商业银行存款市场营销管理
商业银行存款市场营销是指商业银行以市场为导向，运用整体营销手段向客户提供存款产品和服务，在满足客户需要和欲望的过程中实现利益目标的社会行为过程。商业银行要做好存款市场营销工作，必须分析市场的内外因素、掌握存款业务的发展趋势，制定存款营销策略。
1.正确把握市场的外部因素和银行的内部因素
（1）外部因素
①社会经济条件的变化。一是市场经济或国民经济发展水平所决定的货币信用关系的发展程度。经济发达，诚信度高的地区，客户的存款规模就随之扩大；反之，存款规模就越小。二是国家或地区的经济周期的不同阶段对存款的影响。在经济繁荣时期，社会的投资需求扩大，整个社会的资金供给增强，商业银行吸收存款相对容易，客户存款则会大幅度上升；反之，在经济萧条时期，社会有效需求不足，资金供需矛盾突出，商业银行吸收存款难度加大，存款数量相应减少。
②金融政策变化。中央银行的货币政策的变动会直接或间接对商业银行的存款产生影响。在中央银行实行宽松的货币政策的条件下，商业银行的存贷款均有提高，存款规模也随之上升；反之，在中央银行实行紧缩的货币政策的条件下，商业银行的信贷规模减少，存款扩张能力降低，存款也随之减少。
③社会企业发展状况。企业规模越大，其资金流量越大，存款规模越大，反之，中小企业规模越小，存款规模雨点小；企业的产品市场越大，销售渠道畅通，经济效益良好，则企业存款也会相应增加，相反，企业的产品市场越小，销售渠道受阻，资金沉积在生产各环节中，经济效益较差，则企业存款必然下降。
（2）内部因素
①银行服务水平。商业银行的服务水平是影响客户存款的直接因素之一。商业银行可以通过不断推出新的服务项目，提高服务质量，扩大服务范围，从而吸引客户，调动客户的存款积极性，同时，为客户提供结算、代理、信贷、理财等方面展开全方位服务，以吸引和稳定存款客户。
②存款业务种类。商业银行要根据客户的需求，开发出满足客户需要的存款产品，提供客户需要的存款种类越多，存款形式越丰富，就能越吸引客户；不断创新存款产品，不断推出新的存款产品，满足不同客户的需求，增强市场竞争力，就能开拓和维护客户，不断增加新存款数量。
③银行的资产、信誉和员工形象。商业银行的资产规模越大，实力雄厚，信誉越好，就能吸引客户。存款客户选择商业银行的首要标准是看其信誉高低，特别是资金数额较大的客户更注重商业银行的资产规模和偿债能力。同时，商业银行要充实员工的内在素质，提高员工的精神风貌、注重员工的仪容仪表、挖掘员工的良好潜力等，这样才能对存款营销有良好的促进作用。
④银行与社会各界的关系。商业银行和社会各界的关系，主要包括业务关系和人事关系。业务关系是指商业银行和企业界、个人和同业之间的业务关系，人事关系是指商业银行与企业及其它组织的个人之间发生联系的一种形式，具有一定的个人感情色彩。商业银行与社会各界的联系越密切，对做好存款业务工作，增加存款数量越有利。
2.正确研究判断商业银行存款业务的发展趋势
随着市场经济的发展和加大改革开放的力度，我国商业银行的经营管理日趋成熟，同业竞争更为激烈。在这种背景下，我国商业银行的存款业务出现了许多新的变化。
（1）存款竞争规范化。在商业银行实行商业化经营的情况下，商业银行存款的竞争越来越激烈。有些商业银行为达到吸收更多存款的目的，采取擅自提高存款利率、支付手续费等不正当手段，严重扰乱了金融秩序，致使存款成本急剧上升。为了促进商业银行的稳健运行，保证商业银行之间的公平竞争，我国在完善金融法规的建设同时，加大了对违规经营、不正当竞争的惩罚力度，使存款竞争日趋规范，商业银行存款业务的公平竞争，合法合规，有序经营已成为了广泛的共识。
（2）存款方式多样化。在实现利润最大化和激烈竞争的双重压力下，商业银行的经营理念发生了根本性的转变，等客上门的传统方式已成维了历史。上门服务、流动银行、电话银行、网上银行、企业银行、自助银行等方式已成为了管中各家商业银行争取主动营销，积极抢占存款市场先机的重要手段。随着计算机的广泛应用和商业银行存款竞争层次不断提高，存款方式不断创新，极大地方便了客户存款需要，为存款业务的开展打下了坚实的基础。
（3）存款账户的灵活化。随着科学技术在商业银行的广泛应用，各种电子货币层出不穷，其功能也日益完善，如一卡通、一本通、一网通、一柜通等，从而，客观要求存款记要打破彼此之间不能进行资金划拨的限制，逐步走向互通有无，自动转账。如定期存款和活期存款之间可实现自动转账。存款账户的灵活化，将有力促进商业银行存款业务的发展，并为其开展中间业务提供了广阔的空间。
（4）存款服务的高效化。现代社会是一个文明、高效的社会，一方面，客观上要求各商业银行都创造一个优美、舒适的存款环境，实现文明待客。周到服务，另一方面，提高了工作效率，在确保资金安全的情况下，最大限度地简化操作手续；对存取款实行限时服务；为客户办理异地资金划拨时，实现了资金实时到账，结算资金无在途时间；实现存取款自动化，客户自动服务。
3.正确制定商业银行的存款业务的营销策略
存款业务营销策略是指商业银行对客户营销存款业务的策划和谋略。它是对存款市场做出全面、科学分析和研究的前提下，所制定的存款营销决策，通过对客户的开发和营销，扩大存款资金来源，获得稳定的存款市场，提高商业银行存款的市场占有率。
（1）合理细分市场，选定目标客户
商业银行细分市场的方法很多，根据行业特性，商业银行一般根据服务对象不同将市场分为个人客户市场和企业客户市场，然后再按地理、人口、职业、年龄、收入、消费心理、利益追求等标准划分进一步细分。个人客户市场和企业客户市场是商业银行最基本的市场细分类型。
①个人客户市场。个人客户需求差异性的因素很多，人口因素和利益因素是个人客户市场细分的主要因素。如根据人口因素可以把个人客户市场细分为高收入者市场和低收入者市场、高消费者市场和低消费者市场、储蓄者大人众市场和挥霍者大众市场等；根据利益因素可以把个人客户市场细分为：有的个人客户着眼于计划消费，要求存取款便利；有的个人客户带有投资性质，要求获得盈利；有的个人客户侧重于安全保密，要求提供安全服务等。因此，商业银行通过对个人客户类型市场细分，根据不同的需求，不同的利益出发，选择不同的目标客户，制定不同的存款营销策略。
②企业客户市场。一般有以下几种细分方法：
一是按企业规模分类，可分为大型企业、中型企业、小型企业等不同规模的企业。不同规模的企业其经济实力和抗风险能力是不同的，对商业银行的服务需求也有差异，如大型企业对存款贷款、结算和其它业务的需求量大，需求的品种多，因此，商业银行要企业不同的规模选定存款，贷款、结算等全面的营销目标。
二是按企业行业分类，可分为机械、电子、交通、能源、电信、电力、纺织等不同行业。不同行业有不同的发展时期、有不同的发展前景和经济效益，如新兴行业则市场前景广阔、投资回报高；成熟行业则市场逐步变小，经济效益不断下降；衰落行业则步履维艰，因此，商业银行必须根据不同行业的发展态势，选定存款营销目标。
三是按企业性质分类，可分为国有独资、国有控股、国有参股、外资公司、中外合资、民营企业等不同性质的企业。随着我国市场经济不断发展，国有资本占主导地位的企业越来越少，而混合资本结构的企业越来越多，对于不同性质的企业，商业银行选定不同的存款营销目标。
四是按企业资信分类，可分为AAA、AA、A、BBB、BB、B等不同资信级别的企业。资信等级越高，表明企业的资信状况越好，商业银行据此选定不同的存款营销目标。
（2）制定存款营销策略，做好存款营销工作
①系统服务策略
系统服务策略是一个商业银行从总行到分支行及营业网点为一个金融客户提供系统性金融服务的策略。它是大型商业银行充分利用其分支机构较多的网点优势，并与科技网络对接，形成系统性金融服务优势，为公司客户提供信贷、资金划拨、信息咨询、代收代付、金融理财等上下游、全过程全系统的金融服务。系统性服务的适用的主要对象是系统性、集团性大客户。在运用系统性服务策略时，要搞好账户系统服务，加强网络科技服务，完善营销服务网络，建立信息反馈网络。
②结算吸收存款策略
结算业务是指单位、个人在社会活动中通过商业银行使用的票据、银行卡、汇总、托收承付、委托贷款等结算方式进行货币给付及清算的行为。结算吸存策略是商业银行通过为公司客户提供现代化的结算网络和结算工具为其提供最先进的结算服务，从而吸收大量结算资金存款。运用结算吸存策略的着力点是要建立全国性的资金实时划拨网络系统，实习资金结算实时化，自动化。
③信贷牵引策略
信贷牵引策略是指商业银行以为公司客户提供信贷服务为切入口，与客户建立密切的、全面的合作关系，并为之提供多项金融服务，特别是存款服务。其适合的主要对象是优良的公司客户，特别是大型的优良的公司客户。
④源头开发策略
源头开发策略是指公司客户资金循环的起点和终点。目前，我国公司客户的资金管理有两种模式：一是集中式，即对公司客户对全系统（集团）资金实行“收支两条线管理”，资金收入全额划至集团总部，费用支出、项目资金运用等资金支出一律通过集团总部下拨。这样的公司客户，其资金的源头在集团总部。另一种是分散式，即是公司客户对资金实行分散管理，由分支公司自由支配，这样的公司客户，其资金源头在分支公司。资金源头开发策略是通过广泛收集社会经济信息，发现公司客户的资金源头，从源头进行营销，再从源头连锁营销到资金运行的全过程。
（3）用活存款营销手段，实现存款营销目标
①人员营销
人员营销是商业银行员工以达成销售为目的与客户间的接触，是引导和帮助客户购买、使用商业银行存款产口和服务过程。随着信息技术的发展和电子服务手段的完善，经济和金融发展的差异性，金融产品和服务的复杂性，客户需求的多样性，使人员营销更具有独特的人情味优势，人员营销将是市场营销的重要手段。人员营销的方式主要有柜台人员营销、客户经理营销和全员营销。
②宣传营销
宣传营销是指通过宣传媒体直接向客户介绍、营销商业银行存款产品和服务，树立商业银行良好形象的活动。商业银行广告可分为两类：一是商业银行形象广告；二是商业银行存款产品和服务广告。商业银行可选择多种广告媒体，如报纸、杂志、书籍、广播、电视、网络等，在广告媒体选择上要注意重点和多元化相结合，特别是媒体组合宣传能增加广告促销的功效。
