Smith隐，雪球用户，发表时间：2014-08-21，原文链接：http：//xueqiu.com/2870830245/30983330
40岁，是人生的一个分水岭，孩子正在成长，父母慢慢变老，这个时候，应该好好考虑人生的规划，工作、财务等等。发在这里，希望得到高人的指点。
一、现状
自己的情况，一家四口。
目前家庭财务状况：资产2032万元，负债789万元，净资产1243万元。
资产
房产1150万元
股票550万元
现金217万元
养老金115万元
负债
房贷710万元
其他负债79万元
资产一半在房产上，2套房子（都在国外，所有数字都已换算成人民币），其中一套自住，另外一套是期房，会出租，预计月租2万元。
资产主要在国外，国内资产约400万元，国内无负债。
股票主要重仓几个股票，中国银行类股票190万元，B股40万元，海外蓝筹股120万元，海外科技股200万元。
现金有160多万元打新股，其他50万元流动现金足够9个月日常支出。
目前家庭税后总收入约200万元/年（工资等劳动收入180万元/年，投资收入最近5年不理想，大概20万元/年）。
家庭年支出约为75万元/年（包括第一套房的房贷，第二套房子还没有开始付房贷），如果除去第一套房子的本金支出，实际家庭年消费支出大概60万元/年。
二、未来5年
我们会放弃现在国外的工作，回中国工作，这样未来工资会有大幅缩水，预计税后100万元/年，出租、投资收入预期65万元/年，这样总收入165万元/年。
考虑在国内买入房子一套，市值400万元左右，用去200万元现金（首付、装修，及其他费用），贷款250万元/20年按揭，月供1.8万元左右。
年支出为75万元（前面5年平均）＋22万元（上海房贷）＋30万元（海外第二套房贷）＝127万元/年。去除房贷的本金支出，实际家庭年消费支出大概95万元/年。
预期每年正现金流38万元，实际资产增值70万元，5年资产增值350万元，不计算房产价值变化，至2019年底总资产预期达到1600万元。
三、再后面10年
希望是我们为了钱而工作的最后10年，希望资产能稳健增值，会逐步减仓股票，增加债券等低风险的投资产品，年收益目标是7%～8%，目标是资产达到3000万元，被动收入达到200万元/年，支出控制在100万元/年。
四、考虑的问题：我们回国后，国外资产如何处理？
房产：因为我们已经移民，所以国外房产会保留，现金类的资产会用于支付房贷等支出，如果不够到时候卖出部分股票（算了一下2套房子的租金收入基本可以抵上房贷，现金流略微为负数）。
股票：国外股票有320万元，国内230万元，总计550万元，基本上蓝筹、小盘科技股比例在3：2。未来预期会逐步减仓小盘科技股，国外债券类投资目前收益太低，减仓后的资金安排未定。
现金：目前现金类资产比例太高，主要是：（1）打新资金（165万元），这部分随着打新结束（今年底）会逐步投入债券或者股票（比例及品种待定，待选有企业债，可转债等）；（2）海外现金，未来一部分会用来买入股票（比如H股，待定）。
基本上，海外资产不动，国内的收入及支出以现有资金及未来工资收入维持，国外资产：国内资产比例保持在3：1左右——这一点有待进一步商榷，主要影响因素是未来是否在国外退休养老，以及其他宏观变动。
球友建议
球友“管我财”：现金偏多，建议维持12个月生活支出已经非常足够，可以考虑减少债券而不是增加，减少债券不但压力少一点，对身体健康也有帮忙。国外房子如果处于市中心可以保留，保留一些海外资产让自己有退路是很重要的，出租可以妥托当地地产中介代收租金，一般收取15%租金作为佣金。国内银行股如果持有的是四大行，可以考虑換成中行转债或者工行转债，风险较低，收益也不会有什么差别。
