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第5章 15万资金如何做好理财规划?

舞动的锄头,雪球用户,发表时间:2014-08-22

33岁了,不说一事无成,但是和别人比起来,谈不上什么生活质量,温饱而已。从小得了小儿麻痹症,父亲带着天南地北地治病,大小十余次手术。小时对自己的病对于家庭的影响无甚感慨,现在而立之年越发感到父亲年轻时的不容易。

自小读书还可以,小学、初中看病时间也没有耽误了学习。初三时是个转折点,做了一次大手术,卧床两年。因此而中断了上学的机会,是我一大遗憾。但这次手术后可以用双拐自行行走也算是对我和我父母的一大慰藉。卧床期间自学了高中的课程,当时电视是我了解外面的唯一渠道,中央二是最喜欢的频道,东方时空、经济半小时等都是经常看的,当时这些节目也使得我小小地树立了自己的价值观,外面世界的黑与白,起床以后,各种琐事,一直到结婚生子,现大小儿九岁,老实乖巧,二小儿六岁,聪明伶俐。不求他们以后有什么多大出息,只是尽我所能,让他们健康成长,自立自强而已。

琐碎的东西说得太多了,再写下去估计都成情感文了,只不过是有些东西在心里压抑得太多,现实中无法表达的东西有时在网上可以倾诉下。不是求什么同情理解,只是对自己的一个自我安慰。直接转入正题。

现况:存款15万元、年收入3~4万元、股票市值1.02万元。

存款在银行涨利息,不过按现在的状况,一年年在贬值而已。

现在开一手机维修店,一年杂七杂八收入在3~4万元,去掉生活开支,一年结余1万元左右。

股票2009年投入1.2万元,这些年没赚钱,倒是贴进去一千多。

随着孩子年龄增加和物价的提高,现在感觉开销越来越大,钱存银行也是在贬值。现在考虑的是让我这点资金(15万元)能够利用起来,有点收益不至于越来越不值钱。有农村的医疗保险和养老保险(一年一百元的那种)。别的养老以及保障的暂时没什么考虑,也考虑不起啊。

请教各位老师帮忙制订个计划,再次感谢。

球友建议

球友“雨枫”:个人看法,要么投资于小孩的教育,多个本事多条路。要么投资于自己维持生计的事业,别跑雪球上听各种大神瞎忽悠。我自己也是苦孩子出身,你这样的家庭,最大的风险不是投资多赚了几个点或者赔了几个点,而是投资的波动性太大,有急用的时候取不出来。一共十几万去买股票,如果不小心套牢了,万一赶上自己或者孩子生病需要医治,你准备拿招行股票去付医疗费啊?

球友“耐力投资”:股票投资,是一个看似门槛很低,但对投资者要求非常高的专业行当。如果你无法做到全力以赴地专心研究,很难赚到钱。并不是说赚钱绝对不可能,但赔钱的概率远远大于赚钱的概率;如果你全力以赴做研究,你的投资业绩有可能提高(只是有可能,很多时候,投资业绩与个人努力未必一定成正比)但是,你的15万元本金太小,即使你非常努力,所产生的收益可能远远比不上你做点其他事情的收益(哪怕多花些时间陪家人,也是“收益”)。结论:退出股市,买点货币基金,或者选一只指数基金长期定投(不要投主动管理型的基金,虽然有不少水平很高的基金经理,但长期来讲,绝大部分的基金经理是跑输指数的,选对优秀基金经理的难度远比选对股票的难度高——这里没有贬低基金经理的意思,只是说明一种事实)。个人观点,仅供参考。

球友“那一水的鱼”:

为何我建议你适当买点货币基金,而不要投资股票和债券?

原因有以下几点:

1.根据你的情况,你的结余/收入的比例太低了,也就是“储蓄率”太低。这样的情况,投资是不划算的,不如多想办法怎么去挣钱。你想几个办法把手机维修店经营好一点,即使收入每年只增多1万,也会大大加快你的资本积累速度。而股票投资你能做到长期年化复利20%就很不错了,这需要投入大量的精力,还要在市场上交学费。

2.你必须要计算未来的现金流,根据你的状况,你的存款都面临未来开支,养两个小孩不易。你的储蓄部分,无法长期锁定股票,这样的话,即使买入低估的股票,也可能会因为开支而不得不在低点割肉。

3.千万别以为债券就是低风险。债券所需要具备的知识也非常多,至少需要知道债券面临利率风险、信用风险、流动性风险。利率风险需要具备宏观经济的知识预测和观察利率变动,如果不具备则不要买长期债券和低息债券(低息高折价);信用风险需要看懂报表并正确评估偿债能力。除了这三类风险以外,还有降低折算率之后去杠杆的下跌,以及债券新规ST的一些知识,以及被“关禁闭”的流动性风险等。

你的钱不是你自己的,投资股票需要得到家人的理解。否则每天就是吵架。特别是被套的情况下。最后生活的幸福感就大大降低。

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